Ипотека: максимальный срок погашения

Золотые советские времена, когда государство практически бесплатно раздавало населению комнаты и квартиры, давно канули в лету. В постперестроечные годы ипотека превратилась в фактически главный способ приобретения нового жилья.

Ипотека максимальный срок

Кредит подобного рода – большая сумма и большие риски, но люди идут на это, поскольку без жилья невозможно строить планы на будущее, создавать семью. Одна из главных проблем – определиться со сроками. Зачастую, неправильный расчет ведет к созданию задолженности, а в иных случаях и к потере приобретенной недвижимости. Для того, чтобы избежать неприятных ситуаций советуем прочесть данную статью. В ней изложены общие рекомендации по срокам ипотечного кредитования.

Понятие срока ипотеки

Под сроком ипотеки понимается строго определенный период времени в течении которого заемщик обязуется выплатить банку кредит вместе с процентами. Подробная информация о сроке ипотечного кредита является обязательной частью кредитного договора. Выбор конкретного срока зависит от клиента и ограничивается исключительно только теми условиями, которые выдвигает по этому вопросу банк. Различные кредитные организации выдвигают свои рамки сроков погашения кредита. Они могут варьироваться в пределах от 1 года до 50 лет.

Плюсы и минусы долгосрочных кредитов

Сроки и проценты по кредиту находятся в прямой зависимости. Чем меньше первые, тем, соответственно, меньше и вторые. На первый взгляд, выгода очевидна. Однако, ежемесячный платеж гораздо более высокий, что делает риск невыплаты гораздо более высоким, особенно учитывая нестабильные экономические условия. Наиболее рационально брать долгосрочные кредиты. Даже имея стабильно высокий доход, вы страхуете себя от возможных материальных затруднений.

Ипотека и оценка залога

К тому же любая ипотека подразумевает возможность досрочной выплаты с последующим пересчетом процентной ставки. То есть, в лучшие времена вы можете платить с опережением графика, а с падением доходов не бояться создания долга. Некоторые кредитные программы не предусматривают возможности досрочной выплаты, но они крайне непопулярны на рынке, поскольку максимально невыгодны для клиентов.

Долгосрочные кредиты оптимальны для определенных видов кредитования:

• Покупка жилья в новостройках;
• Приобретение земли, на которых ведется строительство;
• Достройка жилья;
• Предложения на рынке ипотечного кредитования

Следует учитывать, что практически у каждого банка свой подход к максимальным срокам жилищного кредитования. Среднее значение по рынку – 30 лет. Такой срок, например, установлен практически на всех программах «Сбербанка», «Россельхозбанка» и «Газпромбанка». «Райффайзенбанк», «Промсвязьбанк» выдают ипотеку на срок до 25 лет.

Некоторые финансовые организации идут в данном вопросе дальше. Так, ВТБ 24 предоставляет ипотечные кредиты на срок до 50 лет. Такие условия действительно привлекательны, однако, следует учитывать, что на них могут рассчитывать молодые люди в возрасте от 25 до 35 лет. При этом желательно, чтобы заемщик был молодым специалистом или создал молодую семью.

Ипотека без взноса

Любой банк имеет свой сайт, где в открытом доступе выкладываются документы, отражающие кредитную политику. Рекомендуется внимательно изучать данную информацию, особенно ту, что выделяется в сноски и мелкими буквами.

Ставки по ипотечному кредитованию

Разброс колеблется в диапазоне от 8 до 18%. Зависит от ряда факторов: возраст, семейное положение, уровня доходов, типа приобретаемого жилья (максимальная ставка на строящиеся объекты), количества необходимых для получения кредита документов, возможности участия в государственной программе, наличия или отсутствия первого взноса, а также максимального срока погашения.

Если вы выбираете максимальный срок, то и ставка будет максимально высокой.

Видео. Требования по ипотечному кредитованию

Общие и дополнительные требования для получения ипотеки

Существует обязательные критерии для тех, кто хочет оформить ипотеку. Среди них:

• Гражданство РФ;
• Возраст (не младше 21 года);
• Официально подтвержденный доход (фриланс не рассматривается в качестве постоянного источника дохода);
• Договор ипотечного кредитования должен быть оформлен до выхода клиента на пенсию (55 и 60 лет для мужчин и женщин, соответственно). Некоторые банки предлагают специальные программы для пенсионеров. Главным условием является то, что последний платеж клиент должен погасить до наступления возраста 75 лет.

Ипотека

Каждый банк может предъявить дополнительные требования. Наиболее распространенными являются:

• Подтверждение стажа (не менее 1-2 лет);
• Недвижимость и другое имущество в собственности (как правило, является не обязательным условием, а дополнительным плюсом);
• Положительная кредитная история. Если заемщик вовремя не выплачивал другие кредиты, то высока вероятность отказа. Отсутствие кредитной истории играет скорее негативную роль;
• Поручитель, берущий на себя обязательства по выплате кредита при определенных условиях;
• Первый взнос (от 10 до 30 % стоимости жилья). Чем выше первый взнос, тем ниже процентная ставка;
• Уровень дохода не ниже определенного уровня (учитываются все виды заработка: сдача в аренду, получение процентов по акциям, бизнес и так далее). Разные банки предъявляют свои требования по данному параметру. Как правило, сумма дохода не должна быть меньше 10 тысяч;

Виды ипотечного кредитования

Среди большого числа предложений на этом рынке можно выделить несколько наиболее популярных:

• Ипотека для жилья на вторичном рынке;
• Кредит на покупку нового жилья;
• Ипотека под строительство частного дома, таунхауса или коттеджа;
• Кредит на приобретение земельного участка;
• Государственные программы ипотечного кредитования;

Минимальный срок ипотечного кредитования

Формально он составляет 1 год, однако, на практике никто такие кредиты не выдает.

Ипотека на строительство

Краткосрочные займы несут с собой ряд серьезных осложнений, как для банка, так и для клиента:

• Высокие ежемесячные платежи, погашение которых требует высокого уровня доходов;
• Высокий уровень риска невозврата кредита, что может быть обусловлено снижением дохода клиента, в свою очередь, вызванного потерей работы, инфляцией, появлением дополнительных непредвиденных расходов (рождение ребенка, болезнь родственника) и так далее. Для клиента невыплата кредита грозит потерей жилья.
• Необходимость предоставления дополнительных гарантий возврата займа. Зачастую, в качестве таковых выступает высоколиквидная недвижимость клиента. Практически обязательным условием является наличие поручителя;
• Проблемы с урегулированием графика платежей;
• Невозможность досрочного погашения ипотечного кредита;

Как правило, при оформлении краткосрочных договоров ипотечного кредитования банки предлагают оформить страховку, позволяющую снизить, а при определенных условиях, свести к нулю возможные риски.

Выбор оптимального срока: общие рекомендации

Вопрос о выборе срока ипотеки задает себе каждый, кто решился его взять. Исходный пункт – реальное состояние ваших доходов и перспективы их увеличения/снижения. Практика показывает, что средний срок, на который россияне берут кредит на жилье – 10-15 лет. В западных странах срок кредитования гораздо более длительный, поскольку процентная ставка является более низкой.

Оформление ипотечного кредита

Например, в США или Германии это 1-2 %. Кроме этого, в западных странах стабильная экономическая ситуация, позволяющая гражданам осуществлять долгосрочное планирование своего бюджета. В нашей стране, страдающей от перепадов экономического развития, люди стремятся побыстрей избавиться от долга, в связи с чем велик соблазн взять краткосрочный кредит.

В отношении ипотеки лучше не торопиться и остановиться на долгосрочном кредитовании, что позволит сэкономить и подстраховаться на «черный день». Поэтому оптимальным сроком кредита, применительно к российским условиям, будет тот, о котором мы говорили выше, то есть 10-15 лет.

На короткий период ипотеку стоит оформлять только при стопроцентных гарантиях наличия возможности погашения. Например, материнский капитал или получения каких-либо субсидий от государства (сегодня такие предоставляются военнослужащим, а также молодым специалистам в некоторых областях экономики).

Ипотека проценты

Сегодня на рыке большое количество самых разных финансовых организаций, предлагающих свои продукты в сфере ипотечного кредитования. Общее правило одно — чем выше срок кредита, тем выше будет переплата.

С этой точки зрения лучше выбирать меньший срок, но, при этом, нужно тщательно оценить свое материальное положение. Важно при первой возможности стараться досрочно погашать кредит, а не откладывать все в «долгий ящик». Единственным условием при котором можно сделать выбор в пользу покупки необходимых товаров, а не погашения кредита – это высокая инфляция.

Досрочная выплата ипотечного кредита

Специалисты рекомендуют оформлять ипотечный кредит на максимально возможный срок, сохраняя при этом возможность досрочной выплаты. Не имеет практического смысла брать заем без таковой возможности. Данный инструмент открывает большие возможности по снижению суммы долга. Главное – гарантия сохранения жилья.

Пусть даже это будет стоить дороже, чем в краткосрочных кредитных договорах. В идеале же досрочно погашать нужно до середины срока кредита. В этом случае, проценты, начисляемые на остаток, будут гораздо меньше. Ближе к концу срока выплаты значимость досрочных выплат будет не так ощутима.

Выгода досрочного погашения

Кроме этого, значительные суммы досрочных платежей – 100 или 200 тысяч – позволяют значительно уменьшить срок кредита. В некоторых случаях до нескольких месяцев.

Лучше всего погасить кредит уже в первый год. В этом случае процент будет минимален. Многие банки устанавливают лимиты досрочного погашения. Например, «Сбербанк» запрещает досрочно гасить заем не ранее 3-х месяцев. Несмотря на это, досрочное погашение является выгодным для заемщика.

Наиболее выгодное изменение графика платежей

Российские банки, как правило, идут по пути оформления так называемых аннуитетных выплат. То есть, в начале срока вы оплачиваете проценты, после чего погашаете основной долг. Досрочная оплата вносит свои коррективы в эту схему. В частности, изменения касаются графика платежей. В таких случаях клиент, словно на перепутье, оказывается перед выбором из двух вариантов.

Первый – оставить сумму платежа прежним, но снизить при этом сроки выплаты. Соответственно, второй – не изменять сроки, но сделать меньшей сумму. В том случае, если у вас долгосрочный кредит, наиболее оптимальным будет первый вариант, поскольку в этом случае снижаются проценты.

График платежей

Другой путь – дифференцированная система платежей, при которой сумма выплат находится в прямой зависимости от сроков кредитования. Чем они длительнее, тем меньше выплаты.

В заключении нужно отменить, что решение о выборе срока ипотечного кредитования серьезное и может значительно повлиять на итоговую сумму выплат. Правильный и взвешенный подход позволит значить сэкономить ваши деньги.

Видео. Оформление ипотечного кредита