Плохая кредитная история, как перекредитоваться?

Содержание материала

Приняв решение об оформлении большого кредита, многие заемщики даже не предполагают, что наступит ситуация, когда они не смогут выполнить взятые на себя обязательства по договору. Однако, приходит день платежа, а финансовые проблемы не позволяют оплатить его в срок. Долг растет, кредитная история испорчена и для открытия нового займа не остается никакого шанса. Если плохая кредитная история, как перекредитоваться для решения своих финансовых проблем? Об этом и особенностях услуги мы поговорим в данной статье.

Плохая кредитная история как перекредитоваться

Кредитная история – это информация о заемщике, об исполнении принятых на себя обязательств и сроках погашения предыдущих займах, которая хранится в специальном Бюро кредитных историй.

Насколько важна кредитная история?

Кредитная история является одним из ключевых моментов для определения платежеспособности клиента. Плохая репутация относительно исполнения финансовых обязательств по предыдущим кредитам – это сложность при оформлении займов в будущем.

Любое обращение в банк и оформление кредита, фиксируется и заносится в личное досье. Даже в случае отказа, личное дело будет содержать эти данные. Положительная кредитная история необходима для получения новых займов, оформления ипотеки или автокредита. Ни один проект и бизнес идея не будут профинансированы кредитными организациями, если у заемщика уже есть проблемы с выплатами прошлых займов.

Важность кредитной истории

Российское законодательство регулирует денежные отношения заемщиков с банком законом «О кредитных историях» и определяет основания для работы с данной информацией. Благодаря этому закону, снижается финансовый риск кредиторов и повышается протекция заемщиков со стороны государства.

Многих клиентов, которые знают о своей негативной кредитной истории, интересует вопрос, как долго хранится информация в Бюро и через какое время она обновляется. Ответ вряд ли порадует «штрафников», так как БКИ хранит информацию на протяжении 15 лет с момента последнего изменения данных.

БКИ

Когда 15 лет проходит, все аннулируется. Поэтому, если просрочки по займам были у вас 2-3 года назад, шансы на получение нового займа минимальные.

БКИ — Бюро кредитных историй. Это коммерческая организация, которая оказывает информационные услуги по формированию, хранению, обработке информации и представлению отчетности.

Что отражает кредитная история?

Что же содержит информация, которая отражается в кредитном досье заемщика?

информации о заемщике (ФИО, место рождения и дата);
данных из паспорта, ИНН;
страховой номер.

Физическое аннулирование этих данных возможно только в одном случае. Если эти данные переданы третьему лицу без согласия самого заемщика. Например, другой человек воспользовался паспортом гражданина и оформил кредит в банке. Но это уже относится к правовой области и требует длительного разбирательства с привлечением силовых структур.

Плохая кредитная история

Положительная кредитная история, напротив, не только позволяет заемщику быстро получить одобрение на выдачу кредита, но еще и претендовать на сниженную процентную ставку. Если репутация должника испорчена просрочкой и другими отрицательными моментами, то на протяжении 15 лет эта информация будет отражена в его досье.

Каждый банк выставляет свои требования к платежеспособности клиента и уровню его кредитной истории.

Здесь у многих заемщиков возникает резонный вопрос, а кто имеет право воспользоваться данной информацией? Насколько это законно и можно ли самому проверить свое досье? Информация хранится и выдается по запросу самого заемщика, банка-кредитору, органам, которые занимаются расследованием дел о мошенничестве, о хищениях денег и др.

Кредитная история

Согласно российскому законодательству, гражданин может воспользоваться правом бесплатной проверки своей истории, чтобы уточнить актуальность данных и оценить свои шансы на получение займа.

При повторном обращении, придется заплатить за услугу. Сами же банки могут неограниченно пользоваться данными всех клиентов, досье которых хранится в БКИ на основании ежегодной оплаты сервиса.

Должник

Открытая часть кредитной истории содержит сведения:

о заемщике (место прописки и жительства), данные о государственной регистрации в качестве ИП, решение суда о признании недееспособным;
об обязательствах каждого участника (сумма кредита, срок исполнения обязательств и выплаты процентов, сроки выплат, факты о рассмотрении судом споров);
о предмете залога и информацию о его стоимости, дату и факт расчета с кредитором.

Закрытая информация содержит следующие моменты:

источник формирования займа (имя юридического лица, ИНН);
полная информация о пользователе (полное и сокращенное название юридического лица, название фирмы, ИНН, дата запроса, паспортные данные гражданина).

Черный список

Некоторые финансовые организации, с целью снижения рисков и повышения скорости обработки данных при обращениях заемщиков, формируют так называемый «черный список» или «СТОП лист» на основании кредитной истории.

В этом списке отражается более детальная информация о тех заемщиках, которые лично обращались и оформляли кредиты в данном банке. Если банки между собой заключают партнерские договора, то эту информацию они могут передавать друг другу.

В этом случае, такой список может храниться более 15 лет. Как правило, этот список хранится и передается другим банкам с одной целью, во избежание оформления займов недобросовестным плательщикам.

Как можно испортить свою кредитную историю?

На самом деле, не так просто испортить свое реноме. Если добросовестно выполнять взятые на себя обязательства, и намеренно не искажать личные данные, то не следует бояться понижения рейтинга.

Просроченный платеж

На формирование плохой кредитной истории влияют следующие факты:

Несвоевременная оплата. При подписании договора, кредитный инспектор выдает график платежей, в котором четко отражена информация о сумме и времени оплаты. Необходимо четко придерживаться установленных рамок графика платежей и помнить о том, что даже один день просрочки может существенно отразиться на вашей кредитной репутации.
Человеческий фактор. Иногда малейшая ошибка в документах может негативно отразиться на репутации клиента. Достаточно ошибиться одной буквой в фамилии, цифрой в платеже или дате, чтобы у клиента будущем возникли трудности с оформлением займа. Достаточно раз в году проверять свою историю, чтобы уточнять актуальность данных.
Технические ошибки. Могут возникнуть ситуации, когда при оплате через терминал произошел технический сбой. Это может стать причиной фиксации просрочки платежа. И даже если клиент потом подаст заявление и добьется разбирательства по этому вопросу, информация о нарушении сроков договора в БКИ уже будет отправлена. Этой ситуации можно избежать, если время от времени бесплатно проверять свои данные онлайн.
Технические ошибки — причина испорченной кредитной истории
Задержка в платеже. Допустим, графиком платежей у вас предусмотрено погашение кредита до 25 числа. ВЫ производите оплату 24 числа поздно вечером, впереди выходные и деньги поступают на банковский счет только 27 утром. Это уже будет считаться просроченным платежом и негативно отразится на кредитной репутации.
Мошенничество. Этот фактор тоже никогда нельзя исключать. Известны случаи, когда мошенники, воспользовавшись паспортными данными другого человека, оформляли незаконно кредит и, соответственно, его не оплачивали.

Несмотря на то, что исправить свою кредитную репутацию непросто, не думайте, что кредитный рейтинг одинаково формируется при просроченных платежах. Например, ситуация, когда заемщик пропустил 1 платеж, но при этом выплатил ипотеку за 5 лет, не будет аналогичной другой ситуации, если человек взял телевизор за 20 тысяч рублей и прекратил выплату уже после третьего месяца. Хотя просрочкой называется неуплата по кредиту в течение одного месяца.

Следует сказать, что и в БКИ бывают исключения из правил и в списках «штрафников» находятся клиенты, которые либо добросовестно выполняли взятые на себя финансовые обязательства, либо вовсе никогда не обращались за кредитом.

Как так получается? Иногда даже задолженность по коммунальным услугам, проблемы с налоговой инспекцией могут негативно отразиться на кредитной истории. Любые судебные разбирательства тоже отражаются на репутации клиента и могут доставить проблемы в будущем. Таким образом, кредитная история содержит всю информацию о клиенте относительно его исполнения финансовых обязательств.

Как восстановить кредитную историю?

В случае если выполнению долговых обязательств помешали форс мажорные ситуации, необходимо предоставить в банк документ, подтверждающий это.

Восстановление истории

Такими ситуациями могут быть:

болезнь, пребывание в стационаре (нужна справка из медицинского учреждения);
форс-мажорная ситуация (война, стихийное бедствие, проблемы с оплатой по вине банковских работников).
В данном случае речь идет именно о восстановлении кредитной истории. Если же вы хотите ее улучшить, для того чтобы получить положительное решение при оформлении следующего займа, то есть способы ее исправить.

Для доказательства свое платежеспособности, можно предоставить банк следующие документы:

квитанции об оплате коммунальных услуг о коммунальных услугах, образования (где отслеживаются даты закрытия задолженностей и суммы);
оформить новый кредит с залогом или поручителями и соблюдать все условия, сроки погашения займа;
стать клиентом этого банка, оформим депозитный счет, расчетную или дебетовую карту.

Рефинансирование кредитов с плохой историей

Следует различить такие два понятия, как рефинансирование кредитов и реструктуризация. Перекредитование – это банковская услуга, позволяющая заемщику изменить кредитные условия по договору в лучшую сторону. Безусловно, банк не пойдет на списание долга, но может изменить условия таким образом, что снизится финансовая нагрузка.

Стандартно, происходит увеличение срока кредитования. Реже – понижение процентной ставки, хотя при понижении инфляционной ставки, компания может предложить клиенту и более низкий процент.

Как происходит данная процедура?

Рефинансирование в других банках

Клиент приходит в банк и пишет заявление на рассмотрении вопроса о рефинансировании. При этом, в заявлении обязательно должна быть указана причина невыполнения ранее взятых на себя обязательств.

Просто нежелание платить указанную в графике платежей сумму, в качестве причины, конечно, не подойдет. Все эти вопросы необходимо согласовывать с банком во время прочтения и подписания договора.

А вот если клиент имеет объективную причину, указывающую на то, что в данный период он не может выполнять ранее взятые на себя финансовые обязательства, то банк может пойти на уступки.

Такими причинами могут быть:

увольнение с работы;
понижение в должности;
обучение ребенка в ВУЗе;
переезд;
болезнь;
несчастный случай;
уход за родственником и т.д.

Конечно, во всех этих случаях необходимо будет предоставить справку, подтверждающую данную ситуацию. Это может выписка из трудовой книги о понижении в должности, копия приказа об увольнении, больничный лист, контракт с учебным заведением с указанием суммы и т.д.

Кредит одобрен

То есть банк должен видеть объективность причины, прежде чем принимать решение о рефинансировании договора.

В тяжелых ситуациях, компания может одобрить перекредитование клиента даже с плохой кредитной историей. Дело в том, что для банка самого не выгодно начинать судебные разбирательства с клиентом, терять время и деньги на урегулирование правовых вопросов. Поэтому выгоднее пересмотреть условия договора и прийти к финансовому компромиссу. А увеличение срока кредитования даже позволит увеличить доход по данному кредитному продукту.

Особенности рефинансирования клиентов с плохой кредитной историей

Если клиент допустил ухудшение кредитной истории и просрочку платежей, важно понимать, что рефинансирование может происходить двумя способами.

Существует два вида перекредитования:

внешнее;
внутреннее.

Внутренне перекредитование предполагает то, что банк, в котором оформлен кредитный договор, самостоятельно произведет рефинансирование с изменением условий нового договора.

Рефинансирование

Процедура происходит в четыре этапа.

Клиент пишет заявление, в котором указывается номер кредитного договора, сумма оставшегося долга. Всю эту информацию предоставит сотрудник банка на момент написания заявления. К заявлению прикладываются документы, подтверждающие объективную причину невыполнения взятых на себя обязательств.
Банк рассматривает заявление, оценивает степень благонадежности клиента и принимает решение о рефинансировании.
Происходит закрытие старого договора с полным погашением.
Между клиентом и банком заключается новый договор, в котором указываются новые условия.

При внешнем рефинансировании, закрытие договора происходит с помощью другого банка. Лучше к данному виду перекредитования прибегать в том случае, если Кредитор, который ранее выдал займ, не согласился пойти на уступки.

Дело в том, что процесс рефинансирования в другом банке потребует много времени и сил, ведь заново придется собирать документы.

Рефинансирование в другом банке

Как происходит процедура внешнего рефинансирования клиентов с плохой кредитной историей?

Заемщик, у которого образовались долги по кредиту, собирает пакет документов для нового займа, заполняет заявку и обращается в Банк №2.
Банк № 2 рассматривает заявку, изучает объективность причин невыполнения взятых на себя обязательств по справкам и принимает решение.
При рефинансировании заключается уже новый договор
При положительном решении, Банк №2 оплачивает всю задолженность Банку №1. Здесь следует сказать, что перед закрытием договора, заемщик должен предупредить свой банк о процедуре внешнего перекредитования. Разумеется, отказа клиент не получит, но это необходимо сделать для того, чтобы не было неточностей в данных при закрытии. Сотрудник Банка №1 выдает справку, в которой отражается сумма до полного погашения кредита на текущую дату. Без этой справки Банк №2 не может совершить перечисления денег на счет.
В день процедуры перекредитования, заемщик подписывает новый договор с Банком №2. Происходит это только после того, как Банк №1 выдаст заемщику справку о полном погашении кредита.

Где можно перекредитоваться с плохой кредитной историей?

Несмотря на огромное количество банков на российском рынке, не много финансовых компаний спешат предложить процедуру перекредитования клиентам с плохой историей. Это связано с повышенными финансовыми рисками.

Какие банки проводят рефинансирование?

Получить такую услугу можно в следующих российских банках:

Сбербанк;
ВТБ 24;
Банк Москвы;
Россельхоз банк;
Альфа банк.

Необходимо знать, что при обращении в банк, организация будет обращать внимание не только на репутацию заемщика, но и рейтинг финансовой компании.

Прежде чем принять решение, банк рассмотрит причину невыполнения долговых обязательств клиентом в прошлом банке. Особенно аналитики обратят внимание на следующие моменты:

сумма невозврата;
периодичность просрочек;
регулярность;
срок и сумма долга.

Если до погашения осталось 2-3 месяца, то шансы получить одобрение от Банка №2 не велики. При разовых просрочек и небольшой сумме долга, банки, как правило, охотно идут на рефинансирование.

Это позволяет им увеличить свой кредитный портфель и привлечь дополнительных клиентов.