Возврат страховки по кредиту

Содержание материала

Использование страхования различных сфер жизни человека является общепризнанной практикой при составлении договора кредитования. Подобным образом банки стараются защитить свои денежные средства от рисков, связанных с наступлением различного рода ситуаций. Однако за последние несколько лет ситуация на рынке страхования сильно изменилась, и в 2017 году у заемщиков гораздо больше возможностей вернуть денежные средства и расторгнуть договор финансовой защиты.

возврат страховки по кредиту

В данной статье мы рассмотрим различные ситуации, связанные с возвратом денежных средств, уплаченных в качестве страхового вознаграждения, а также способы реализации такого права.

Виды страхования по кредиту

Банки и иные коммерческие структуры при выдаче займа стараются минимизировать возможности, связанные с невозвратом кредита. Одним из самых действенных способов нейтрализовать возможность наступления негативных событий является страхование. Порядок реализации плана финансовой защиты сильно зависит от программы кредитования и вида приобретаемого объекта.

Все банковские кредитные продукты по типу приобретаемого товара можно условно разделить на три категории:

Ипотека – приобретение объекта недвижимости;
Автокредитование – покупка движимого имущества;
Потребительский кредит – займ для покупки товаров прочего типа.

Страховые программы, применяемые при данных видах финансирования, отличаются друг от друга в силу особенностей объектов кредитования.

Страховой полис

Однако всех их можно разделить на несколько групп:

Финансовая защита жизни и здоровья заемщика. Является обязательной при ипотеке и автокредитовании, но остается желательным видом страхования при покупке иных групп товаров;
Защита объекта кредитования от кражи или разрушения применяется повсеместно в качестве инструмента минимизации рисков. В случаях приобретения недвижимости и автотранспорта является обязательным условием получения кредита.
Страхование ответственности заемщика при невыплате. Используется в качестве дополнительной, но необязательной меры безопасности во всех видах займов;
Особые виды защиты. К ним можно отнести титульное страхование при ипотеке или приобретение полисов ОСАГО.

К последнему пункту можно отнести добровольное медицинское страхование при выезде за рубеж, так как приобретение туристических путевок в кредит также не является редкостью.

Что говорит закон о страховании

Практически все граждане тем или иным способом стакивались с заявлениями банков о необходимости оформления полисов дополнительной защиты.

Получение страхового полиса

Несмотря на противозаконность подобных действий до определенного момента у клиентов коммерческих организаций не было возможности изменить существующую ситуацию, и приходилось мириться и платить.

Однако с 1 июня 2016 года в силу вступило распоряжение Центробанка, в котором говорится о том, что заемщик имеет право отказаться от полиса страхования и расторгнуть договор, если это не противоречит другим законам РФ.

Введение таких указаний существенно повлияло как на заемщиков, так и на кредиторов. Первые стали более свободны в вопросе выбора страховой программы (или отказа от нее). Вторые в свою очередь внесли изменения в условия кредитования, чтобы компенсировать возможность минимизировать риски.

Но стоит помнить, что некоторые виды кредитования по-прежнему обязывают стороны страховать имущество или жизнь по отдельным статьям. Например, при покупке недвижимости объект сделки должен быть застрахован от разрушения.

Об этом говорится в Федеральном Законе №102 «Об ипотеке», в соответствии с которым недвижимость должна быть защищена на весь срок действия ипотечного договора. К числу обязательных также стоит отнести медицинское страхование туристов, возврат которого не может быть осуществлен в виду особенностей самой услуги, а также короткого срока действия.

Какие виды страховки можно вернуть

Практика показывает, что большинство клиентов считают страхование излишней тратой денег. Оно и понятно – данная услуга работает только в исключительных случаях, наступление которых случается не так часто. Отсюда появляются сомнения в ее необходимости, а, следовательно, и желание расторгнуть договор страхования раньше времени или полностью отказаться от него.

Страхование по договору

Как было сказано ранее, клиент имеет право отказаться от некоторых видов страховых программ, если это не противоречит законодательству РФ. Иными словами, обязательные по закону виды финансовой защиты, такие как страхование объекта недвижимости или автотранспорта, остаются необходимыми и не подлежат возврату. Без их применения в ситуациях наступления страхового случая без объекта кредитования остается и банк, и клиент. Кредитор в добавок ко всему остается без денежных средств. С этой точки зрения обязательность такой защиты оправдана.

Однако по-прежнему остается возможность отказа от других услуг, применяемых в качестве дополнительной гарантии, таких как:

Защита жизни и здоровья;
Полис на случай неплатежеспособности;
Титульное страхование и прочие.

Клиент банка имеет несколько способов вернуть сумму, уплаченную за соответствующий полис. На каждом мы остановимся подробнее.

Способы возврата страховки

Для начала следует снова разделать все случаи полного или частичного возврата страховки на несколько категорий:

Полный возврат стоимости полиса в первые 5 дней;
Частичный возврат при досрочном погашении долга;
Частичное возмещение после планового закрытия договора кредитования.

Полный возврат страховки в первые 5 дней пользования займом.

В соответствии с тем же Указанием Центрального банка от 1 июня 2016 года клиенты банка, оплатившие полис и получившие кредит, могут отказаться от дополнительной услуги в течение 5 рабочих дней с даты договора.

Возврат страховки

День оплаты страхового вознаграждения значения не имеет, так как данная услуга является частью общего кредитного договора. Иными словами, если вы считаете, что использование страхования является излишним, у вас есть 5 дней для возврата средств в полном объеме.

Для того, чтобы получить назад уплаченные денежные средства, необходимо обратиться в отделение страховой компании с соответствующим заявлением, бланк которого можно получить на сайте организации или при личном визите.

Как правило, возврат производится по реквизитам, указанным клиентов в заявлении. Дополнительных комиссий и сборов при такой процедуре не предусмотрено. Рекомендуется направить в ваш банк копию соглашения о расторжении договора страхования.

Частичный возврат при досрочном погашении

Не многие заемщики знают, что при погашении задолженности перед банком раньше срока есть возможность получения части денежных средств, внесенных в качестве оплаты страхового полиса. Эта способ возврата является волне логичной и обоснованной, ведь после полной выплаты всех платежей предмет сделки становится собственностью клиента банка. И уже он, а не кредитор решает, страховать свое имущество или нет.

Для расторжения договора страхования клиенту также следует обратиться в страховую организацию все с тем же заявлением.

Страхование

Отличием является то, что помимо паспорта гражданина РФ и копии кредитного договора, при себе заявитель должен иметь справку из банка о полном погашении задолженности. Данный документ является основанием для расторжения договора. Кредитующие компании, как правило, не испытывают сложностей с выдачей подобных документов.

Однако практика показывает, что подобное развитие событий возможно только в том случае, если подобная опция прописана в договоре. Поэтому рекомендуется внимательно изучить все документы перед их подписанием.

Возврат страховки после планового закрытия кредитного договора

Если вы добросовестно исполняли свои обязательства по договору кредитования и закрыли его в срок, не используя досрочное погашение, то в подобном случае вернуть размер страховой премии практически невозможно. Это связано с тем, что программа финансовой защиты действую на протяжении действия договора кредитования.

Оформление возврата по страховке

По его истечению и в случае отсутствия задолженностей действие полиса прекращается. Иными словами, услуга была оказана, а значит и возврат не может быть произведен.

Однако в случае ипотечного кредитования встречаются случаи, когда страховая компания и банк дают возможность клиенту отказаться от полиса после уплаты 80% от суммы долга. Такие ситуации не являются редкостью, однако такие возможности следует заранее обсудить с представителями компаний.

Заключение

Несмотря на то, что применение дополнительных страховых программ не всегда является обязательным условием получения кредита, стоит помнить, что их целью является защита кредитора и заемщика от последствий наступления непредвиденных ситуаций.

Рекомендуется рассмотреть вопрос отказа от страховки со всех сторон прежде чем принимать окончательное решение. В банковской практике немало случаев, когда наличие страхового полиса позволило избежать дополнительных трат со стороны клиента.

Так или иначе, условия возврата стоимости полиса должны быть прописаны в договоре страхования. При подписании данного документа внимательно прочитайте все пункты и не стесняйтесь задавать вопросы. От того, насколько тщательно вы изучите предоставленные документы, зависит возможность будущего возврата уплаченных средств.