Дебетовые карты с бесплатным обслуживанием

Желая сохранить деньги и помещая их на депозитный счет, каждый клиент хочет не только извлечь максимальную выгоду, но и создать комфортные условия использования этих средств. Дебетовые карты с бесплатным обслуживанием представляют удобный в использовании финансовый инструмент, который с каждым годом набирает популярность. По сравнению со стандартными расчетными или зарплатными картами, такой продукт предоставляет своему владельцу гораздо больше комфорта и возможностей.

Дебетовые карты с бесплатным обслуживанием

Несмотря на то, что большинство банков называют свои карты как бесплатные, за их обслуживание чаще всего взимается годовая комиссия. Порой комиссия настолько высока, что она забирает внушительную часть дохода, полученного от начисленных процентов.

Этот момент обязательно следует уточнять, оформляя карту в банке. Как выбрать оптимальную дебетовую карту с бесплатным обслуживанием и как ее оформить — мы и поговорим в этой статье.

Характеристики банковского продукта

Прежде чем оформить данный банковский продукт, давайте разберемся, а кому это в первую очередь выгоднее? Выгода для владельца вполне очевидна. Банк предлагает начисление процентов на остаток. При остатке в 50 тысяч рублей и ставке будет получать дополнительный % годовых, за год прибыль составит 7500 рублей. А какая выгода для банка?

Вполне логично рассматривать вопрос под этим углом, поэтому давайте разберемся во всех финансовых тонкостях.

Доходная карта

Что представляют собой дебетовые средства клиента для банка? Это активы, которыми он может распоряжаться, давать в кредит, играть на биржевых и фондовых рынках, инвестировать и т.д. Опытные инвесторы знают десятки способы, как выгодно вкладывать деньги, получая большую прибыль и кредитование физических лиц – далеко не единственный способ.

Любая финансовая компания заинтересована в привлечении денег клиентов. Дебетовая карта – один из таких способов, поэтому банк и предлагает различные бонусные программы и начисление процентов на остаток и даже бесплатное обслуживание.

 Отличия дебетовой карты от дебетового вклада

Имея на руках небольшую сумму денег, целиком логично, что человек хочет максимально защитить свои деньги. Именно желание сохранить, а не инвестировать средства являются ключевым моментом при выборе депозитных вкладов и открытия дебетовых карт.

Дебетовая карта особенности

По сути, дебетовая карта открывается в банке с целью сохранения и аккумулирования денег клиента, точно также как и оформляется сберегательный счет.

Но вместе с тем, есть большая разница между этими двумя банковскими продуктам.

Дебетовая карта с бесплатным представляет собой банковский вклад, которым вы можете распоряжаться в любой момент. При этом средства на ней не просто надежно сохраняются, но и аккумулируются. Прибыль зависит от выбранного банковского продукта, суммы

В отличие от сберегательного счета, здесь нет эффекта «замороженных денег», которые вроде бы и есть на счету, а снять их нельзя.

Воспользоваться деньгами с дебетовой карты можно в любой момент. Но, в отличие от расчетной или зарплатной карты, на которой также находятся личные денежные средства клиента, с дебетовой картой можно еще и зарабатывать.

Если на зарплатной карте деньги просто хранятся, то на остаток средств на дебетовой карте — начисляются проценты. Таким образом, уже работают сами на себя. Чем выше остаток средств на дебетовой карте, тем доходнее получается продукт.

У граждан, которые ищут наиболее оптимальный способ сохранения денег, возникает вполне закономерный вопрос: «Что лучше выбрать? Дебетовую карту или депозитный вклад?». Особенно такой вопрос актуален в условиях экономической нестабильности и роста инфляции в стране.

Давайте рассмотрим основную разницу этих инструментов накопления средств, выявим их преимущества и недостатки.

 Банковский вклад с возможностью пополнения

Рассматривая депозитные вклады, их особенности и разновидности в прошлых статьях, мы говорили о том, что существует два вида депозита:

• срочные;
• до востребования.

При этом, именно тип вид вклада определяет его выгоду. Чем дольше лежат деньги на счету, тем выгоднее будут условия.

Самой низкой доходностью будет по вклад до востребования, но, с другой стороны, именно такой вариант вклада наиболее популярен сегодня.

Это объясняется экономической нестабильностью в стране и страхом граждан перед растущей инфляцией. Помещая деньги на банковский счет, клиент хочет быть уверен в том, ч то в любой день может снять средства и воспользоваться ими.

Дебетовая карта с начислением процентов

Вклад до востребования – это открытие текущего счета в банке, на который клиент может в любое время вносить и снимать средства. Как видите, такой вариант вклада напоминает открытие дебетовой карты, с которой вы в любое время может снимать деньги, пополнять ее.

Но разница заключается в том, что пластик всегда с вами и воспользоваться деньгами вы можете круглосуточно, сняв их через банкомат или заплатив за покупку в магазине, через сеть Интернет.

В ситуации с вкладом до востребования, есть некоторые неудобства. Клиент может забрать деньги только в кассе банка. По начислению процентов эти два продукта не многим уступают друг другу.

Накопление

Средний процент по вкладам «до востребования» в российских банках на 2017 год колеблется в районе 13% годовых. По дебетовым картам с начислением процентов на остаток – в пределах 10-12% годовых.

Неоспоримым преимуществом таких вкладов и дебетовых карт является отсутствие каких-либо ограничений по сумме первоначального взноса, по снятию, внесению дополнительных средств на счет.

Таким образом, клиент в любое время может не только распоряжаться средствами, но и добавлять в «копилку».

Существенное отличие от этих двух банковских продуктов представляет срочный вклад. Этот продукт предполагает внесение средств на счет на определенный срок под достаточно высокий процент.

Выбираем выгодный банковский продукт

С точки зрения финансовой выгоды – это наиболее оптимальный продукт, но здесь есть масса нюансов, которые останавливают многих граждан от вклада. Проценты по срочному вкладу начисляются только по истечению конкретного периода, поэтому если вкладчик захочет снять деньги со счета раньше положенного срока, то он просто не получит ожидаемую выгоду от вклада.

Выбираем банковский продукт

Размер прибыли от денежного вклада также определяет и ряд других критериев: срок размещения депозита, валюта, общая сумма.

Поэтому сравнивать такие два продукта, как дебетовая карта с начислением процентов и депозитный срочный вклад не совсем правильно.

Если вариант депозитного вклада интересен людям, которые хотят поместить большую сумму денег под высокий процент, то дебетовая карта, карта, как правило, открывается для других целей.

Хранить на ней большую сумму денге не имеет смысла из-за невысокого процента. С точки зрения инвестирования, мы этот продукт рассматривать не будем. Можно произвести простой математический расчет, который доказывает нецелесообразность такого инвестирования.

Среди пластиковых карт можно выделить тоже два основных вида продукта, который позволяет хранить и аккумулировать средства на счету.

Речь идет о доходной дебетовой карте и стандартной дебетовой карте. В чем основные отличия и как оформить именно тот продукт, который будет приносить максимальную выгоду?

Доходной картой является обычный пластик, на который клиент кладет средства и расплачивается пластиком в магазине. В отличие от стандартной дебетовой карты, здесь начисляются проценты на минимальный ежемесячный остаток. Таким образом, клиент может снимать любую сумму денег, а на любой остаток будут начислен доход.

Стандартно, годовая ставка варьируется от 1% до 10 %. Это зависит не только от банка, но и от суммы остатка, валюты и т.д.

Как и в случае с депозитными картами, все деньги, которые находятся на дебетовой карте, страхуются. Систему страхования вкладов контролирует Агентство по страхованию, которое является некоммерческой государственной организацией.

Дебетовая карта

Принадлежность банка к этой системе гарантирует вкладчикам защиту от невыплаты денежных средств, размещенных на депозитных счетах.

При форс-мажорной ситуации и банкротстве банка, эта Система гарантирует возврат клиенту всех средств, находящихся на депозитной карте. Процедура возврата средств это происходит достаточно быстро. Агентство обязано произвести возмещение по депозитам и дебетовым картам в течение трех рабочих дней с момента подачи документов вкладчиком.

Но здесь нужно понимать, что не в любом банке клиент может рассчитывать на такую страховку, а только в том, который входит в Систему обязательного страхования вкладов.

Риск для держателей дебетовых карт

Рассматривая любой банковский продукт, мы всегда должны помнить о тех финансовых рисках, с которым можем столкнуться в процессе использования и обслуживания.

Если говорить о дебетовых доходных картах, то риск, конечно, здесь минимальный, но все же некоторые нюансы знать стоит перед оформлением пластика:

• риск кражи и взлома карты;
• риск открытия пластиковой карты в банке, который не состоит в Системе обязательного страхования вклада. При банкротстве организации, вернуть свои деньги, «замороженные» на счете будет через Суд очень сложно.
• Дополнительные правила банка относительно начисления процентов.

Но здесь речь идет скорее не о финансовом риске, а от потенциально низкой доходности продукта. Допустим, вы пополнили карточный счет на 50 тысяч рублей и 3 месяца пластиком не пользуетесь, рассчитывая получить доход. В случае с банком «Русский Стандарт» здесь может ожидать сюрприз.

По условиям этого банка, необходимо проявлять «активность» карты минимум 1 раз в месяц, в противном случае начисление процентов на остаток приостанавливается. А вот в банке Тинькофф обязательным условием является не снижаемый остаток, за которым постоянно нужно следить.

Финансовый риск

Что касается других рисков – мошенничества и взлома, то необходимо себя максимально обезопасить. При совершении покупки через всемирную сеть, платежная система не запрашивает ПИН код, а просит ввести номер карты, год выпуска и CVV2. Учитывая то, что все эти данные написаны на карте, может показаться, что защита в таком случае будет минимальной.

Да, при варианте с кражей карты, нужно рассматривать и такой вариант. Но есть вариант блокировки функции «оплата через Интернет». Либо можно установить ежедневный лимит по снятию и трате денег, который обезопасит вас от серьезных расходов в случае кражи карты. Если злоумышленники и успеют воспользоваться картой прежде, чем вы обнаружите кражу и успеете заблокировать ее, то сумма потерянных денег будет не велика.

Хранение и дополнительная прибыль

Мы подробно рассмотрели вариант получение дохода от начисления процентов на остаток, но это не единственный способ получить прибыль от данного банковского продукта. Многие банки, проявляя лояльность к клиентам и усиливая свои конкурентные позиции, предлагают дополнительные бонусы в виде кэшбека.

Кэшбек – это возврат наличных средств на карту от каждой совершенной покупки. В этом случае клиент получает двойную выгоду – возврат частичной стоимости за приобретенный товар или услугу плюс доход от остатка на карте. Сумма кэшбека по дебетовой карте составляет 1-5 %, но в некоторых случаях, на категорию непопулярных товаров банк может поднимать эту сумму до 15-20 %.

Опция кэшбека

Эти данные можно уточнить при оформлении карты. Если вы планируете часто пользоваться пластиком, расплачиваясь за все свои покупки в магазинах или Интернет, то данная услуга возврата средств может принести неплохую прибыль.

Поэтому, рассчитывая получить приятный бонус от покупки дорогой техники, автомобиля или одежды, лучше заранее убедитесь, что условиями вашего кредитного договора предусмотрен возврат суммы за товар этой категории.

Стандартными условиями по кэшбеку для дебетовых карт являются:

• Начисление бонусов происходит до 60 дней с момента совершения покупки.
• Выбор определенной категории товара или услуги для возврата средств.
• Деньги возвращаются только за покупки в магазине или Интернете. За снятие наличных денег в банкомате, бонус начислен не будет.

Многие банки, предлагая дебетовые карты с бесплатным обслуживанием, не включают функцию кэшбека в стандартный набор услуг. Для клиента, который использует карту лишь для накопления денег, это не важно. Отсутствие ежегодной комиссии за обслуживание будет в приоритете.

Но для тех держателей карт, которые активно расплачиваются пластиком в магазинах, на заправочных станциях, в ресторанах или онлайн — лучше отдать предпочтение дебетовым картам с функцией кэшбека. Суммарный доход от возврата средств за покупки в данном случае перекроет расходы по годовому содержанию.

Преимущества дебетовой карты

Оформление дебетовой карты дарит, в первую очередь, комфорт клиенту. Для совершения большого количества крупных покупок гораздо удобнее оплачивать дебетовой картой через терминал, чем постоянно отсчитывать деньги в кошельке, брать сдачу.

Кроме того, не нужно возить с собой крупную сумму денег, рискуя их потерять или лишиться. Оформление пластика дарит чувство безопасности. Держатель пластика может не переживать за то, что деньги у него украдут, они порвутся и т.д.

Конечно, здесь есть тоже определенный риск — можно карту потерять. Но в случае обнаружения пропажи дебетовой карты, всегда можно оперативно позвонить на горячую линию и заблокировать ее. Если клиент знает, что не будет оплачивать покупки онлайн, то данную функцию можно заблокировать. Тогда интернет мошенники или злоумышленники , укравшие карту, не смогут ею воспользоваться.

Комфорт в путешествии

Оформление дебетовой карты дарит преимущество для путешественников. Нет необходимости в декларации доходов при выезде за рубеж. Кроме того, отправляясь в другую страну, можно не опасаться за безопасность наличных денег и всегда иметь при себе определенную сумму для страховки.

Но здесь важно отметить, что не все карты с бесплатным годовым обслуживанием дарят возможность совершения покупок за рубежом.

При любом изменении ситуации на рынке, росте валюты, инфляции и т.д. есть возможность оперативного реагирования и снятия своих денег. Деньги же по депозиту можно снимать только в рабочие дни, только с документами и только в отделении банка.

А если вкладчик хочет сразу снять большую сумму денег по депозиту, ему придется еще и сообщать о своем намерении за 1-2 рабочих дня, что не всегда удобно.

При снятии всех денег с депозитного счета, договор автоматически закрывается. Если ситуация у клиента меняется и он через время хочет возобновить условия договора, то придется опять тратить свое время, идти в банк с документами, оформлять новый договор об открытии сберегательного вклада. При чем здесь клиента может ждать сюрприз.

В отличие от депозитного вклада, деньги на пластике всегда при себе и воспользоваться ими можно в любой момент. Если клиент хочет извлечь максимальную прибыль из продукта, он просто не снижает остаток по карте.

Преимущества дебетовых карт

В ситуации с дебетовой картой, можно снять все деньги в любое время. При этом стоит пополнить карту и начисление процентов возобновится.

Дебетовая карта дарит свободу действий и мобильность. Клиент сам решает, какую сумму снять, пополнить, где именно снять деньги. Дебетовый же счет привязывает не только географически, но и условиями договора. В документе изначально прописана сумма, которую клиент может снять без потери дохода.

• карта привязана к счету клиента;
• комфорт использования;
• оперативность оформления;
• карту легко пополнять и вносить средства;
• нет эффекта «замороженных денег» в отличие от депозитного счета;
• средствами можно воспользоваться в любой момент, обналичив через банкомат или заплатив за покупку в магазине, через Интернет;
• все операции расходования средств ограничены количеством денег владельца;
• можно контролировать свои траты онлайн;
• при оформлении дополнительные карты, можно распоряжаться только деньгами, которые есть на остатке счета.

Минусы дебетовых карт с бесплатным обслуживанием

Несмотря на такое большое количество видимых преимуществ использования дебетовых доходных карт, есть и некоторые минусы, о которых стоит знать, перед оформлением данного банковского продукта.

За отсутствие ежегодной комиссии за обслуживание придется заплатить ограниченным функционалом, поэтому не стоит думать, что банки делают широкий жест, предлагая такой продукт.

Покупки через Интернет

Но не для каждого клиента такое ограничение будет иметь значение. Например, ограничение на совершении покупок онлайн для многих, наоборот, воспринимается, как плюс — снижена вероятность мошенничества.

• Лимит на снятие наличных или совершение транзакций по карте.
• Риск интернет мошенничества.
• Ограничение набора функций.

Как оформить дебетовую карту с бесплатным обслуживанием?

Сегодня выпуск пластиковой карты без комиссии за годовое обслуживание является редкостью. Практически все банки взимают хоть небольшую плату, но за обслуживание дебетовой карты.

Бесплатный выпуск и обслуживание такой карты, как правило, встречается у Visa Classic, MasterCard Standard. Но при этом нужно уточнить набор функций, который можно совершать с картой.

Оформление карты

Банк может ограничивать такой набор функций при бесплатном обслуживании:

• при совершении операций на установленную сумму;
• при открытии в банке депозитного счета на указанную в договоре сумму.

Оформление дебетовой карты отличается оперативностью и простотой. В отличие от оформления депозитного вклада, здесь не нужно писать заявление. Оформляется пластик в течение 5-10 минут в любом отделении банка, а некоторые организации даже предлагают дистанционное оформление этого банковского продукта.

Некоторые банки, проявляя лояльность к клиентам, выдают дебетовые карты своим клиентам с привязкой к основному депозитному счету. Как правило, форма такого вклада «до востребования» и процент по ним невысокий.

Планируя оформить дебетовую карту с бесплатным обслуживанием, стоит четко определиться, для чего она нужна.

Следует уточнить у банковского работника:

• на каких условиях она становится бесплатной;
• размер процентной ставки на остаток;
• наличие функции кэшбека;
• набор функций по карте.

Рейтинг лучших дебетовых карт на 2017 год

Оформить дебетовую карту может любой желающий. Сегодня каждое финансовое учреждение предлагает такой банковский продукт, но чаще всего в тарифе этого продукта заложена годовая комиссия за обслуживание.

Существует ряд банков, которые идут навстречу своим клиентам и не облагают «пластик» комиссионным сбором за обслуживание счета. Мы предлагаем ТОП-7 лучших предложений от банков по оформлению дебетовых с бесплатным обслуживанием в 2017 году.

Заключение

С учетом всех минусов и плюсов, сложно дать определенный совет по выбору конкретного банковского продукта. Все зависит от суммы и от цели капитализации.

Доходность дебетовых карт

Высокие проценты по вкладам перекрываются жесткими требованиями, которые необходимо выполнять.

При желании сохранить определенную сумму денег на конкретный срок, лучше воспользоваться депозитным вкладом. Дебетовая же карта с бесплатным обслуживанием будет выгодным и удобным продуктом для тех граждан, которые хотят получать доход и при этом чувствовать свободу от распоряжения собственными деньгами.

Видео. Что выбрать – депозитный вклад или дебетовую карту?