Кредитная история, сколько хранится

Информация  о  каждом  займе, о  сумме и сроках  погашения отправляются в бюро кредитных историй (БКИ). При обращении  клиента в банк за очередным кредитом, эти данные определяют условия выдачи денег, размер процентов и особенности получения/погашения займа.

Кредитная история сколько хранится

Поэтому  так важно создать себе позитивную репутацию. При хорошей истории, банк примет положительное решение о выдаче  займа  и  предложит наиболее  выгодные  условия. Что такое  кредитная история,  сколько  хранится  и  как  на  нее  влиять —  мы и поговорим  в этой статье.

Кредитная история: что это?

Кредитная история — информация о том, как заемщик исполняет принятые обязательства и состоит из специальных записей. Факты характеризуются принятыми субъектом обязательствами. Любое обращение человека в банковскую или финансовую организацию и просьба о выдаче займа — основа для занесения данных о заемщике в его кредитную историю (даже когда гражданину отказано, информация о нем сохраняется либо в БКИ, либо в архиве банка).

Положительные записи о кредите нужны людям, которые хотят получить новый займ или приобрести недвижимость посредством ипотеки. Также важно сохранить свое лицо гражданам, которые открывают свой бизнес и ставят перед собой большие цели, создают масштабные проекты, работают или строят деловые отношения с престижными компаниями.

Проверка кредитной истории

Денежные общения клиента с банком регулирует специальный закон РФ «О кредитных историях». Этот документ определяет основания для работы с информацией о заемщике.

Благодаря закону РФ повышен уровень протекции для кредиторов и заемщиков, снижены риски, достигается высокая эффективность работы финансовых организаций, определяются условия, по которым БКИ работает с информацией и данными об исполнении должником обязательств.

В формировании долговой репутации принимают участие организации, которые выступают кредитором по договору. Субъектом является заемщик или поручитель.

Где и сколько хранится история о кредитах

БКИ хранит информацию на протяжении 15 лет с момента последнего изменения данных. Когда 15 лет проходит, все аннулируется.

БКИ — юридическое лицо, зарегистрированное по законам РФ. Это коммерческая организация, оказывающая информационные услуги по формированию, хранению, обработке историй, предоставляет отчеты, прочие сервисы.

Пользователями собранных данных о должниках являются ИП или юридические лица, которые имеют право получать отчеты о долговой репутации субъекта. В договоре займа содержатся условия о предоставленном займе. Отчет является документом, который хранит кредитные данные.

Кредитная история

Кредитная репутация физического лица состоит из:

• информации о субъекте (ФИО, место рождения и дата);
• данных из паспорта, ИНН;
• страхового номера.

Досрочное удаление дела возможно, когда данные должника переданы без его согласия или в результате незаконных действий третьих лиц (мошенник оформил займ по чужому паспорту и др.).

В центральном каталоге БКИ хранятся данные о компании/банке/организации, где сформировано мнение о заемщике до момента получения информации от бюро об аннулировании фактов.

Почему важна хорошая кредитная история

Благодаря положительному имиджу заемщик может получить более низкие проценты по займу, менее суровые требования, а банк будет просить меньше документов. Если репутация должника испорчена просрочкой и прочими отрицательными моментами, то на протяжении 15 лет о действиях (или бездействии) будет известно.

Информация хранится и выдается по запросу самому хозяину истории, банку-кредитору, органам, которые занимаются расследованием дел о мошенничестве, о хищениях денег и др.

Раз в год заемщики могут бесплатно узнать о том, какие факты хранятся в БКИ. Если обращаться за справочной информацией повторно, то надо будет платить комиссию. По запросу банк получает данные должнике на протяжении нескольких минут (факты передаются онлайн). За доступ и получение этой информации финансовые организации каждый год оплачивают услуги БКИ.

Особенности формирования истории

Видео. Плохая кредитная история

Существует официальная и неофициальная история заемщика. Прежде, чем обращаться в БКИ, надо вспомнить, не сделали ли вы грубые нарушения при заполнении анкеты или при подаче документов.

Кредитная история содержит сведения:

• о субъекте (место прописки и жительства), данные о госрегистрации в качестве ИП, решение суда о признании недееспособным;
• об обязательствах каждого участника (сумма кредита, срок исполнения обязательств и выплаты процентов, факты о погашении кредита, о рассмотрении судом споров);
• о предмете залога и информацию о его стоимости, дату и факт расчета с кредитором.

В закрытой части кредитной репутации есть информация:

• об источнике формирования займа (имя юридического лица, ИНН);
• о пользователе (полное и сокращенное название юридического лица, название фирмы, ИНН, дата запроса, паспортные данные гражданина РФ);
• о приобретателе права требования.

Многие банки собирают о клиентах неофициальные факты, формируют черный список или стоп-лист. Здесь информации больше, чем в официальных файлах и она намного детальнее. Формируются подобные файлы в каждом банке (по индивидуальному решению) и хранятся столько, сколько предусмотрено во внутренних документах финансовой организации. Сроки могут быть от 5 до 20 лет.

Хранение истории

Также банковские организации могут передавать друг другу факты о ненадежных клиентах, если необходимо предупредить коллегу о недобросовестном заемщике.

Чтобы испортить личную кредитную историю, достаточно:

• указать неверную о себе информацию (например, у родственников есть земля, а человек пишет, что только он является владельцем участка);
• волноваться и проявлять эмоции при общении с представителем банка (сотрудники будут считать, что клиент ненадежный, неадекватный или психически нездоров, поэтому отправят его в «черный список» без разбирательств).

Официальная кредитная история создается годами. Чтобы ее испортить, надо постараться. Подобное возможно в таких случаях:

• сотрудники банка неправильно передают факты о человеке (или вовсе их не передают);
• в банке случилось мошенничество, информация ошибочно продублирована или перемещена — исправить оплошность можно, если сотрудники финансовой организации рассмотрят обращение на протяжении 30 дней;
• заемщик вовремя не платит по долговым обязательствам, переводит средства перед выходными, что способствует образованию новых долгов и прочих просрочек, сроки коммуникации не соблюдаются, правила кредитного договора нарушаются.
  

  Как испортить историю

Исправить репутацию не просто. Но можно доказать свою кредитоспособность посредством нового займа (который, скорее всего, человек получит на невыгодных для него условиях).

Как доказать финансовую состоятельность?

Часто клиентам банка с испорченным прошлым трудно получить большую сумму денег. Выход есть: оформление займа под залог имущества (авто, жилье, земля, коммерческая недвижимость). Этот вариант — очень рискованный, но вызовет у банковской организации доверие, докажет благонадежность человека. Более «упрощенный», но менее эффективный вариант — кредит с маленькой суммой на небольшой срок. Вовремя выплаченный займ улучшит репутацию человека, но не внесет глобальных перемен (в отличие от кредита под залог имущества).

Видео. Как исправить  кредитную историю?

Не все банки отказывают людям, которые имеют нехорошую кредитную историю. Многие финансовые организации обращают внимание на то, что именно испортило репутацию, т.к. важны факты, а не только результат.

Чтобы вернуть репутацию надежного клиента, необходимо доказать, что кредит не был вовремя закрыт по причинам, которые от человека не зависели:

• болезнь, пребывание в стационаре (нужна справка из медицинского учреждения);
• форс-мажорная ситуация (война, стихийное бедствие, проблемы с оплатой по вине банковских работников).

Исправить кредитную репутацию трудно, но возможно. Иногда отрицательные моменты считаются более позитивным результатом, чем полное отсутствие любых данных о клиенте.

Как доказать состоятельность

Доказать свою состоятельность в качестве надежного заемщика можно посредством нескольких вариантов:

• предоставить в банк любые платежи о коммунальных услугах, квитанции об оплате образования (где отслеживаются даты закрытия задолженностей и суммы);
• оформить новый кредит (на 12 месяцев или больше) и соблюдать все условия, сроки погашения займа.

Правильное мнение о себе важно создавать не только с целью получения выгодного кредита. Некоторые престижные фирмы предпочитают брать на работу сотрудников с позитивным финансовым прошлым. А большинство успешных компаний стремятся к сотрудничеству с бизнесменами, которые отличаются высокой надежностью, поэтому часто проверяют потенциальных партнеров на порядочность.

Хорошая история — залог одобрения кредита

Заключение

Кредитная история — это репутация должника. В последние годы банки уделяют особое внимание оценке чистоты кредитной истории клиентов и все чаще сотрудничают только с теми, кто вовремя и в полном объеме выплачивает займы, корректно выполняет взятые на себя обязательства. Благодаря чистой и положительной репутации увеличиваются шансы на получение ссуды, а вероятность выдачи займа на очень выгодных условиях существенно возрастает.