Рефинансирование автокредита

Содержание материала

Исходя из статистических данных, каждый второй новый автомобиль в России приобретен с использованием заемных средств, иными словами, в кредит. Это финансовый инструмент давно зарекомендовал себя как достаточно прозрачный и изученный способ покупки.

Однако в нестабильной экономической среде обслуживание займа на привычных условиях может стать невозможным. Выходом из ситуации, когда выплаты по автокредиту становятся непосильными, может и должно стать перекредитование предмета договора. О том, что такое рефинансирование автокредита и каковы его особенности мы расскажем в этой статье.

Суть рефинансирования

В общих чертах, рефинансирование – это процесс изменения действующих условий за счет получения нового займа. В случае одобрения выдается кредитный договор с обновленными параметрами. Как правило, целью такой кредитной схемы становится оптимизация затрат, связанных с обслуживанием долга за счет:

увеличения срока действия договора;
изменения процентной ставки;
уменьшения размера ежемесячного платежа

Особыми случаями такой операции можно считать смену обслуживающей финансовой организации в связи с отзывом лицензии или поглощением, однако такие случаи достаточно редки в банковской практике и требуют особого рассмотрения.

Суть рефинансирования

Процесс выдачи долговых средств для погашения действующего может быть осуществлен как со сменой действующей финансовой организации, так и внутри первоначально выбранного займодателя. Рефинансирование без смены обслуживающей финансовой организации, как правило, носит оздоровительный характер. Некоторые компании готовы повторно выдавать средства для погашения действующего кредита для удержания клиентов, а также с целью повышения их лояльности.

Как это работает

Важно понимать, рефинансирование, равно как и первичное автокредитование, существует в виде целевого займа. Иными словами, заемщик не получает ссуду на руки. Денежные средства отправляются напрямую продавцу автотранспорта в счет оплаты транспортного средства.

Схема работы услуги выдачи дополнительного целевого автокредита достаточно проста и зависит лишь от того, происходит ли смена обслуживающего банка или нет. Если процедура проходит внутри одной финансовой структуры, то процесс выдачи целевого займа сводится к подписанию нового договора и переводом денежных средств в счет погашения действующего долга.

Если за рефинансированием клиент обращается в другую финансовую организацию, то после подписания документов кредитор осуществляет платеж в пользу прежнего заимодателя.

После проведенных операций рекомендуется получить в банке документ об отсутствии задолженности. Этот документ обезопасит заемщика от возможных последствий.

Далее выдается новый договор и график платежей с новыми реквизитами, выдавшего ссуду последним. Данный вид повторного кредитования имеет ряд условий, соблюдение которых становится обязательным практически во всех финансовых организациях.

Условия одобрения и получения

Успех в вопросе получения нового целевого займа, вне зависимости от того, происходит ли смена кредитующей организации, сводятся к выполнению некоторых условий.

Процедура рефинансирования

Первым делом нужно заново собрать пакет документов, аналогичный тому, который требовался при первичном кредитовании, среди которых паспорт гражданина РФ, справки 2-НДФЛ для физ.лиц или 3-НДФЛ для предпринимателей и прочие документы. В заявке на получение в качестве цели следует указать информацию о прежнем долге, подкрепляя ее справкой с остаточной суммой по кредиту.

Следующим шагом является проверка службами безопасности банка. Этот этап осуществляется не только для обновления, но и для обнаружения ранее скрытой информации.

При смене кредитующей стороны обязательным становится переоформление полиса КАСКО на нового выгодоприобретателя (как правило, на займодателя). Такой момент может вызвать некоторые трудности, однако большинство полисов, используемых при автокредитовании, имеют типовые формы.

Практически все финансовые организации требуют от своих заемщиков отсутствия просрочек по действующему долгу. Само собой, этот пункт не относится к проблемным кредитам, ведь в таких случаях именно наличие сложностей с обслуживанием долга является основной причиной выдачи нового кредита.

Преимущества рефинансирования автокредита

Плюсы от подобной схемы прямо вытекают из целей, преследуемых заемщиком. Если клиент желает снизить затраты на обслуживание займа путем снижения процентной ставки или увеличения срока, то достичь данного положения не всегда возможно. В силу вступают особенности программ кредитования, предлагаемых смежными с заводами – изготовителями финансовыми организациями. Их условия как правило являются максимально выгодными среди равных.

Одним из преимуществ, пускай и косвенным, можно считать возможность использования и увеличения лояльности банка путем перевода своего автокредита на их счета. Подобные действия имеют смысл, если клиент уже является ценным для какой-либо финансовой организации, и подобный статус имеет ряд параметров, способных повлиять на условия рефинансирования.

Иным вариантом может стать желание обслуживаться в другом банке в связи с желанием получить статус ценного клиента.

Как правило, о положительном влиянии перекредитования можно говорить при рассмотрении проблемных займов. Самой распространенной ситуацией являются случаи, когда кредитная компания позволяет провести процедуру оздоровления и снизить ежемесячный платеж путем увеличения срока действия кредита. Такая схема действительно позволяет избежать негативных последствий, связанный с невозможностью внесения платежей в прежнем размере.

Считаем проценты

К числу косвенных преимуществ можно отнести возможность получения более выгодного полиса страхования. Однако перед проведением подобных схем необходимо точно рассчитать потенциальную выгоду и рассмотреть необходимость ее совершения.

Видео. Рефинансирование кредитов

Недостатки программ рефинансирования

Очевидных минусов, также, как и плюсов, у программы рефинансирования как у финансового инструмента нет. Они формируются исходя из практики, а она показывает, что на сегодняшний день крайне малое количество банков могут предложить условия, позволяющие получить существенную выгоду в том или ином виде. Это говорит о том, что финансовые организации крайне редко проявляют интерес к целевым займам, выданным на приобретение автомобилей.

Среди причин этого явления специалисты чаще всего называют высокие финансовые риски по данным сделкам. Участникам рынка кредитования гораздо более выгодно продвигать продукты потребительского кредитования с применением залога, нежели использовать специальные программы рефинансирования.

При проведении процедуры выдачи повторного целевого в целях оптимизации проблемного займа недостатком такой программы, как правило, является увеличение срока.

Рефинансирование автокредита

Именно за счет более долгого обслуживания, банк может уменьшить размер ежемесячного платежа без изменения процентной ставки. Подобный исход хоть и воспринимается как негативный, по сути является меньшим из зол. Более популярным способом работы с потенциально невозвратными займами становится изъятие предмета договора черед суд и судебных приставов.

Рекомендации

Для того, чтобы получение повторного автокредита стало возможностью улучшить условия существующего займа необходимо придерживаться некоторых рекомендаций.

Во-первых, внимательно изучите условия перекредитования и по возможности запросите у представителей рефинансирующего банка четкий график платежей и прочих выплат. Наличие такого документа поможет вам более точно рассчитать величину предлагаемой выгоды. Узнайте о дополнительных тратах, которые могут быть не учтены при первоначальном планировании. К таким тратам относятся все возможные штрафы, комиссии и пени.

Во-вторых, при запросе информации по остаточной сумме кредита возьмите запас в несколько дней для того, чтобы в случае затягивания сделки информация не потеряла свою актуальность. Такое может случиться, если от момента подачи заявки до выдачи нового займа проходит несколько дней. Так как данный вид займа является целевым, для погашения старой задолженности новый банк должен иметь точную сумму к погашению.

Перекредитование

В качестве подстраховки запрашивайте и храните все копии документов, участвующих в сделке. После проведения всех платежей рекомендуется запросить у прежнего кредитора справку об отсутствии задолженности. Такая мера избавит вас от возможных хлопот.

Заключение

Введение рефинансирования в сфере автокредитования в качестве инструмента для оптимизации затрат позволяет многим банкам провести пополнение клиентской базы за счет выдачи новых займов. Однако практика показывает, что большая часть предложений на рынке финансовых услуг не несет прямой выгоды. Как правило большинство преимуществ являются косвенными, а порой не имеет таких вовсе.

В связи с этим следует внимательно отнестись к вопросу переоформления документов. Такая процедура имеет ряд необходимых действий, выполнение которых потребует от клиента дополнительного времени и сил, таких как переоформление полиса КАСКО или повторный сбор документов. Поэтому нужно четко оценивать необходимость подобного процесса. Иными словами, его ценность должна быть выше того времени, которое клиент тратит на сопряженные с ним действия.