Автокредит без первоначального взноса на подержанный автомобиль

Одним из популярных видов потребительского кредитования является автокредит, который позволяет приобрести транспортное средство без первоначального взноса. Учитывая экономическую нестабильность в стране и, как следствие, падение спроса на новые авто с салона, многие банки сегодня предлагают такую услугу, как автокредит без первоначального взноса на подержанный автомобиль. Это позволяет приобрести авто гораздо дешевле и при этом не копить деньги на первоначальный взнос. В этой статье мы подробно поговорим об особенностях такого кредитования и условиях.

Автокредит без первоначального взноса на подержанный автомобиль

Насколько выгодно оформлять подержанный автомобиль?

Для людей, которые приняли решение приобрести автомобиль в кредит, сегодня банки предлагают множество заманчивых программ, которые позволяют осуществить давнюю мечту и купить авто без стартового капитала.

Сама покупка автомобиля в кредит для многих российских граждан является серьезным решением, ведь стоимость авто и небольшой срок кредитования делает почти неподъемным сумму ежемесячного платежа. В этом случае можно рассмотреть вариант с покупкой подержанного авто, который обойдется гораздо дешевле.

Учитывая сниженный покупательский спрос на новые авто в последние годы, банки предлагают подобные программы, но это вовсе не означает, что купить в кредит можно абсолютно любое авто.

Покупка автомобиля б/у

Банки кредитуют:

• модель зарубежного производства не старше 10 лет;
• транспортное средство отечественного производства не старше 5 лет;
• лимит на покупку автомобиля – 1,5 млн рублей;
• максимальный вес авто – 3,5 тонны;
• пробег – не более 100 тысяч км для зарубежных авто;
• пробег – не более 50 тысяч км для отечественных авто;
• обязательное оформление страхового полиса КАСКО.

В основном, банки работают по партнерским программам, напрямую сотрудничая с салонами. Это позволяет минимизировать потерю времени на выбор транспортного средства и оформление всех документов. Как правило, в автосалонах уже присутствуют представители банков, которые оформляют договор прямо на месте.

Гораздо сложнее можно найти банк, который согласится оформить сделку через частное лицо, так как риски при этом значительно возрастают для Кредитора.

Требования банков к заемщикам

Требования к заемщикам

Что касается требования банка к заемщику при оформлении кредитного договора на подержанное авто, то они стандартные:

• возраст от 21 года до 60-65 лет;
• наличие официального дохода (подтверждается справкой по форме 2-НДФЛ);
• трудовой стаж (общий) не менее 12 месяцев;
• хорошая кредитная история;
• гражданство РФ;
• регистрация (временная или постоянная) в регионе, в котором приобретается авто;
• стаж по текущему месту работы не менее 6 месяцев.

Относительно предоставления поручителей и залогового имущества – условия банков могут варьироваться. Но здесь важно понимать, что чем ниже финансовый риск для банка, тем лояльнее условия он сможет предложить.

Поэтому, собирая пакет документов для оформления, лучше предоставить как можно больше доказательств своей финансовой благонадежности. Дополнительными документами, подтверждающими финансовую состоятельность, могут стать загранпаспорт, договор о сдаче в аренду квартиры, земельного участка, справка о наличии банковского депозита и т.д.

Покупка авто в кредит

В некоторых случаях, при предъявлении дополнительных доказательств, банку могут не потребоваться поручители и залоговое имущество для оформления кредитного договора.

Также обязательным документом для заключения сделки является водительское удостоверение. Водительский стаж влияет больше на размер страхового полиса, нежели на процентную ставку по кредиту.

Что касается возрастного ценза, то банки преимущественно кредитуют людей в возрасте 25-55 лет. Молодежи и пенсионерам гораздо сложнее получить положительное решение по кредиту. На одобрение могут повлиять такие факторы, как хорошая кредитная история и официальное трудоустройство.

Нюансы кредитования на подержанное авто

Кроме того, что подержанное авто можно приобрести гораздо дешевле нового, следует знать о некоторых нюансах перед заключением сделки.

Сегодня существует государственная льготная программа кредитования, которая позволяет сэкономить до 30% на оплате ежемесячной комиссии. На подержанные авто данная программа не распространяется. Поэтому, перед подписанием договора, следует уточнить условия кредитования на новое авто по такой субсидии. Возможно, сумма ежемесячной комиссии будет такой же, но при этом вы сможете приобрести новое авто из салона.

Авто с пробегом

Под условия государственной программы попадает около 50 моделей автомобилей отечественного и зарубежного производства, стоимость которых не превышает 1,150 миллиона рублей. Подробнее об условиях программы и нюансах оформлении, мы писали в данной статье.

При оформлении кредита на подержанное авто, учитывайте, что необходимо будет вкладывать деньги в ремонт, модернизация или реставрацию авто, на что может уйти до 30-35 % от общей стоимости модели.

Вместе с тем, такое кредитование имеет и ряд своих достоинств:

• небольшая сумма займа;
• отсутствие финансовой нагрузки в виде непосильного ежемесячного платежа;
• небольшая процентная ставка;
• широкий выбор моделей отечественного и зарубежного производства.

Но не стоит забывать и о минусах:

• необходимо вложить дополнительные деньги в ремонт и реставрацию машины;
• есть риск приобрести автомобиль с «криминальным прошлым»;
• высокая стоимость страхового полиса.

Покупка авто с пробегом через салон

Что касается выбора места покупки автомобиля: через салон или у частного лица, то здесь все зависит от индивидуального случая. Как правило, приобретение автомобиля через салон обойдется на 10-15% дороже, так как реставрация и ремонт будут уже включены в стоимость.

С другой стороны, клиент не рискует приобрести машину, которая числится в угоне или в прошлом была участником ДТП.

Еще одним риском, о котором следует помнить, является оформление неоправданно дорогой кредитной программы. Порой, банки заманивают клиента отсутствием первоначального взноса и пониженной процентной ставкой. На деле же оказывается, что скрытые комиссии и сумма страхового полиса полностью перекрывают те мнимые плюсы, которые были для клиента изначально.

Чтобы не попасть в подобную ситуацию, следует внимательно изучить договор еще до момента его подписания в банке и обратить внимание на всю структуру ежемесячного платежа. Некоторые банки, кроме суммы основного долга, включают в него дополнительные платежи по содержанию банковского счета, СМС-информированию и другим сервисам.

Авто с пробегом

Отдельного внимания стоит программа страхового полиса. Как правило, оформляя кредит в банке, клиент в принципе лишен право выбора страховой компании. Сотрудничая с одной крупной компанией, банк навязывает заемщику обязательные условия страхования, что значительно удорожает покупку авто. Этот момент тоже следует учитывать, оформляя кредит и просчитать, в какую стоимость вам обойдется новое авто в кредит, но оформленное через другую страховую компанию.

Помните о том, что в процесс действия кредитного договора, у клиента нет возможности отказаться от обязательного страхового полиса КАСКО.

Проценты по кредиту

Граждан, которые планируют оформить автокредит на подержанное авто больше всего интересует вопрос по процентным ставкам.

Учитывая большое количество предложений на современном банковском рынке, условия могут быть самые разные: от 9 до 18%. Все зависит от условий кредитной программы, возраста заемщика, ее финансового положения, наличия официального трудоустройства, модели автомобиля, производителя и т.д.

Условия кредитования

Несмотря на то, что большинство кредитных программ не навязывают первоначальный взнос, эксперты рекомендуют располагать небольшой суммой денег при оформлении авто. В первую очередь, это положительно скажется на размере процентной ставки и сумме ежемесячного платежа. А во-вторых, в таком случае шансы на положительное решение банка о выдаче кредита значительно возрастают.

Если средств на внесение первоначального взноса нет, то это вовсе не означает, что банк откажет в кредитовании. Просто в данном случае, финансовый риск для банка будет выше, вследствие чего клиенту будет предложена более высокая процентная ставка.

Список банков, оформляющих кредит без первоначального взноса

Чтобы вам было легче ориентироваться среди всех предложений по кредитованию на подержанные авто российских кредитных организаций, мы собрали список банков, которые кредитуют без первоначального взноса.

Документы для оформления

Список документов, необходимых для оформления подержанного авто зависит от условий банка. По документам кредитная организация определяет уровень платежеспособности клиента, проводит первичный скоринг и формирует индивидуальное предложение.

Документы для оформления

Большое значение в этом процессе играет кредитная история, от уровня которой напрмую зависит решение банка. Если у клиента ранее уже были проблемы с выплатой по кредитам, были просроченный платежи или есть существующий открытый договор, то велика вероятного того, что банк отклонит заявление.

Но даже в случае испорченной кредитной истории, есть шанс получить согласие банка:

• Можно предоставить как можно больше документов, подтверждающих ежемесячный доход и надежность.
• Оформить небольшой потребительский кредит и погасить его согласно графику платежей.

Стандартный срок рассмотрения заявки по выдаче кредита составляет от 1 часа до 1 суток. Все зависит от кредитной истории и количества документов.

Для того чтобы подать заявку на оформление автокредита, необходимо при себе иметь следующие документы:

• паспорт гражданина РФ;
• ИНН (оригинал + копия);
• дополнительный документ, удостоверяющий личность (загранпаспорт, водительское удостоверение, военный билет, пенсионное удостоверение);
• справку о наличии регистрации;
• справку из бухгалтерии по месту работу (форма 2-НДФЛ);
• трудовая книжка (копия, заверенная работодателем);
• полис страхования;
• договор купли-продажи авто.

Покупка авто в кредит

Если речь идет о большой сумме займа, то банк может потребовать дополнительный пакет документов:

• справка о составе семьи;
• документы поручителей;
• дополнительные сведения о заемщике.

Условия договора

Договор кредитования на подержанное авто имеет стандартные юридические условия, предусмотренные гражданским кодексом РФ. Единственным отличием является объект кредитования и то, что деньги, выдаваемые Кредитором, клиент не может потратить на другие нужды. В условиях соглашения при этом четко прописывается модель транспортного средства, год выпуска.

В договоре также в обязательном порядке обозначается сумма первоначального взноса (если этот факт осуществляется). Также в документе прописывается срок действия договора, порядок возмещения займа, тип оплаты, сроки и размеры погашения займа.

Кредитный договор условия

Клиент вправе выбрать один из двух вариантов погашения кредита:

• аннуитетный платеж;
• дифференцированный.

Схема кредитования меняет структуру расходов ежемесячного платежа. Так напрмер, при аннуитетном платеже сумма займа выплачивается равными частями. Но при этом, в первую очередь, клиент выплачивает проценты за пользование кредита банку. Преимуществом такой схемы является равномерное распределение финансовой нагрузки в течение всего срока кредитования.

Дифференцированный же платеж распределяет сумму займа разными долями. В первый период выплаты кредита, на клиента приходится большая финансовая нагрузка, так как проценты начисляются на остаток. По мере выплаты кредита, сумма уменьшается. При таком варианте большое значение имеет досрочное погашение. Ведь, учитывая то, что проценты оплачиваются на остаток долга, даже небольшая сумма внесенных денег сверх установленного размера ежемесячного платежа, существенно снизит финансовую нагрузку.

Оформление договора

Схема погашения долга прописывается в договоре и не может быть изменена. Как говорилось выше, клиент вправе самостоятельно выбрать схему кредитования, но при этом следует учитывать, что некоторые кредитные продукты изначально уже формируются с учетом определенной схемы.

Наиболее популярной в России сегодня является аннуитетная схема погашения кредита, так как позволяет гражданам равномерно распределить свои расходы и четко оплачивать установленную договором сумму.

Что касается возможности досрочного погашения, то следует понимать, что, согласно российскому законодательству, банки не вправе препятствовать клиенту досрочно выплатить долг по кредиту. При этом следует понимать, что банкам невыгодно такая процедура и они устанавливают различные правила, препятствующие осуществлению задуманного. Это может быть регламент написания заявления за определённое количество дней до даты закрытия договора или сложный порядок закрытия договора.

Для заемщика досрочное погашение – это возможность существенно сократить на переплате процентов, для банка – потеря прибыли!

Следует выяснить все эти нюансы еще на этапе ознакомления с кредитным продуктом. Сегодня банки практикуют полное и частичное досрочное погашение.

При первом варианте, заемщик обязан полностью погасить остаток долга вместе с процентами, которые необходимо оплатить на день закрытия договора.

Во втором варианте, заемщик вносит сумму денег сверх ежемесячного платежа, что автоматически пересчитывает оставшийся долг и сумму начисленных процентов.

Условия по кредиту

3 варианта приобрести в кредит подержанный вариант

Мы представляем три распространенных варианта приобретения подержанного авто в кредит, где каждый может подобрать наиболее оптимальное для себя решение.

Вариант №1. Покупка авто через салон

Этот вариант отличается наименьшим риском, так как, выставленные на продажу авто, уже прошли технический осмотр и юридическую чистоту.

Минусом такого варианта является завышенная цена автомобиля, так как в его стоимость уже включены услуги мастера, проводившего осмотр, возможная замена деталей, реставрация, услуги работников салона по продаже и т.д.

Покупка авто с пробегом в салоне

Покупая авто через салон значительно экономит время, так как подать заявку на кредит и оформить его при положительном решении порой можно прямо в салоне. Многие банки сотрудничают по партнерским программам с автосалонами и банковские представители находятся непосредственно в салоне. Следует понимать, что договор, заключенный в автосалоне, имеет такую же юридическую силу, как и документ, подписанный в отделении банка.

Здесь важно помнить одно правило: чем меньше банк требует от заемщика документов, тем выше будет процентная ставка.

Вариант №2. Покупка через частное лицо

Этот вариант является одним из самых распространённых в России, так как позволяет приобрести автомобиль необходимой марки по сниженной цене. Клиент сам подбирает автомобиль, который соответствует установленным требованиям программы кредитования и заключает с банком кредитный договор, после чего подписывает договор купли-продажи.

Минусом такого варианта является повышенный риск для покупателя приобрести технически неисправный автомобиль или машину с сомнительным «прошлым».

покупка авто с пробегом у частного лица

Чтобы минимизировать риски, следует очень внимательно отнестись к репутации продавца, проверить автомобиль на СТО, возможно, обратиться в специальный центр, где проверяют автомобили на «юридическую чистоту».

Процедура кредитования подержанного авто – стандартная. Клиент обращает в банк с заявлением о предоставлении займа и получает решение. После одобрения заявки банк перечисляет Продавцу авто необходимую сумму денег.

Вариант №3. Перекупка долга по автокредиту

Одним из интересных предложений, которые сегодня предлагают многие российские банки является перекупка долга по автокредита. В чем заключается суть такого продукта?

Бывают такие жизненные ситуации, когда заемщик, по ряду причин, не в силах продолжать выплачивать банковский займ. В этом случае, во избежание судебных разбирательств, единственно правильным решением является продажа авто. Учитывая то, что изначально транспортное средство выступало в качестве залога по договору, заемщик не может свободно распоряжаться своим автомобилем и продавать его.

Перекупка долга по автокредиту

В этом случае банк выступает посредником и находит покупателя. Ими могут стать новые клиенты банка, которые хотят оформить кредит на подержанное авто. В этом случае клиент выплачивает оставшуюся сумму денег вместо заемщика, освобождая последнего от финансового бремени.

Заключение

Оценив все преимущества и недостатки кредитования подержанного авто, можно с уверенностью сказать, что такие программы пользуются сегодня популярностью среди российских граждан.

Несмотря на обязательный страховой полис и риск приобрести авто в ненадлежащем техническом состоянии, клиентом прельщает возможность осуществить свою мечу и купить автомобиль для семьи.

Покупка авто с пробегом без начальных вложений

Для минимизации рисков, следует очень внимательно выбирать продавца авто и читать условия кредитного договора, предложенного банка. Покупка авто через салон – гарантирует техническую исправность транспортного средства, но при этом на 10-15% повышает стоимость машины. Приобретение автомобиля у частного лица – это возможность выгодно купить авто, но при этом вы рискуете получить транспортное средство с плохим техническим состоянием или сомнительным «юридическим прошлым».

Видео. Автокредит на авто с пробегом