Выгодный кредит для пенсионеров

Многие граждане, достигшие пенсионного возраста, сталкиваются с проблемой получения займа. Не так много сегодня банков желают предоставлять займы пенсионерам, в виду больших финансовых рисков. В каком банке наиболее выгодный кредит для пенсионеров и какие тонкости кредитования этой группы лиц – мы рассмотрим в статье.

Выгодный кредит для пенсионеров

Справедливости ради следует признать, что еще лет 10-15 назад практически ни один банк в России не предоставлял ссуду гражданам свыше 60 лет. Сегодня же многие банки кредитуют до 75 лет. При этом, рассчитывать на банковский займ могут не только работающие лица, но и те, кто находится только лишь на пенсионном обеспечении.

Рассматривая кредитование, как один из банковских инструментов, следует заметить, что каждая компания самостоятельно определяет степень финансовых рисков и устанавливает возрастной ценз для кредитования.

Нежелание  банков давать займ людям пенсионного возраста вполне рационально. Ведь риск невыплаты долга у такой группы людей гораздо выше. Именно возраст клиента является ключевым сдерживающим фактором.

Финансовый риск для банка

В расчете каждого кредитного продукта заложен срок возврата ссуды, который, как правило, составляет 3-5 лет. Именно поэтому верхний возрастной ценз у многих банков ограничивается возрастом в 60-62 года.

Условия кредитования лиц пенсионного возраста

Учитывая многообразие банковских учреждений сегодня на рынке и то количество кредитных программ, которые они предлагают, сложно выделить какие-либо одни правила. Каждый банк самостоятельно определяет условия тарификации продукта и выдачи кредита.

Условия кредитования

Стандартными ограничениями можно назвать следующие:

• возраст заемщика до 65 лет;
• небольшая продолжительность кредитного договора (1-2 года);
• небольшая сумма займа (до 300 тысяч рублей);
• повышенная процентная ставка (из-за повышенного финансового риска);
• страхование жизни и здоровья в обязательном порядке.

Без страхования жизни и здоровья ни один банк не выдаст кредит, ведь в случае смерти или утраты трудоспособности банк просто не сможет вернуть себе обратно деньги.

Что может повлиять на решение банка при рассмотрении заявки на кредит лицу, достигшему пенсионного возраста?

Конечно, огромную роль здесь играет кредитная история. Для постоянного клиента с положительной историей, банк может сделать исключение и продлить возрастной ценз, ограничивающий выдачу займа.

Следует понимать, что вся информация о предыдущих займах хранится в Едином Бюро кредитных историй. Это база данных, к которой имеют доступ все финансовые организации. И именно к ней, в первую очередь, обратится банк при рассмотрении заявки.

При этом в Бюро поступает вся информация не только от банков, но и от лизинговых, страховых компаний.

При желании, заемщик всегда может сам проверить свою кредитную историю, чтобы оценить свои шансы на получение займа.

Особенности кредитования пожилых людей

Ни для кого не секрет, что пенсионер (тем более неработающий) – это категория заемщиков, относящихся к повышенной группе риска. Для банка, такая группа людей условно делится на 2 группы.

К первой, самой непривлекательной, относятся пенсионеры, который не имеют других источников дохода, кроме пенсионного обеспечения и при этом не могут предоставить залогового имущества.

Условия кредитования

Процент одобрения заявок от данной группы лиц будет крайне низким, даже если в прошлом у них неплохая кредитная история. Для поднятия шансов на получение кредита, необходимо предоставить поручителей, возраст которых не превышает 50 лет.

Но и в этом случае, рассчитывать на получение большой суммы денег не стоит.

Ко второй группе пенсионеров относятся лица, которые, кроме пенсии, имеют дополнительный источник дохода: бизнес, земельный пай, недвижимость, сдаваемую в аренду и т.д. В этом случае в банк необходимо предоставить документы, подтверждающие получение дополнительного дохода.

И, наконец, к третьей группе пенсионеров относятся лица, которые могут предоставить справку о доходах с места работы. То есть речь идет о работающих пенсионерах. Но в данном случае потенциальным заемщикам необходимо будет выполнить одно условие – срок кредитного договора должен истекать до достижения заемщиком 75 лет.

Документы для получения кредита

Перед тем как обратиться  в банк за кредитом, необходимо собрать следующие документы:

• паспорт;
• пенсионное удостоверение;
• справка (выписка) из пенсионного фонда о размере получаемой пенсии;
• копия трудовой книжки;
• документы, подтверждающие дополнительные источники доходов (при наличии).

Как и в случае кредитования работающих лиц, для пенсионеров действуют те же условия по предоставлению документов. Чем больший доход имеет потенциальный заемщик, тем больше шансов на согласование заявки.

пенсионное удостоверение

При рассмотрении заявки, происходит стандартный кредитный скоринг, определяющий платежеспособность клиента.

Скорингом называется определенный алгоритм, который выполняет программа, оценивая клиента. Задавая стандартные вопросы клиенту, специалист заносит ответы в специальную таблицу. Программа обрабатывает эти данные и дает оценку по десяти бальной шкале, которая свидетельствует о платежеспособности клиента.

Чем выше этот балл, тем соответственно большая вероятность получения положительного решения о выдаче кредита. Обычно банки используют не один, а сразу несколько видов скоринга, производя оценивание клиента по разным направлениям.

В стандартный список вопросов входят следующие:

• семейное положение;
• возраст;
• место работы (если пенсионер работает);
• стаж;
• образование (специальность);
• указание дополнительный доход и т.д.

Также следует знать, что кредитный специалист при заполнении анкеты проводит визуальную оценку. У банковского работника есть подробная инструкция по определению платежеспособности клиента, куда входит анализ внешнего вида, речи клиента, соответствие поведения и указанной должности в анкете.

Кредитный скоринг

Производя визуальную оценку потенциального заемщика, его речь, скорость ответа, поведение, банковский работник может добавить комментарий к заявке с примечанием отказать в кредите.

Безусловным лидером в области кредитования пенсионеров является Сбербанк, который предлагает достаточно лояльные условия. Для получения займа достаточно одного поручителя и наличие счета в банке. Займ выдается при условии, что заемщик его погасит до 75 лет. То есть, если  клиент  обратиться в банк в возрасте 73 лет за кредитным продуктом, рассчитанным  на 3 года,  ему  автоматически будет отказано.

Автокредит и ипотека для пенсионеров

С тем, что получить займ на большую сумму в банке пенсионерам не просто — мы разобрались. А как обстоят дела с автокредитом и ипотекой? Могут ли рассчитывать на данные кредитные продукты лица, достигшие пенсионного возраста.

Для первой группы лиц, которая не имеет другого материального дохода, кроме пенсии, возможности получения автокредита и ипотеки нет.

Авто кредит для пенсионеров

А вот для 2 и 3 группы лиц, некоторые банки делают исключение. Так, в частности Россельхозбанк выдают ипотечный кредит под 7,9 % годовых лицам до 65 лет. Авто кредитование оформляется по ставке от 15% годовых.

Сбербанк увеличивает возрастной ценз и предлагает ипотеку под 10,75% годовых пенсионерам в том случае, если срок возврата долга произойдет на момент исполнения 75 лет. Но чтобы получить такой кредит, необходимо в банк предоставить справки о доходе, трудовом стаже, заручиться поддержкой поручителей и т.д. Для военных пенсионеров существует отдельная программа.

Подобное предложение можно рассматривать в банке Тинькофф. Здесь начальная ставка по жилищному кредиту составляет 13,5 % годовых.

Ипотека для пенсионеров

Гражданам, которые желают оформить ипотеку, следует также знать о праве возврата 13% вычета из стоимости жилья, но данная программа распространяется только для занятых лиц. Согласно 220 статье Налогового Кодекса РФ, работающий пенсионер может рассчитывать на возврат 13% средств возмещения. Для этого необходимо подготовить пакет документов и предоставить его в орган, который занимается выплатой по ипотечному кредитованию.

За счет чего происходит возмещение?

Согласно законодательной базе, каждый гражданин, получающий официальный доход, обязан заплатить 13% подоходного налога от этого дохода. Получая заработную плату, работник фактически получает только 87% от общей суммы. Остальные 13 % компания (работодатель)  оплачивает государству в виде налога. Это так называемый налог на доход с физических лиц (НДФЛ). При оформлении ипотеки и наличия определенного пакета документов, гражданин может быть освобожден от уплаты этих самых 13% налога.

Пенсионер, единственным доходом которого является пенсия, не оплачивает подоходный налог, а значит, под условия данной программы не попадает.

Возврат 13% для работающих пенсионеров

Пенсионеров, желающих приобрести жилье в кредит, интересует вопрос, от какой суммы рассчитывается возмещение?

Максимальная сумма для расчета процентного имущественного вычета по ипотеке равна 3 миллиона рублей. Но, если сумма подоходного меньше, тогда ему будет возвращена только часть суммы.

Согласно 220 статье НК РФ, каждый гражданин, оплачиваемый налоги имеет право на налоговый вычет:

• в сумме фактически произведенных расходов на приобретение жилья не более 2 млн. рублей;
• в сумме расходов на уплату процентов по ипотеке не более 3 млн. рублей).

Максимальной суммой стоимости недвижимости, с которого будет произведен расчет, является 2 миллиона рублей. Если жилье  стоит больше, то государство может вернуть только 260 тысяч рублей (13% от 2 миллионов рублей).

Еще одним очень важным моментом является подсчет общего НДФЛ, оплаченного гражданином за отчетный год, в котором приобреталась недвижимость.

Обратите внимание, что 260 тысяч рублей – это максимальная сумма, которую вернет государство, при этом если заработная плата не большая и, соответственно, сумма ежегодного дохода будет меньше 260 тысяч рублей, то государство вернет именно сумму оплаченных за год налогов. Разница между 260 тысяч рублей и суммой вычета перейдет на последующие годы, до тех пор, пока не будет полностью погашен долг.

Возврат 13 % —  это имущественный вычет и он может осуществляться двумя способами: отчислением напрямую клиенту либо работодателю. Это своеобразная льгота от государства, которая помогает экономить на ипотеке.

Пенсионер, оформивший ипотеку, может быть освобожден от уплаты подоходного налога либо ему будет возвращена частичная сумма, потраченная на ипотечный кредит.

Кредитные карты для пенсионеров

С развитием банковской сферы в стране, сегодня практически у каждого пенсионера оформлена пластиковая карта, на которую зачисляется пенсионное пособие. Исключение, пожалуй, составляют только граждане, проживающие в географически отдаленных глубинках и не имеющие возможность пользоваться пластиком.

Дополнительно к социальной пенсионной карте, многие банки предлагают дополнительный продукт – кредитную карту. При этом, получить займ с помощью данного продукта гораздо проще, чем отдельно обращаться за оформлением кредита.

Пластиковая карта

В чем разница кредитки и денежного займа, и на какие условия может рассчитывать пенсионер?

На кредитной карте сразу устанавливается кредитный лимит. Как правило, сумма это не большая – 10-15 тысяч рублей. Но при желании, при наличии хорошей кредитной истории, можно рассчитывать на увеличение лимита. Договор на выпуск и обслуживание карты оформляется до 85 лет.

Учитывая возможный финансовый риск, на который идет банк, предлагая кредитную карту неработающим пенсионерам, ставки по данному продукту будут выше.

Преимуществом карточных кредитов – упрощенная схема оформления. Как правило, одного паспорта достаточно для получения пластика с установленным кредитным лимитом. Суммы кредитования  по таким банковским продуктам небольшие, но их достаточно, чтобы быстро снять необходимую сумму денег до пенсии на лекарства, продукты, поездку.

Наиболее популярными банками, предлагающими кредитные карты пенсионерам в России являются:

Банк Ренессанс Кредит – лимит до 150 тысяч рублей, годовая ставка 34%. Льготный период – 55 дней.

Банк Тинькофф – лимит до 300 тысяч рублей с годовой ставкой в 25%, льготный период 55 дней.

Видео. Кредиты пенсионерам

Кредиты в МФО для пенсионеров

Учитывая то, что любой банк, определяя сумму кредитного лимита, будет  ориентироваться   на размер  пенсии, то  максимальной суммой  может  быть   80-100 тысяч рублей. Как правило,  для  пенсионеров, которые  не имеют других источников дохода кроме пенсии  и  не могут предоставить  залогового  имущества, банки  устанавливают  лимит  в размере  5-6 пенсий. Этой суммы может  быть  недостаточно  для решения  тех  финансовых проблем, которые подтолкнули пенсионера обратиться в банковское учреждение.

Как быть  в этой ситуации? Единственным выходом  будет  обращение МФО (микро финансовую  организацию),  которая гораздо лояльнее относится к  лицам, достигшим пенсионного возраста.

Микро займ – это кредит в размере не более 100 тысяч рублей, который выдается на короткий промежуток времени. МФО достаточно  охотно финансируют запросы на сумму 50-60 тысяч, не требуя справок о доходах, поручителей.

Микрозаймы пенсионерам

Ключевым преимуществом  такого финансового продукта, как микрозайм, является оперативность принятия решения. Именно это подталкивает многих заемщиков обращаться в микро финансовые организации, не смотря на  высокие  годовые ставки. Как правило, заявка рассматривается в течение 5-20 минут, а деньги перечисляются на указанную карту в течение 2-3 часов, что очень удобно для клиента.

Микро финансовые  организации  даже  кредитуют  лиц с плохой кредитной историей. За короткий промежуток времени, которое отводится ими для принятия решения, они попросту  не могут  просматривать  и  анализировать  кредитную историю.  Процент одобрения микро займов очень высок, что делает данный финансовый продукт очень популярным среди пенсионеров.

Микро займ не выдается под определенную цель и организации, выдающие ссуду, не производят контроль над использованием средств. Это выгодно отличает такой вариант кредитования от банковской ссуды, которая зачастую выдается под определенную цель и лишает свободы выбора.

Кредиты на коммунальные услуги и лечение

В отличие от денежного займа, банки гораздо охотнее оформляют целевые кредиты. Если получить сумму денег в 150-200 тысяч неработающему пенсионеру не так то просто, то процент одобрения потребительского (целевого) кредитования будет гораздо выше.

кредит на лечение

В некоторых банках можно рассчитывать на оперативное оформление займа на протезирование зубов или на прохождение лечения в оздоровительном центре. Сегодня многие банки предлагают льготные партнерские программы на лечение или оплату коммунальных услуг, сотрудничая с предприятиями.

А вот если речь идет о серьезном лечении, тогда получить деньги без наличия поручителей и залогового имущества не получится.

Сколько  пенсионер  будет платить по кредиту?

Каждый  банк в индивидуальном порядке устанавливают  ту самую «предельную» сумму, который заемщик  в состоянии  ежемесячно оплачивать, не загоняя себя  в долги.

Существует  стандартная схема  расчета  этой суммы. У одних банков эта сумма составляет   50% от общего  дохода, у других 20-25%. При этом  учитываются все доходы, которые  получает  пенсионер. Поэтому,  если  заемщик может  предоставить  справку о сдаче в аренду  дачи, квартиры, гаража, земельного  пая  – все  это  увеличивает  шансы  на получение  большой суммы  займа.

Также на этот  фактор  влияет  период кредитования. Для небольшого  срока в 6-12 месяцев,  банк  может  рассчитывать  сумму  по  кредиту в 50% от дохода.  Совсем другое дело,   если  заемщик  берет  ссуду  на  5-7 лет. В этом  случае  финансовые  аналитики могут  уже поставить  под сомнение потенциальную  возможность  клиента  так  долго  отдавать 50% своего дохода  в банк. Как правило, уже  ко второму году  выплаты кредита,  начинаются появляться просроченные платежи.

Проценты по кредиту

Такой метод  расчета был  заимствован   у Запада, где  существует такое понятие, как «финансовый комфорт».  По данным  западных финансовых экспертов, человек  не испытывает острого  психологического давления, если сумма  по кредиту не превышает 20-25% от  его ежемесячного дохода. При этом  учитывается общий доход, а не только  зарплата или пенсия. Если  же сумма  по кредиту составляет  40-50 %, то  он постепенно начинает  испытывать психологическое давление, хуже работать и  вскоре вовсе отказывается от выплаты займа.

Но независимо  от  выбранной  методики  для определения  платежеспособности  и  выбора  документов, подтверждающих его, банк  будет  апеллировать  таким  понятием, как «чистый доход».

Также  на процедуру  расчета  максимальной суммы кредита влияют и другие  факторы.  Аналитики   рассчитывают, какую  ежемесячную  финансовую  нагрузку  несет заемщик, кроме выплаты потенциально  взятого  кредита.

Расходы, которые  будут  учитываться, могут  быть  следующего  характера:

• квартирная плата;
• другие кредиты;
• оплата за образование детей;
• алименты;
• плата по  исполнительным  листам;
• коммунальные платежи;
• страхование (авто, жизнь и т.д.).

Куда идти за выгодным кредитом пенсионеру?

Давайте рассмотрим наиболее выгодные предложения российских банков по кредитованию пенсионеров на 2017 год.

Видео. Где пенсионеру взять  кредит