Взять кредит под залог имущества — правила и порядок получения

Попасть в ситуацию, когда срочно нужны деньги, может каждый. Большинство банковских организаций охотно оформляют займы  на крупную сумму денег но, как правило, предлагают взять кредит под залог имущества.

Таким образом,  финансовые учреждения компенсируют возможные риски, связанные с не возвратом взятой ссуды. При этом тщательно проверяется кредитная история будущего заемщика и нередко требуются документы, подтверждающие получаемый доход. Отказ возможен, если клиент не удовлетворяет установленным требованиям.

Взять кредит под залог имущества

Кредит под залог имеет свои особенности и выдается практически каждому обратившемуся. Причина такой лояльности заключается в гарантиях возврата выданных денег. В случае не погашения задолженности банки после судебных разбирательств забирают себе владения заемщика.

Что такое кредит под залог?

Большинство финансовых организаций при оформлении займа часто не требуют даже справки о доходах. Но есть особый кредит под залог. Что это такое?

Кредит под залог — особый вид банковского продукта, который обеспечен собственностью клиента.

При некоторых обстоятельствах финансовые учреждения предоставляют займы только под гарантию ценного имущества, которое может быть изъято, если клиент своевременно не исполняет взятые на себя долговые обязательства. Этот факт гарантирует возвращение денег, если полной уверенности в платежеспособности заемщика нет.

Оформление залога

Залог должен быть высоколиквидным, то есть его возможно быстро реализовать за хорошую стоимость. Сюда относится недвижимость и транспортные средства. Речь идет о домах, квартирах, офисах, автомобилях, яхтах и так далее. Драгоценные и антикварные изделия в эту категорию не входят, и не каждая кредитная организация работает с такими видами обеспечения. При возникновении непредвиденных ситуаций оперативно реализовать эти вещи будет сложно.

Ссуда такого вида чаще всего выдается на солидные суммы, превышающие полмиллиона рублей. Займы берут на покупку жилья, которое по определенным причинам нельзя взять в ипотеку, либо для приобретения транспортного средства, если автокредит кажется заемщику нецелесообразным. Ремонт, получение образования, развитие бизнеса или открытие нового стартапа также можно сюда отнести.

Как взять кредит?

Ссуда оформляется в офисе банка по установленным ставках. В некоторых кредитных организациях возможна подача онлайн-заявки с последующим посещением отделения. Клиент заполняет анкету, где указывает свои персональные данные, и предоставляет необходимую документацию. Банковские сотрудники проводят стандартную проверку заемщика на соответствие принятым требованиям.

Как взять кредит

Существуют и дополнительные процедуры, которых нет при получении стандартного займа без обеспечения. Так, если в качестве гарантии выступает транспортное средство или жилье, нужна оценка у независимого эксперта. Может потребоваться и оформление страховки от уничтожения, кражи или порчи. Это необходимо, чтобы банки были уверены в сохранности обеспечения.

Сама процедура оформления ссуды займет больше времени, чем при получении других банковских продуктов. Есть и другой немаловажный момент: стоимость залогового владения должна быть на 20-40 % выше, чем сумма денег, которую желает получить клиент. Подробные условия по ссуде оговариваются в кредитном договоре.

Условия выдачи

Кредитные организации предъявляют следующие требования к клиентам:

• платежеспособность, наличие постоянного дохода;
• совершеннолетний возраст;
• хорошая кредитная история;
• полное отсутствие обременения, если речь идет о строительных объектах;
• обязательное страхование;
• составление кредитного договора;
• предоставление необходимого пакета документации.

Полный список требований может расширяться банковским учреждением.

Оформление кредита

Возможны следующие ситуации:

1. Целевой кредит на покупку жилья (ипотека). Сумма составит до 80 % от цены приобретаемого жилья. Процентная ставка может варьироваться от 12 до 16 %. Срок кредитования составит до 30 лет. Жилье будет находиться у заемщика без правы отчуждения.
2. Ссуда под недвижимость. Сумма составит до 10 млн с процентной ставкой от 12 до 18 %. Кредит выдается на срок от нескольких месяцев до 20 лет.
3. Кредит под залог автомобиля. Здесь многое зависит от оценочной стоимости. Возможен заем до 5 млн со ставкой от 13 %.

Важно! Если кредит не возвращен вовремя, собственность изымается по судебному решению и реализуется. Вырученные деньги идут на погашение долга.

Виды обеспечения

С точки зрения гражданского права, залог — способ обеспечения обязательств должника перед кредитором. Он используется в силу закона или на основе договора, заключенного в письменном виде. Кредитные организации предоставляют некоторые виды займов также под залог, который бывает различных видов.

Недвижимость

Это наиболее распространенный вид обеспечения, принимаемого банками. Кредиты под залог квартиры, дома, гаража, офисного или складского помещения либо другого строительного объекта выдаются, как правило, если заемщику требуется внушительная сумма.

Обеспечение по кредиту

Цены на недвижимость имеют тенденцию расти, поэтому риски при выдаче таких займов минимальны. Подобные займы выдаются под низкие проценты, заемщик экономит значительные средства при выплате долга по сравнению, если он оформлял бы стандартный займ. Но есть и значительный минус — процедура оформления занимает весьма длительное время.

Транспортные средства

Здесь больше рисков, чем в случае с недвижимостью. Есть вероятность перепродажи залогового автомобиля, его перерегистрация в Автоинспекции. Но несмотря на это, займы под автообеспечение также охотно выдаются.

Приобретаемая недвижимость (ипотека)

Жилье, покупаемое в кредит, также может выступать обеспечением. Если заемщик не имеет собственной недвижимости, то такой вариант будет отличным решением.

Оформление ипотеки

Здесь у клиента нет риска потерять ранее нажитое имущество. При невыплате долга заберут только жилье, по которому не выплачен долг.

Оборотные средства

Ссуды под оборотные средства актуальны для юридических лиц или ИП, желающих быстро получить деньги. Этот вид собственности имеет некоторые сложности для банков, так как оценить фактическое наличие товаров, имеющихся в обороте, и предугадать колебание цен весьма сложно.

Драгоценности, ценные бумаги, драгметаллы

Если клиент владеет ценностями вроде драгоценных металлов или дорогих ювелирных украшений, они также могут быть приняты в качестве гарантии.

драг металлы

То же самое касается и ценных бумаг. Но с таким обеспечением работают далеко не все финучреждения.

Преимущества и недостатки

Залоговые кредиты выдаются чаще всего на крупные суммы и на продолжительное время. Заметным преимуществом является пониженная процентная ставка.

Среди недостатков можно отметить следующие моменты:

• сбор объемного пакета документации;
• продолжительная процедура оформления, которая может растянуться на несколько недель;
• необходимость в дополнительных расходах (оценка у независимого эксперта);
• обязательное страхование (в большинстве случаев);
• любые отсрочки или неуплаты долга становятся поводом к изъятию.
  

  Крупные суммы кредита

В каких банках можно получить?

Банковские организации выдают займы в размере до 80 % от стоимости собственности. Стоимость самого имущества зависит от многих факторов. Если речь идет о недвижимости, то имеет значение ее состояние, расположение, наличие инфраструктуры и коммуникаций, возможности комфортного подъезда к объекту и так далее.

Большинство банковских учреждений выдает займы под залог жилой недвижимости как приобретаемой, так и находящейся в собственности.

Некоторые предоставляют займы под залог транспортных средств. Возможен и персональные подход к клиентам, нюансы принимаемого того или иного залогового имущества нужно уточнять в конкретном банке.

Документы для оформления заявки

Пакет бумаг варьируется. Здесь многое зависит от банка и вида залогового имущества. Главные документы — это паспорт гражданина РФ, права собственности и подтверждение финансовой состоятельности.

Документы для оформления

Право на владение, например, жильем подтверждается свидетельством о регистрации. Банки могут затребовать выписки из домовой книги, БТИ или ЕГРН, если речь идет о квартире или доме. Право на владение автомобилем подтверждается ПТС и свидетельством о регистрации транспортного средства. Практически все учреждения требуют оформления страховки, а значит нужен еще и полис.

Можно обозначить в общем виде необходимый комплект бумаг:

• анкета-заявление;
• паспорт гражданина РФ;
• копия трудовой книжки;
• справка о доходах;
• документация на залоговую собственность;
• страховка.

Обязательно учитывается ликвидность имущества с помощью экспертной оценки.

Отказать в принятии обеспечения кредитные организации могут, если собственность не соответствует заявленной сумме займа или, например, если в качестве гарантии выступает единственное жилье клиента.

Подводим итоги

1. Оформить ссуду могут даже заемщики с отрицательной кредитной историей. Здесь получение положительного решения напрямую связано с оценкой рейтинга потенциального клиента. Также заемщик должен отвечать требованиям и обязательно иметь постоянный доход. Нельзя заложить единственную квартиру, такое обеспечение кредитные организации не примут. Это связано с тем, что в случае нарушения условий договора, забрать у заемщика единственное жилье банки не вправе.

Имущество в залог

2. Немаловажное значение имеет качество собственности. Чем выше ликвидность, тем больше шансов получить ссуду на выгодных условиях. Заемщикам стоит заранее приготовиться к дополнительным расходам: некоторые финрганизации могут потребовать оформить страховку залогового имущества. Полис приобретается ежегодно, его стоимость рассчитывается в процентном отношении к общей сумме остатка кредитной задолженности.

3. В целом при грамотном выборе финучреждения и наличии ликвидного имущества заемщик может рассчитывать на получение денег по выгодным процентным ставкам. Важно не забывать, что недобросовестное отношение к кредитным договоренностям и несвоевременные выплаты задолженности могут привести к тому, что банк обратится в суд, чтобы получить залоговое имущество в собственность для его дальнейшей реализации.

Видео. Кредит под залог