Какие проценты выплачиваются по вкладу

Содержание материала

При размещении депозита в банке, каждого вкладчика, в первую очередь интересует, какие проценты выплачиваются по вкладу. Про основные виды депозитов, схему их начисления и выплаты – мы и поговорим в этой статье.

Депозит

Одним из самых распространенных вариантов хранения личных сбережений сегодня считается банковский депозит. С развитием технологий, усовершенствованием финансового устройства и повышением грамотности, населения приходит к тому, что деньги не просто должны храниться дома, а работать сами на себя, то есть приносить процент с вклада.

Но, размещая депозит в банке, не только процентная ставка должна интересовать потенциального вкладчика. Необходимо знать и понимать основные правила, которые касаются деятельности банков по привлечению вкладов населения.

Понимая саму суть депозитных процессов, и хорошо разбираясь во всех тонкостях банковского дела, можно не только гарантированно сохранить свое состояние, но и значительно приумножить.

Что нужно знать о банковском вкладе

Согласно 36 статье Федерального Закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990, вкладом считаются денежные средства, которые размещаются физическими лицами в отечественной или иностранной валюте с целью сохранения и получения доход. Доход выплачивается в виде процентов, в денежной форме.

Начисление по депозиту

Не каждый банк может принимать на хранение деньги от населения, а только тот, кто обладает соответствующей Лицензией. Выдает ее Центральный Банк РФ и она регламентирует деятельного финансового учреждения относительно взаимодействия с вкладчиками, формой расчета и т.д.

Но не только Лицензия дает право банку принимать вклады. Банк в обязательном порядке должен находиться в системе обязательного страхования вкладов. Это регламентирует Закон РФ «О страховании вкладов физических лиц в банках» от 23.12.2003г.

Саму систему страхования вкладов контролирует Агентство по страхованию, которое является некоммерческой государственной организацией.

Что гарантирует эта система? Защиту от невыплаты денежных вкладов, размещенных населением. Даже если банк при неблагоприятных экономических условиях станет банкротом, все вклады вместе с набежавшими процентами выплачивает Агентство по страхованию. Причем процедура это происходит достаточно быстро. Агентство обязано произвести возмещение по депозитам в течение трех рабочих дней с момента подачи документов вкладчиком.

Начисление по депозиту

Но не только это гарантирует безопасность российского населения от размещения вклада в «серый» банк. Финансовое учреждение должно просуществовать не менее двух лет от даты государственной регистрации, прежде чем начнет принимать от клиентов вклады.

Исключение составляет ситуация, когда уставной капитал банка превышает 3 миллиарда 600 миллионов рублей. Согласитесь, немалая сумма. Сам по себе такой размер уставного фонда уже отбрасывает мысли о «серости» и «однодневности» банка.

Итак, давайте резюмируем, какие банки имеют право принимать вклады от населения?

Банк, включенный в Систему страхования вкладов.
Банк, имеющий соответствующую лицензию.
Банк, от даты регистрации деятельности которого прошло не менее двух лет, либо если его уставной фонд превышает 3600 миллиона рублей.

Виды вкладов и их особенность

Существует два вида вкладов:

срочные;
до востребования.

Виды вкладов

Вид вклада определяет его выгоду. Чем дольше лежат деньги на счету, тем выгоднее будут условия. Самой низкой доходность будет по депозитам до востребования, но, с другой стороны, именно такой вариант вклада пользуется большой популярностью.

Вклад до востребования – это открытие текущего счета в банке, на который клиент может в любое время вносить и снимать средства. Это удобно, не отягощает дополнительными условиями, но и процент по такому виду вклада будет самым низким.

Программа до востребования

Здесь отсутствуют какие-либо ограничения по сумме первоначального взноса, по снятию, внесению дополнительных средств на счет.

Срочный вклад предполагает внесение средств на счет на определенный срок под достаточно высокий процент. Но проценты начисляются только по истечению конкретного периода, поэтому если вкладчик захочет снять деньги со счета раньше положенного срока, то он просто не получит ожидаемую выгоду от вклада.

Некоторые банки устанавливают определенные круглые суммы, ниже которых не должен опускать остаток. Изъятие даже небольшой суммы грозит тем, что банк не выплатит проценты, предусмотренные договором. Но, конечно, в каждом индивидуальном случае следует читать условия договора.

Вклад срочный

Размер прибыли от денежного вклада также определяет и ряд других критериев: срок размещения депозита, валюта, общая сумма.

Также депозит может быть валютный, мультивалютный и рублевый. Ну, если с валютным и рублевым депозитом все ясно — само название определяет, какие деньги вкладчик кладет на счет, то мультивалютный вклад предполагает свободное перемещение одной валюты в другую.

Этот вариант интересен только для тех вкладчиков, которые умеют играть на валютном рынке и понимают его правила. Вкладчик может перемещать всю сумму с одного счета на другой, зарабатывая на курсе.

Итак, выбирая банк, в котором целесообразно будет разместить денежные средства, следует обращать внимание на 5 основных параметров:

тип депозита;
минимальная сумма вклада;
срок депозита;
процентная ставка;
дополнительные условия по снятию средств.

Как должен быть оформлен вклад документально?

Размещение депозита в банке в обязательном порядке должно быть оформлено документально и подтверждено договором. Отсутствие такого документа является незаконным.

Согласно 836 статье ГК РФ «О сберегательных вкладах», документом, подтверждающим привлечение денежных средств, может являться сама сберегательная книжка, депозитный сертификат или любой другой документ, который соответствует Законодательству РФ.

Денежный вклад

Кто может в России поместить депозит в банке? Вкладчиком может выступать гражданин РФ, лицо без гражданства или гражданин другого государства. В этом плане правила не отличаются излишней строгостью.

При этом закон не регламентирует и количество вкладом, размещенных одним лицом в рамках одного или нескольких банков.

Но не только деньги могут помещаться в банк на хранение под процент. Банковским вкладом считаются денежные средства и ценные бумаги, которые помещаются от имени юридического или физического лица на определенный срок, под процент.

А теперь мы подошли к самому интересному вопросу. Когда банк обязан вернуть вклад? Согласно Закону РФ, финансовое учреждение, принявшее от населения денежный вклад, обязан вернуть средства по первому требованию.

Если вдруг в договоре указываются другие условия, по которым сам вкладчик признает условия отказа в возврате средств до определенного срока, такой документ считается ничтожным. То есть он противоречит законодательной базе, и не будет учитываться при рассмотрении вопроса о возврате средств.

Как разместить денежный вклад?

Деньги на депозитный счет могут быть внесены, как наличными, так и перечислены в безналичном порядке. При этом депозит может открыть вообще третье лицо, указав другого человека вкладчиком. При этом, конечно, должны быть указаны все необходимые данные о вкладчике.

Договор об открытии вклада

С момента заключения Договора, вкладчик является единственным распорядителем денежных средств и может затребовать их возврат с банка в любое время. Также он может оформить Доверенность на распоряжение денежными средствами либо составить завещание.

Еще одним нюансом, который необходимо знать о денежных вкладах, является то, что депозитный счет считается банковской тайной. Он не может быть разглашен даже лицам налоговых служб.

В каком же случае и кому банк все-таки обязан выдать справку о размещении вклада физическим лицом?

Самому Вкладчику;
Суду или исполнительным органам;
Организациям, которые осуществляют функции по обязательному вкладу (при наступлении страховых случаев).

7 правил, которые нужно знать перед размещением вклада

Итак, перед тем, как отнести в банк определенную сумму денег, чтобы поместить их на депозитный счет, определите для себя следующие моменты.

Определите тип вклада. Если вы точно уверены, что можете обойтись длительное время без этой суммы денег, то выгоднее всего разместить средства на «срочный» депозит. Внимательно прочитайте условия договора и убедитесь, какого именно числа заканчивает срок вклада.

Есть небольшой нюанс, на который тоже нужно обратить внимание при подписании договора. В разделе «Срок действия договора» посмотрите условия расторжения и пролонгацию. Пролонгация другими словами – это реинвестирование вклада, что предполагает автоматического продление действие договора по его окончанию. Клиенту для этого не нужно посещать банк и снова подписывать документы.

Тип вклада

Это, безусловно, плюс. Но недостатком пролонгации является тот факт, что пролонгация происходит не по той процентной ставке, которая была на начало действия договора, а по текущей банковской ставке, которая может быть намного ниже первоначальной. Поэтому лучше все-таки периодически проверять состояние вклада и перед сроком окончания действия договора уточнять актуальную депозитную ставку в банке, брать выписку по счету и проверять состояние вклада.

Определите сумму вклада. Если вы не хотите рисковать большой суммой денег, помещая их на депозит в одном банке, то целесообразно разбить их на несколько депозитов в разных банках. Обязательно уточните перед открытием депозита, состоит ли банк в Фонде страхования вкладчиков. В этом случае вы гарантированно получите свои деньги обратно, даже в ситуации с банкротством и ликвидацией банка. Помещая деньги на депозитные счета в разные банки, уточните, не состоят ли они в одной группе. Лучше, чтобы коммерческие организации имели разных владельцев.
Определите тип валюты, в которой вы размещаете вклад. Финансовые эксперты советуют открывать депозит в той валюте, в которой вы зарабатываете, но целесообразность и выгоду определяет тип вклада и цель.
Есть ли возможность частичного снятия депозита. Этот вариант удобен в том случае, если вы не уверены, что можете обойтись без всей суммы вклада определенный срок. Возможность частичного снятия депозита является для клиента определенной финансовой подстраховкой, но такая возможность не всегда предусматривается договором.

В снятии денег, конечно, никто отказать вам не сможет, но вот начисленные проценты по вкладу в этом случае вы можете не получить, если такой параметр не внесен в условия договора. Иногда договором предусматривается возможность снятия только части денег, которая не снизит определенную «несгораемую» сумму вклада.

То есть банк изначально определяет минимальную сумму депозитного вклада, ниже которого она не должна опускаться. В противном случае, проценты начисляться не будут.

Начисление процентов по вкладам

Преимуществом такого депозита является свобода обращения с вложенными средствами. Как правила, такой вариант договора разрешает не только снимать часть средств, но и докладывать в течение всего срока действия вклада.

Недостатком же является низкая процентная ставка по таким видам депозитных вкладов.

Уточните, можно ли в процессе добавлять деньги на счет. Это достаточно удобная опция, которая позволяет накопить определенную сумму денег на конкретную цель. Таким образом, начав с минимальной суммы, к концу периода у вас будет на руках хорошая сумма, плюс вы еще получите доход от процентов.
Узнайте про «капитализацию» процентов. Их еще называют «сложными процентами», так как схема начисления действительно не простая. Проценты начисляются на проценты. Как это работает? Допустим, вы помещаете 100 рублей на депозитный счет под 10% годовых.
Капитализация процентов

Каждый месяц на эту сумму начисляются проценты, что фактически увеличивает сумму вашего вклада. В следующем месяц годовой процент будет начисляться уже не на 100 рублей, а на 100 р + процент за первый месяц. Расчет капитализации и периоды каждым банком определяются индивидуально, что подробно прописывается в договоре.

Капитализация процентов + автоматическая пролонгация договора – это выгодное банковское предложение, так как на новый период банком будет считаться уже не просто внесенная первоначально сумма вклада, а уже с начисленными процентами.

Если же капитализация по вкладу банком не предусмотрена, тогда при пролонгации договора, проценты будут и дальше начисляться только на первоначально внесенную сумму. В этом случае целесообразно будет забрать проценты, начисленные за срок действия договора и открыть новый вклад, либо увеличить существующий, добавив к нему эту сумму.

Сложные проценты

Ощутимую прибыль от вклада с капитализацией можно ощутить, поместив «срочный» депозит на три года и выше.

Недостатком вкладов с капитализацией можно назвать лишь низкую процентную ставку. Это объясняется тем, что банку не очень выгодны такие вклады.

Постоянно следите за доходностью депозита. Особенно это касается тех случаев, когда в стране назревает нестабильная экономическая ситуация. Даже если вы открыли срочный депозит и ожидаете получить по нему проценты только через полгода, имеет смысл забрать деньги при угрозе резкого скачка инфляции и т.д. Лучше потерять небольшую прибыль от невыплаты процентом, чем дождаться того момента, когда инфляция «съест» большую часть вашего вклада.
Диаграмма изменения депозитной ставки

Отслеживайте также ставку рефинансирования Центрального банка РФ. Именно эта ставка определяет все банковские депозитные предложения страны, так как фактически она не может быть ниже тех, которые предлагают банки. С чем это связано? По закону РФ разница между фактической ставкой рефинансирования ЦБ и более высокой банковской ставкой облагается налогом, что, разумеется, не выгодно для банка.

Если ЦБ снижает ставку рефинансирования, то это фактически является сигналом для других банков о снижении депозитных ставок. Но не беспокойтесь, это снижение ставки может произойти только в момент пролонгации договора. По действующему договору банк не вправе менять условия в сторону снижения процентной ставки.

В рублях или долларах?

Сегодняшняя нестабильная ситуация в стране ставит определенные барьеры перед вкладчиками. С одной стороны хочется себя защитить от инфляции и открыть депозитный счет в долларах или евро, но с другой стороны, можно потерять на обменном курсе. Как же быть в этом случае?

Конечно, каждый конкретный случай будет определять приоритеты выбора той или иной валюты. Но эксперты не советуют открывать вклад в иностранной валюте, если клиент зарабатывает в национальной валюте. В этом случае можно потерять значительную часть заработанных средств при обмене валют.

Несмотря на экономическую нестабильность в стране, российский рубль сегодня считается одной из самых популярных валют для денежного вклада, так как избавляет проводить обменные операции при снятии средств. Особенно это касается вкладов «до востребования».

Мультивалютный депозит

На длительный срок рублевый вклад все же открывать не стоит, так как есть определенный риск инфляции. Открывая счет под 10-11% годовых, с учетом инфляции клиент может фактически получить 2-3% за год.

Долларовые вклады всегда внушают особое доверие клиентам, однако не стоит забывать, что и здесь экономический кризис (как это было в 2008 году) может сыграть не на руку клиенту. Но нужно признать тот факт, что сегодня банки предлагают хорошие ставки по долларовым депозитам.

Как начисляются проценты по вкладу?

Какие проценты выплачиваются по вкладу и как правильно выбрать банк? Конечно, в каждом банке будут свои условия, поэтому перед тем как поместить свои «кровные» на депозит, не поленитесь и соберите информацию и коммерческие предложения от разных банков.

Обращайте внимание не только на размер ставки, но и на особые условия: на минимальную сумму первоначального взноса, на срок действия депозита, на условия выплаты процентов и т.д.

Что касается выбора банка, то здесь дела обстоят сложнее. Если несколько лет назад люди выбирали банк больше с позиции надежности, то принятый закон о системе страхования вкладов в принципе уравнял всех банковских игроков.

Но не все так просто. Если сумма вклада превышает 1,4 миллиона российских рублей, то лучше все-таки поместить эти деньги в разные банки, так как это сумма является максимальной для страховой компании. Именно ее вернут сразу, а вот остальную сумму придется ждать очень долго.

Даже открыв два депозитных счета в одном, страховая сумма в 1,4 миллиона рублей будет считаться по двум вкладам одновременно, поэтому целесообразно вклады разделять и помещать их в разные финансовые учреждения.

Как же начисляются проценты?

Проценты по депозиту начинают начисляться на следующий день после размещения средств на счете, но это не означает, что их можно будет получить в полном объеме. Все зависит от условий договора.
Банк указывает годовую процентную ставку. Если, например, вы поместили в банк 100 тысяч рублей под 10% годовых, то, по истечению года, вы можете рассчитывать на прибыль в 10 тысяч рублей. То есть заберете уже 110 тысяч рублей. Но это вовсе не означает, что через 6 месяцев ваша прибыль составит 5 тысяч, если депозит был размещен сроком ровно на год. По условиям договора, банк может вообще не начислять никаких процентов за преждевременное расторжение договора и снятие своего вклада.
Если вклад «до востребования», то дата завершения действия депозита включается в общий подсчет процентов. Например, вы открыли депозит 1 июня, а сняли деньги 25 августа. Вы получите в этом случае проценты за период с 2 июня – по 25 августа включительно.
Выплата процентов по вкладу может производиться в конце всего периода действия договора, а можете выплачиваться частями (раз в месяц, в квартал), что должно быть обозначено в договоре. В депозитах с условием снятия процентов в конце периода самые высокие процентные ставки, так как начисленными процентами весь год пользуется банк.
Начисление процентов по вкладам

Какой вариант лучше выбрать – сказать сложно, так как все зависит от цели депозитного вклада и суммы. В обоих вариантах есть свои плюсы и минусы.

С одной стороны ставки по вкладу «до востребования» или с возможностью снятия процентов в определенный период — самые не высокие. С другой стороны, вы свободно можете пользоваться своими деньгами и при этом все равно получать хоть небольшой, но все же доход с вклада.

Со срочными депозитами дела обстоят иначе. Да, здесь будет привлекательной годовая ставка, но если вам понадобятся ваши деньги досрочно и вы их снимете, то скорее всего не получите и вовсе никакого дохода.

Так что если вклад помещается с целью аккумулирования денег и вы точно уверены, что обойдетесь в течение действия договора без этих средств, то лучше, конечно, выбирать срочный депозит. Во всех остальных случаях – целесообразно будет свои деньги помещать на депозит до востребования.