Рефинансирование потребительского кредита: список банков
Содержание материала
Рынок потребительского кредитования не стоит на месте. В поисках новых клиентов банки и прочие кредитные организации разрабатывают и внедряют новые предложения. В условиях высокого кредитования населения одной из самых востребованных услуг становится рефинансирование кредита. Что это такое? Как осуществить рефинансирование старых долгов? Об этом и многом другом вы узнаете из данной статьи.
Что такое рефинансирование
Под рефинансированием потребительского кредита принято понимать получение целевого займа для погашения уже существующей ссуды. Иными словами, клиент банка, имеющий непогашенный кредит, имеет возможность выплатить действующий долг за счет нового займа.
По большей части данная операция направлена на решение проблем с проблемными займами, обслуживание которых по тем или иным причинам является непосильным. В таких ситуациях клиент обращается в обслуживающий банк с заявкой о рефинансировании или рассматривает предложения других кредитных организаций. В случае получения положительного решения заемщик погашает действующий кредит с помощью денежных средств нового займа.
Отличием рефинансирования от получения дополнительной ссуды заключается в том, что заемщик не получает прямого доступа к денежным средствам. Они отправляются напрямую в обслуживающую кредитную организацию, минуя клиента.
Так банки и прочие кредитные организации контролируют целевое использование средств. Данный способ кредитования не подходит той категории заемщиков, кто хочет за счет получения новой ссуды получить дополнительные оборотные средства. Таким образом, рефинансирование имеет смысл только в том случае, если имеет прямую выгоду в виде снижения затрат на обслуживание кредита.
Стоит отметить, что улучшение условий обслуживания не всегда сводится только к уменьшению процентной ставки. При рассмотрении займов с большим объемом штрафных санкций снижение или полная отмена пеней является вполне приемлемым решением проблемы, которое может устроить все заинтересованные стороны.
Условия перекредитования
Процесс выдачи рефинансирующего займа не отличается от стандартной процедуры получения кредита. Потенциальному клиенту, как и прежде, нужно обратиться в отделение напрямую или оставить заявку на сайте банка. Далее следует собрать необходимый пакет документов, как правило, включающий в себя::
- паспорт гражданина РФ или иной удостоверяющий личность документ;
- документ, подтверждающий доходы (форма 2-НДФЛ для физических лиц или 3-НДФЛ для индивидуальных предпринимателей);
- справку из обслуживающего банка с размером суммы, необходимой к погашению;
- дополнительный документ (СНИЛС, свидетельство ИНН или другой озвученный банком)
Данный список является усредненным, так как некоторые банки могут запросить дополнительные документы, например, свидетельство о регистрации автомобиля или загранпаспорт со свежими отметками о выезде заграницу в качестве дополнительного подтверждения платежеспособности клиента.
Стоит также отметить, что процесс рассмотрения заявки может отличаться в тех случаях, когда процедура рефинансирования производится в рамках одного банка. Как правило, это касается кредитов с высоким уровнем задолженности. Финансовые организации не всегда готовы расставаться с клиентом даже в случае большого числа просроченных платежей.
Иногда коммерческие структуры идут навстречу клиенту и делают предложение с увеличенным сроком кредита и уменьшенным ежемесячным платежом. Такая процедура также может считаться рефинансированием. В рамках такой операции клиент получает договор с обновленными условиями.
Преимущества рефинансирования
Программы рефинансирования имеют как прямые, так и косвенные преимущества.
Несмотря на то, что их наличие или отсутствие связано непосредственно предложениями банков, ряд положительных моментов присутствует практически во всех программах перекредитования.
- Возможность улучшения условий обслуживания займа. В качестве улучшения могут рассматриваться и уменьшение ежемесячного платежа и понижение процентной ставки по кредиту.
- Оздоровление проблемного займа. В случаях, когда исполнение обязанностей плательщика становится непосильным, процедура перекредитования позволяет решить данную проблему как внутри обслуживающего банка, так и с привлечением другой кредитной организации;
- Объединение нескольких кредитов в один. Такая возможность стала особенно востребованной ввиду того, что многие жители России имеют не по одному кредиту. Зачастую выбор рефинансирования обусловлен не столько снижением затрат, сколько удобством внесения платежей.
Среди косвенных преимуществ можно рассматривать возможность повышения лояльности интересующего вас банка в случае перевода займа на его счета.
Подобным образом клиенты добиваются лучшего к себе расположения с целью будущего получения крупного займа на более выгодных условиях. Однако подобные случаи скорее являются редкостью и не всегда имеют смысл ввиду того, что банки в первую очередь рассматривают платежеспособность клиента на текущую дату.
Недостатки
Явных недостатков программы рефинансирования не имеют. Так или иначе, все негативные моменты связаны с реализацией данного финансового инструмента. Практика показывает, что такие виды целевого кредитования, как ипотека или автокредит, имеют ряд сопроводительных процедур, обязательность выполнения которых может привести к дополнительным расходам со стороны заемщика.
Примером может служить проведение повторных процедур оценки или страхования объекта недвижимости при переоформлении договора кредитования. Нельзя сказать, что данные аспекты напрямую относятся к рефинансированию, но их влияние может свести к нулю положительный эффект перекредитования.
Еще одной потенциально негативной особенностью целевого рефинансирования можно считать то, что в случае выдачи нового займа денежные средства не выдаются заемщику на руки, а отправляются напрямую кредитору.
Подобная мера позволяет уменьшить число мошеннических схем, направленных на получение наличных денежных средств. Подобная предусмотрительность особенно важна в сделках с недвижимостью, ипотечными займами и потребительскими кредитами на крупные суммы.
Предложения банков по рефинансированию
В большинстве случаев преимущества и недостатки программ рефинансирования напрямую связаны с конкретными предложениями. Конкурентная среда подталкивает финансовые организации наделять различные кредитные программы дополнительными преимуществами. Однако далеко не все финансовые организации рассматривают рефинансирование как один из приоритетных способ развития кредитования.
Для более полного представления положения дел на рынке рефинансирования следует сравнить предложения от нескольких банков.
Название банка | Процентная ставка | Срок кредита | Сумма кредита | Дополнительные условия |
---|---|---|---|---|
Сбербанк | От 12,9% | До 5 лет | До 3 млн | Сезонные снижения для новых клиентов |
ВТБ 24 | 14,5% | До 5 лет | До 3 млн | - |
Тинькофф | от 15% | До 3 лет | До 300 тысяч | Беспроцентное обслуживание кредита в течение 120 дней. |
Предложения большинства банков имеют схожие параметры и, по большому счету, отличаются исключительно процентными ставками. Некоторые финансовые организации под видом программ по рефинансированию предлагают своим клиентам обычные потребительские кредиты.
Стоит помнить, что особенностью рефинансирования является то, что денежные средства направляются напрямую кредитору, а не выдаются заемщику.
Стоит отметить, что большинство банков с большой долей недоверия относятся к займам с просроченной задолженностью. Наличие подобных проблем у заемщика может говорить об отсутствии у него финансовой дисциплины. А это в свою очередь способно привести к дополнительным рискам. Однако некоторые коммерческие структуры готовы кредитовать проблемных клиентов, но ставке, заметно выше рыночной. Стоит особенно внимательно относиться к подобным предложениям. В конечном итоге переплата по новому кредиту может быть существенно выше прежней.
Советы заемщикам
Как и в любой деятельности, связанной с заемными средствами, в операциях рефинансирования крайне внимательно следует относиться к документам, будь то договор кредитования или справки о задолженности.
Рекомендуется внимательно изучить все пункты соглашения, особенно те, в которых указаны дополнительные комиссии. Не стоит стесняться задавать даже самые простые и поверхностные вопросы, ведь формирование полной картины процесса перекредитования позволит вам избежать многих проблем в будущем.
В списке документов, необходимых для получения целевого займа, как правило, присутствует справка о размере задолженности. Обратите внимание на то, что подобные документы имеют свой срок действия. Во избежание возможных проблем перед подачей заявки на рефинансирование рекомендуется обзавестись актуальной справкой.
После осуществления платежа в пользу вашего прошлого займа запросите в банке справку об отсутствии задолженности. В случае необходимости данный документ будет служить доказательством исполненных обязательств.
Заключение
В виду высокого уровня закредитованности населения рефинансирование становится одной из самых востребованных на рынке банковских услуг. При качественном анализе предложений, сравнении условий и четком соблюдении требований банка перекредитование может стать полезным инструментом для решения финансовых проблем.
Видео. Рефинансирование потребительских кредитов