Как почистить кредитную историю

Как почистить кредитную историю

Кредитная история представляет собой комплекс сведений о заемщике, содержащий данные о принятых клиентом на себя обязательствах по договорам кредитования и их исполнении. На основании информации из отчета уполномоченные сотрудники финансовых организаций могут сделать выводы о платежеспособности и добросовестности конкретного заемщика.

Плохая кредитная история – главная причина отказов в выдаче кредитов. Однако даже испорченный рейтинг в большинстве случаев можно улучшить.

Как почистить кредитную историю

Понятие плохой кредитной истории

После обращения клиента в банк с запросом на выдачу кредита, уполномоченные сотрудники изучают состояние его истории и лишь затем принимают решение о возможности предоставления ссуды.

Понятие плохой кредитной истории

Банки и прочие финансовые учреждения расценивают кредитную историю клиента как плохую, если он хотя бы раз брал ссуду в любых организациях, предоставляющих такие услуги, и не возвращал ее либо же погашал долг с существенными нарушениями.

Для исключения рисков, финансовые учреждения заносят подобных нарушителей в отдельный список, в результате чего шансы последних на получение займа сводятся к минимуму.

Из-за чего портится кредитная история?

Из-за чего портится кредитная история

Главные факторы, способные испортить историю, следующие:

• негрубые просрочки по платежам. Единоразовая просрочка сроком не более 5 банковских дней считается допустимой. В остальных же случаях задержки приводят к ухудшению кредитной истории;
• многоразовые длительные просрочки;
• невозвращение ссуды.

В последнее время нередко встречаются ситуации, когда заемщики гасят ссуды при совершении последнего платежа, т.е. в срок, но деньги поступают в банк с задержкой. В результате по факту возникает просрочка.

Еще один пример: человек внес последний платеж и забыл о ссуде, считая, что она полностью погашена. Однако в действительности остался долг размером в несколько рублей (а то и копеек), также требующий погашения. В результате кредит остается открытым, а банковская система воспринимает такого клиента, как должника.

Даже несколько копеек являются долгом, требующим погашения и способным повлечь за собой разного рода штрафы. С течением времени штрафы накапливаются и выливаются в весьма ощутимую сумму. Чтобы избежать подобных недоразумений, необходимо всегда уточнять свой баланс спустя несколько дней после внесения последнего платежа.

Кредитная история с информацией об единоразовой просрочке сроком не более пяти дней также считается подпорченной, но в большинстве своем банки закрывают глаза на такие нарушения и не отказывают клиентам в выдаче ссуды.

При наличии же многочисленных просрочек нарушение считается более грубым, однако если в итоге заем был погашен в полной мере, банк с большой долей вероятности согласится выдать кредит.

Если же при изучении отчета будет обнаружено, что заемщик полностью проигнорировал взятые на себя обязательства и остался должен банку, новую ссуду ему никто не даст.

Набор характеристик (возраст, доход, профессия, стаж работы, наличие имущества и т.д.) заемщика и соответствующих весовых коэффициентов, выраженных в баллах

На состоянии кредитной истории могут негативно отражаться и другие факторы, способные сделать невозможной выдачу кредита, даже если заемщик исправно возвращал долг в назначенные сроки. К числу таких факторов относятся:

• судебные решения против потенциального заемщика;
• дела об уголовных правонарушениях;
• иски в отношении разного рода мелких нарушений.

Можно ли очистить историю?

Можно ли очистить историю

Убрать информацию об имеющихся нарушениях или даже полностью удалить историю невозможно. Вся информация хранится в каталогах бюро под надежной многоступенчатой защитой. Доступ к архивам есть только у группы ответственных лиц, при этом каждое совершаемое действие обязательно фиксируется.

В соответствии с действующим законодательством информация о клиентах хранится в базе бюро на протяжении 15 лет после внесения последних правок.

Важно знать и тот факт, что внесение изменений в кредитную историю банком может быть выполнено исключительно по требованию или при наличии согласия клиента. У банка нет права даже подавать в бюро просьбу об изменении истории либо же предоставлении подобной информации без официального согласия проверяемого.

Поэтому представители организаций, утверждающих, что у них есть полномочия, позволяющие вносить изменения в кредитную историю, удалять из нее негативные сведения и т.д. по факту являются мошенниками.

На практике такие компании лишь выполняют функции посредника между клиентом, финансовой организацией и бюро кредитных историй. При наличии официального согласия клиента подобные специалисты могут изучить кредитную историю, проверить достоверность имеющихся в ней данных и отыскать «лазейки» для улучшения рейтинга. Однако на это требуется достаточно много времени и, конечно же, денег клиента – бесплатно никто не работает.

Как исправить неточности в кредитной истории?

Как исправить неточности в кредитной истории

Существует 3 основных вида неточностей в кредитной истории.

1. Первый вид – недостоверные данные о клиентах. В некоторых ситуациях кредитные истории содержат неверные сведения о дате либо месте рождения заемщика, городе его проживания, дате погашения предыдущих кредитов и т.п. Эти неточности не несут существенного вреда клиентам и при обнаружении устраняются без особой волокиты.
2. Второй вид – наличие займов, которые в действительности не были получены. Одна из наиболее неприятных ошибок. Нередко клиенты банков, изучая свою кредитную историю, обнаруживают в ней информацию о невозвращенных ссудах, которые по факту вообще не были получены. В большинстве случаев подобные неточности появляются по причине невнимательного отношения банковских сотрудников к своей работе.
3. Третий вид – наличие невозвращенных ссуд. Иногда случаются ситуации, когда сотрудники финансовой организации (обычно это происходит в случае лишения банка лицензии и введения временной администрации) не передают в бюро информацию о погашении займов своими клиентами. В результате заемщик становится должником не по своей вине.

Для исправления обнаруженных неточностей нужно направить в бюро письменное уведомление, приложив к нему копии документов и справок, способных подтвердить правоту клиента. Копии и подписи должны быть заверены у нотариуса.

По закону на проверку данных кредитной истории бюро имеет 1 месяц. В случае необходимости в расследование вовлекается финансовая организация, предоставившая информацию о клиенте. После завершения проверки заявитель получает официальное заключение. Если заемщика не удовлетворяет полученный ответ, он может попробовать решить проблему в судебном порядке.

Важно: бюро исправляет исключительно технические неточности, появившиеся в досье по ошибке. Пытаться удалить из отчета правдивые негативные сведения о себе не стоит – это пустая трата времени.

Рекомендации по улучшению кредитной истории

Рекомендации по улучшению кредитной истории

Полностью избавиться от плохой кредитной истории, конечно же, невозможно. Однако внести в нее положительные правки клиент в состоянии.

Прежде всего, чтобы увеличить свои шансы на получение кредита в случае наличия просрочек по прошлым займам, клиент должен доказать банку, что он осознал все свои ошибки, исправился и впредь будет возвращать долги исправно. В качестве доказательств в большинстве случаев представляют разнообразные выписки о своевременной оплате кредитов и прочих долгов за последнее время. При этом счета можно приносить абсолютно разные, к примеру, за пользование кредитной картой или депозитом, коммунальные услуги, отчисления по разного рода исполнительным документам и т.д.

Дополнительным плюсом будет наличие у клиента документов, подтверждающих его высокую платежеспособность. После изучения представленной информации кредитор может пойти навстречу клиенту и выдать ему займ. Для улучшения истории в такой ситуации клиенту нужно своевременно вносить платежи по новой ссуде в срок, назначенный финансовой организацией.

Для улучшения взаимоотношений с банком клиент может попробовать представить факты, подтверждающие отсутствие возможности своевременного погашения прошлых долгов по уважительным обстоятельствам (задержка заработной платы, тяжелое заболевание и т.п.).

Также наладить отношения с кредитором можно, став его постоянным клиентом. К примеру, заемщик может открыть депозит в интересующей компании и примерно через 6-12 месяцев обратиться в организацию с запросом на получение ссуды. Наличие депозитного счета обычно расценивается финансовыми организациями как подтверждение дисциплинированности клиента.

Дальнейшая судьба кредитной истории в руках ее владельца. Своевременное внесение регулярных платежей и погашение займа в установленный срок – гарантия изменения рейтинга в лучшую сторону.

Пример отчета по кредитной истории