Где выгоднее взять ипотеку

У людей сложилось разное отношение к ипотеке. Одни откровенно боятся займов на 10-20 лет и ассоциируют их с долговым рабством, для других это – единственная возможность получить собственную квартиру или загородную недвижимость. Мы рассмотрим банки,где выгоднее взять ипотеку. Какие существуют льготы при выдаче кредита, а также несколько других моментов, касающихся покупки жилья в долг.

Где выгоднее взять ипотеку

У какого банка самая хорошая репутация?

В России огромное разнообразие банков. Вы можете позвонить в любой из них и договориться с менеджером об услугах уже сегодня. Однако граждане, имеющие опыт в оформлении ипотеки, рекомендуют связываться преимущественно с крупными и надежными финансово-кредитными организациями. Мы отобрали пять лидеров банковской системы РФ:

• Сбербанк России;
• ВТБ 24;
• Газпромбанк;
• Россельхозбанк;
• ВТБ Банк Москвы

Ипотечное кредитование

Проанализируем выгоды, которые получает потенциальный заемщик от сотрудничества с каждым из перечисленных банков. Для наглядности выделим основные характеристики в таблицу (последние данные за 2017 год взяты с официальных сайтов организаций):

Дополнительные возможности для клиентов

При должном подходе из дополнительных бонусов реально извлечь хорошую прибыль. Банки, соревнуясь друг с другом, предоставляют гражданам различные выгоды при оформлении ипотеки. Перечислим их:

• Сбербанк. Ипотека плюс материнский капитал, акции для молодых семей, скидки для военных, снижение ставки при электронной регистрации договора.
• ВТБ 24. Комплексное страхование, пониженная ставка при купле квартиры более 65 кв. м.
• Газпромбанк. Продажа квартир в строящихся домах по сниженным расценкам, военная ипотека, специальные партнерские программы, рефинансирование ипотечного кредита.
• Россельхозбанк. Аннуитетная и дифференцированная схемы погашения долга, отсутствие комиссии, возможности для молодых семей.
• ВТБ Банк Москвы. Учет материнского капитала, льготы для зарплатных клиентов и пенсионеров, программа «Люди дела», помощь от партнеров, снижение ставки на 1% в зависимости от количества кв. м. жилплощади.

Льготы при оформлении ипотеки

Практически все банки снижают проценты для малоимущих и незащищенных слоев населения. Вы можете претендовать на скидку по следующим программам:

• «Социальная ипотека». Подразумевает субсидии для сотрудников бюджетной сферы (учителя, врачи, полицейские, госслужащие и т. д.), пенсионеров и инвалидов.
• «Реновация жилищного сектора». Программа, предназначенная для жителей полуразрушенных домов. Она может прийтись кстати, если вы хотите променять свою квартиру на жилплощадь большего размера.
• «Молодая семья». Акция, рассчитанная на семьи, членам которых на больше 35 лет. Размер субсидии зависит от региона и количества детей.
  

  Программа «Молодая семья»

• «Военная ипотека». Возможность приобрести жилье тем, кто получил первое воинское звание с 1 января 2005 года. Если вы стали офицером раньше этой даты и хотите присоединиться к программе, напишите рапорт на имя командира части.
• «Зарплатные клиенты». Льгота для граждан, кто получает зарплату на карту банка, где будет оформляться ипотечный кредит.
• «Молодые ученые». В некоторых регионах РФ, начиная с 2011 года, полагаются субсидии для сотрудников академии наук РАН, не старше 35-летнего возраста, и для докторов наук до 40 лет.

Ипотека

Даже если в процентном соотношении льготы кажутся скромными, на деле вы сможете сэкономить приличную сумму. Если учесть, что цена квартиры — 3 млн., 1% от ее стоимости – целых 30 000 рублей. Использование скидки в 0,5% — уже существенный вклад в собственный бюджет.

Выбирайте подходящий вариант в зависимости от личных пожеланий и финансового благосостояния. К примеру, если у вас есть накопленный капитал и вы планируете купить дорогостоящую жилплощадь, целесообразно воспользоваться предложением от ВБТ 24. Если же вам нужна более бюджетная квартира, к вашим услугам Газпромбанк.

Аннуитетные и дифференцированные платежи: что выбрать?

При регистрации ипотечного кредита некоторые банки дают возможность выбрать тип платежа: аннуитетный или дифференцированный. Что это значит?

Практика аннуитетного платежа пришла к нам из Запада. Сейчас им пользуется большинство российских заемщиков. Суть его заключается в том, что человек должен выплачивать одинаковые небольшие суммы каждый месяц на протяжении ипотечного срока. Система многим людям интуитивно кажется простой и выгодной, но здесь есть и минусы.

Схема платежей по аннуитету

Главный – большие проценты, которые в конце концов получает банк. Чтобы убедиться в этом, рассмотрим формулу аннуитета:

A = K*S

где:

А – оплата на каждый месяц;

К – коэффициент аннуитета;

S – итог ипотечного займа

Коэффициент аннуитета, с помощью которого выясняется размер ежемесячных равных выплат по кредиту, рассчитывается так:

K=i*(1+i)ⁿ/((1+i)ⁿ-1)

где:

К — коэффициент аннуитета;

i – месячная ставка (чтобы узнать годовую, достаточно умножить число i на 12);

n – периоды выплаты ипотеки (допустим, 240 месяцев или 10 лет)

С помощью этих двух формул можно легко рассчитать итог ежемесячных вкладов. Размер ставки не снизится до финальной выплаты. Невольно возникает мысль: стоит ли переплачивать столько денег?

Дифференцированные платежи меньше котируются. Считается, что их могут позволить себе только обеспеченные люди. Суть дифференцированных выплат заключается в том, что основной долг выплачивается изначально.

Ипотека

Если аннуитет разбит на равные части, то здесь заемщик должен погасить «тело кредита» в первые несколько лет. Очевидный недостаток – крупные суммы, которые нужно отдавать первое время. Неоспоримое преимущество – быстрое сокращение процентов по мере выплат.

Дифференцированный платеж рассчитывается так:

B = S / N

где:

B – общий платеж;

S – размер ипотечного займа;

N – длительность

Чтобы рассчитать проценты, нужно взять остаток кредита, умножить на ежемесячную процентную ставку и разделить на 12:

p = Sn * P / 12

где:

p – проценты;

Sn – оставшаяся часть долга;

Р – ставка за год

Многие отечественные банки отказались от дифференцированных платежей. На 2017 год из крупных организаций, которые предлагают этот тип выплат, остались:

• Газпромбанк;
• Россельхозбанк;
• Нордеа-Банк

Если вы планируете погасить долг досрочно, обратитесь к менеджерам любой из трех перечисленных организаций.

Котлован в ипотеку: плюсы и минусы

Ряд отечественных банков предлагает взять в ипотеку квартиру, которая пока находится в стадии разработки. С точки зрения финансовых вложений это выгодное мероприятие: жилье на этапе строительства стоит значительно дешевле, да и годовые проценты меньше.

Ипотека и оценка залога

К тому же, подчеркиваются и другие преимущества покупки котлована:

• Удобство. Жизнь в элитной новостройке значительно комфортнее, чем в старой «хрущевке».
• Юридическая чистота. Покупка квартиры, где раньше никто не жил – гарантия того, что новый владелец не получит просроченные долги от старых хозяев.
• Возможная прибыль. По окончании строительства стоимость квартиры резко взлетает и после выплаты ипотеки ее можно продать за высокую цену.

Однако есть у этой затеи и подводные камни. Один из них – долгий срок строительства. Вы можете прождать год и два, особенно после приобретения квартиры в монолитном здании. Из-за возможных рисков многие банки не предлагают котлованы в ипотеку.

Если вы взвесили все «за» и «против» и решили воспользоваться этой услугой, внимательно изучите список финансово-кредитных организаций, которые предлагают программы по покупке жилплощади в строящемся доме.

Вы можете позвонить в любую из перечисленных организаций, чьи условия покажутся вам самыми заманчивыми, и более подробно обсудить оформление котлована в ипотеку с банковским работником.

Мы рассмотрели, где и как можно выгодно взять ипотеку. Перечислили банки с самым высоким уровнем обслуживания, коснулись вопроса льгот, выяснили различия между аннуитетными и дифференцированными платежами.

Статья затронула несколько актуальных тем и ответила на животрепещущие вопросы потенциальных заемщиков. К сожалению, невозможно осветить все аспекты в одном материале, но мы постарались сделать его максимально информативным для новичков.

Видео. Выгодное оформление ипотеки