Стоит ли брать ипотеку — советы экспертов

Содержание материала

Цены на объекты недвижимости не стоят на месте. Сегодня даже семье с уровнем достатка выше среднего не просто приобрести квартиру. Процесс накопления может занять несколько лет, а решение жилищных проблем не требует отлагательства.

Стоит ли брать ипотеку

Выходом из такой ситуации может стать получение ипотечного кредита. Особенностями данного вида займа являются длительный срок действия договора и большой размер предлагаемой ссуды. Для того, чтобы иметь обширное представление о том, что такое ипотека, в данной статье мы рассмотрим этот финансовый инструмент со всех сторон и определим, стоит ли брать ипотеку.

Состояние рынка недвижимости в 2017 году

Информации по рынку ипотечного кредитования в 2017 году пока недостаточно для построения объективной и адекватной картины. Однако многие эксперты прогнозируют максимальный спрос на данный вид долгосрочных займов. Для полного рассмотрения ситуации следует взглянуть на то, как развивалась отрасль после кризиса 2014 года.

В конце 2014 — начале 2015 годов макроэкономическая ситуация сильно изменилась: резко повысился уровень инфляции, произошла корректировка курса национальной валюты к доллару США, в следствие чего ставки по ипотечным кредитам повысились с 12% до 17%. Реальные доходы населения стали снижаться, что в свою очередь привело к падению спроса на жилищное кредитование.

В таких условиях в марте 2015 года была принята программа субсидирования на приобретение недвижимости в новых домах. По плану программы часть процентов по кредиту возмещалась за счет бюджетных средств, что позволило вернуть процентные ставки на докризисный уровень и простимулировать интерес потенциальных заемщиков.

Оценка рынка недвижимости

Расчет оказался верным, и за 2015-2016 года было выдано около 40% займов с привлечением бюджетных средств.

Срок действия программы несколько раз увеличивался, однако после некоторого укрепления экономической ситуации было принято решение о завершении программы субсидирования 31 декабря 2016 года. Это вызвало повышенный интерес покупателей недвижимости. В начале 2017 года продолжилась выдача ипотечных займов по заявкам, одобренным ранее, что в свою очередь повлияло на общую статистику на начало года.

Однако к марту нынешнего года рынок ипотечного кредитования полностью миновал спад и вышел на показатели предыдущих лет, показав аналогичные результаты, но уже без программы поддержки. Средневзвешенная процентная ставка по 15 самым крупным банкам приближается к показателям этого же параметра за аналогичный период 2016 года. В связи с этим ряд экспертов утверждают, что рынок жилищных займов преодолел падение и вышел на показатели докризисных годов.

Условия ипотеки

Специалисты в один голос заявляют, что рост ипотечного кредитования не станет причиной резкой смены условий получения займа. С большой долей вероятности требования к заемщикам останутся такими же, как и в прошлом году. Косвенно это подтверждается тем, что даже в года спада единственный параметр, который подвергался изменениям, являлась процентная ставка.

По словам Главы Сбербанка Германа Грефа, размер процентов по ипотечным кредитам опустятся ниже 11% уже в 2017 году. В связи с тем, что на долю Сбербанка выпадает около 50% всех жилищных займов в стране, слова его руководителя звучат очень обнадеживающе.

В добавок ко всему Министерство финансов и Министерство строительства совместными усилиями разрабатывают новый проект по поддержке граждан в вопросе приобретения недвижимости. Однако в каком виде будет реализован данный проект пока неизвестно.

Ипотечное кредитование

В остальном условия получения ипотеки остаются такими же, как и в 2016 году, а именно:

срок займа – до 30 лет;
размер кредита – от 300 тысяч рублей до 3 миллионов (в крупных банках сумма увеличивается до 8 миллионов);
залоговое обеспечение долга;
обязательное страхование объекта недвижимости;

Каждый банк имеет право предъявлять к своим потенциальным клиентам иные требования. В основном это относится к уровню заработной платы заемщика. Однако могут быть и особые условия в виде привлечения поручителей в качестве дополнительной подстраховки или особые схемы страхования ответственности плательщика.

Риски ипотечного кредитования

По своей природе ипотечное кредитование, как и любой другой вид займа, сопряжен с различными видами рисков:

разрушение объекта недвижимости;
потеря жизни или дееспособности плательщика;
риск утраты права собственности в связи с наличием нескольких владельцев;
иные побочные ситуации

К последнему пункту стоит отнести уникальные случаи, вероятность наступления которых заметно ниже, чем у остальных. Например, отзыв лицензии у кредитора, резкое падение курса валюты или мошеннические схемы при купле-продаже квартиры.

Риск ипотечного кредитования

Большую их часть можно минимизировать путем страхования отдельных сфер жизни. Многие банки в попытках защитить активы предлагают своим клиентам комплексное страхование, объединяющее в себе несколько групп продуктов, защищающих от различных видов страховых случаев.

Преимущества ипотечного кредитования

Очевидным и, пожалуй, самым главным плюсов приобретения недвижимости в кредит является возможность владения объектом уже сегодня. Данный финансовый инструмент позволяет избежать необходимости длительного сбора денежных средств. Для приобретения квартиры достаточно первоначального взноса, который составляет около 20% от стоимости предмета сделки. В добавок ко всему на этапе регистрации объекта недвижимости заемщик считается ее владельцем, хотя и с некоторыми ограничениями.

Если рассматривать ипотеку как целевой займ и сравнивать его с обычным потребительским кредитом, преимуществ становится гораздо больше. Ставки по ипотеке намного ниже аналогичных показателей по кредиту наличными. Такого перевеса удается достичь за счет особого статуса ипотеки как финансового инструмента, который влияет практически на все этапы покупки – от подачи заявки до регистрации.

Ипотека проценты

Еще одним сторонним преимуществом жилищного займа является возможность перекредитования. Некоторые банки в погоне за клиентами предлагают свои услуги в сфере рефинансирования ипотечных займов. Как показывает практика, банками в особом порядке рассматриваются займы с имеющимися просрочками платежей.

Для них подобные сделки являются спорными и высокорисковыми продуктами. Поэтому большая часть предложений по рефинансированию является попыткой привлечь новых клиентов со стабильным доходом.

Недостатки ипотечного кредитования

Ипотека обладает рядом минусов, которые присущи всем кредитным продуктам. И в первую очередь это связано с самим подходом к финансам. Иными словами, аренда денежных средств является наиболее затратным видом финансовых отношений. Кредитные платежи, хоть и покрываются новыми доходами, все же обходятся слишком дорого.

Однако помимо очевидных недостатков, связанных с природой ипотеки, есть еще некоторые нюансы. Например, ограничения, накладываемые на право собственности. Использование ипотеки не дает владельцу возможность распоряжаться объектом недвижимости полноценно, а именно осуществлять перепродажу, вносить новых собственников и прочие действия.

Арест жилья

Все это происходит на протяжении действия договора кредитования и заканчивается с полной выплатой долга. Проще говоря, собственник не может реализовать свои потребности в полной мере на протяжении нескольких лет.

Особого упоминания заслуживают ситуации, связанные с поведением банков при работе с просроченной задолженностью. За всю жизнь среднестатистический гражданин РФ имеет возможность единожды обновить жилую площадь.

Это говорит о том, что люди покупают квартиры гораздо реже, чем автомобили или предметы интерьера. В связи с этим встает вопрос о том, что в случае невозможности выплат по ипотеке, клиент лишается единственного объекта своего обитания. Это очень серьезное жизненное испытание, преодолеть которое дается не всем. Такие моменты практически не учитывается при работе с просроченными договорами ипотеки.