Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении
Содержание материала
Оформляя банковский кредит, большинство клиентов знают, что при досрочном погашении, им нужно будет внести не только тело кредита, но и плату за обслуживание счета, комиссию и дополнительно сумму страховки. Избежать этого вряд ли получится, ведь большинство банков кредитуют только при условии заключения страхового договора. Как происходит возврат страховки по кредиту при досрочном погашении и что нужно учитывать, оформляя договор, мы расскажем в этой статье.
Условия досрочного погашения
Независимо от того, на какую сумму и какой срок был выдан займ, клиенту будет выгодно досрочное погашение кредита. Это позволит сэкономить и, в некоторых случаях, улучшить кредитную историю.
Если раньше банки взимали штрафные санкции за услугу досрочного погашения, то сегодня, согласно российскому законодательству, они не могут препятствовать преждевременной оплате кредита.
При этом различают два вида досрочного погашения:
- частичное;
- полное.
Конечно, банки все еще заинтересованы в том, чтобы клиент не выплачивал займ раньше срока и стараются создать некомфортные условия для такой процедуры. В денежном эквиваленте это никак не выражается, но некоторые кредитные организации выдвигают ряд требований, регламентирующих процедуру досрочного погашения.
Согласно правилам, процедуре досрочного погашения должно предшествовать заявление клиента, поданное точно в указанный срок (например, за 14 дней до даты расторжения).
Многие банки разрешают производить досрочное погашение (частичное и полное) только по прошествии определенного срока. Это зависит от суммы кредита, условий и сроков займа.
При полном погашении банк должен предоставить справку, где фиксируется сумма долга на момент обращения ( с учетом всех комиссий). Если клиент вносит данную сумму в счет уплаты в этот день, банк выдает справку Ο полном погашении займа и закрывает кредитный договор.
Частичное погашение кредита подразумевает увеличение ежемесячного платежа с целью скорейшей выплаты займа. Даже внося несколько раз подряд увеличенный ежемесячный платеж, клиент может видеть существенное изменение в графике платежей.
Особенно это будет отражено в графике платежей, рассчитанном по дифференцированной схеме. При аннуитетном платеже, сократится просто период кредитования.
Страхование по договору займа проводится на весь период кредитования. Следовательно, при досрочном погашении, клиента вправе требовать неиспользованные страховочные средства.
Например, срок кредитования – 3 года. Сумма страховки – 60 тысяч рублей.
Через 18 месяцев действия договора, заемщик подает заявление на полное досрочное погашение. В этом случае клиент может рассчитывать на возврат 30 тысяч рублей.
Виды страхования
Рассматривая вопрос о возврате страховой премии при досрочном погашении, следует отдельно оговорить условия оформления страхового полиса.
Так, банки, оформляя кредитный договор, могут предложить следующие виды страхования клиентам:
- страхование жизни и здоровья. В этом случае компания обязуется выплатить оставшийся долг за клиента в случае его смерти или утраты трудоспособности. Для банка – это оптимальный вариант, который максимально минимизирует риски. В этом случае, финансовая ответственность по займу снимается с наследников.
- страхование от увольнения. Это риск, который напрямую связан с потерей работой, но при этом клиент должен быть уволен по статье сокращения.
- Страхование самого имущества (автомобиля, недвижимости). При его серьезной порче (пожар, авария), клиент освобождается от уплаты оставшегося долга по кредиту, эту сумму выплачивает банку страховщик.
Страховой договор продлевается ежегодно до тех пор, пока полностью не будет выплачен долг.
Какие действуют ограничения?
Если при заключении договора был дополнительно оформлен страховой полис, то клиент может попытаться вернуть часть оплаченной страховой суммы во время досрочного погашения займа.
При этом следует понимать, что страховой полис заключается со страховой компанией, а значит и сумму будет возвращать не банк, а страховая компания.
После подачи заявления Ο досрочном погашении займа и внесении всей положенной суммы, необходимо обратиться в страховую компанию со следующими документами:
- копией кредитного договора;
- паспортом (оригинал + копия);
- ИНН (оригинал + копия);
- справкой из банка о полном погашении суммы;
- заявлением о досрочном расторжении договора страхования.
В заявлении обязательно должна быть указана причина возврата части суммы страховой премии (досрочное погашение кредитного договора).
Многие клиенты совершают ошибку, обращаясь непосредственно в банк за возвратом части страховой премии. Однако, обращение в страховую компанию напрямую, существенно повышает шансы заемщика на возврат суммы.
Условия досрочного погашения страхового договора регламентируются Гражданским кодексом РФ (ст.958).
В нем прописаны следующие основные пункты, на которые следует обратить внимание:
- договор прекращает свое действие в случае гибели застрахованного имущества;
- по соглашению сторон;
- при неуплате страховых взносов вовремя;
- клиент, оформивший договор, может отказаться от договора, подав заявление, если к моменту отказа не наступил страховой случай.
- клиент, оформивший договор страховки, имеет право на частичный возврат страховой премии пропорционально времени, когда действовал полис.
Как выгодно произвести досрочное погашение кредита?
Детали досрочного погашения (частичного и полного) в любом случае согласовывать с сотрудником банка, так как каждое кредитное учреждение выдвигает свои правила. Нужно быть готовым к тому, что пройдет определенное время, прежде чем банк рассмотрит заявку заемщика и одобрит досрочное погашение.
При залоговом кредите, необходимо кроме справки о погашении взять документ, подтверждающий снятие ареста с залогового имущества. Через три дня после закрытия договора можно прозвонить в банк и уточнить, произведена ли процедура снятия ареста. Только в этом случае можно предпринимать действия по продаже, обмену имущества.
Следует понимать, в каких случаях страховщик может отказать в выплате:
- нарушение сроков подачи заявления клиентом;
- неправильно составленное заявление;
- отсутствие справки о полном погашении кредита.
Поэтому, прежде чем отправляться в страховую компанию, лучше проверить, не попадает ли ваш случай под эти правила.
Какую сумму можно себе вернуть?
Наверняка, клиентов, которые оформили кредитный договор параллельно со страховым полисом, интересует вопрос, на какую сумму возврата можно рассчитывать при досрочном погашении.
Учитывая то, что в договор зачастую включаются пункты, которые делают возврат страховой премии затруднительным, нужно поспешить с выплатой долга.
Если заявление на досрочное погашение подается в первую половину действия кредитного договора, то заемщик вправе требовать возмещения половины взноса. Далее, эта сумма будет уменьшать пропорционально месяцам действия кредитной программы.
Но здесь важно отметить такой нюанс. Если в договоре прописан пункт, не предусматривающий возмещения страховой премии в случае досрочного погашения, то обращение ни в какие инстанции не поможет.
Подписывая договор, клиент сам изъявил свою волю на такие условия. Во всех остальных случаях клиент может требовать возмещения страховки.
Есть еще один маневр, который может помочь избежать финансовых расходов. Даже если Страховщик отказал в частичном возврате суммы после полного погашения кредита, клиент может попросту перестать платить страховой взнос.
По условиям страхового договора, он перестает действовать после прекращения взносов. Но если клиент оплачивает всю сумму за страховку единовременно, то этот маневр не поможет. Все же пункт с приостановкой оплаты страхового взноса следует обсудить юрист, во избежание ответственности. Некоторые компании, наряду с условиями прекращения страховки прописывают штрафные санкции и финансовую ответственность клиента в договоре.
Сумма компенсации возможна только за тот период, который еще не прошел. Если сумма вносится одним платежом ежегодно, то страховая компания не будет возвращать с помесячной разбивкой. В этом случае можно просто перестать платить страховку после закрытия кредитного договора.
Оформляем возврат страховки при досрочном погашении правильно
Обращаясь в банк за возвратом частичной страховой премии, клиент может потерять время. Банк не вправе отказать в процедуре оформления такого заявления, но на это может уйти время. Так как в этом случае банк будет взаимодействовать со страховой компанией, вести переписку, отправлять документы и т.д.
Обращение заемщиком лично в страховую компанию с заявлением о частичном возврате страховой премии поможет существенно сэкономить время и быстрее добиться желаемого результата.
Как показывает практика, не все российские банки охотно оформляют заявление на возврат страховой премии. Например, в «Бинбанке» и «Абсолюте» сотрудники могут отказать клиенту в такой услуге, но добиться желаемого можно, подав исковое заявление. Сбербанк, ВТБ, Автокредит банк без проблем оформляют такой документ и производят частичный возврат суммы страхового полиса при досрочном погашении.
В случае отказа банка или страховой компании от процедуры оформления возврата частичной страховой премии, всегда можно обратиться в Роспотребнадзор. Эта структура активно взаимодействует с клиентами, предоставляя консультации и работая с жалобами.
Кроме этой организации, в России действуют и другие некоммерческие компании, которые предоставляют услуги по защите потребительских прав. Есть ряд случаев, когда суд обяжет Страховщика вернуть часть средств клиентов, если юристы докажут ,что услуга была навязана вместе с кредитом.
Обращение в такие организации помогут отстоять свои права без дополнительных материальных трат. Одной из таких организация является группа «Правозащитники», где опытные юристы консультируют и помогают отстаивать свои потребительские права клиентам, попавшим в такую непростую финансовую ситуацию. Но не нужно затягивать с подачей иска. Эта организация не берется за дело, если заявление было подано позже трех лет с момента закрытия кредитного договора.
Услуги этих некоммерческих организация оплачиваются за счет банка по решению суда.
В каком случае эти организации могут помочь отстоять интересы? Зачастую так бывает, что клиент, подписывая договор, не имеет понятия о том, что в стоимость ежемесячных платежей входит и сумма страхового полиса. Кредитные специалисты предпочитают умалчивать об этом сервисе во избежание отказа заемщика от страхования.
Поэтому, подписывая кредитный договор, следует внимательно ознакомиться с документом и обратить внимание на следующие пункты:
- кто выступает Страховщиком;
- четкая стоимость страховки с помесячной разбивкой;
- условия страховки и частичного возврата при досрочном погашении;
- порядок оплаты страховки (ежемесячно или единоразово).
Как вернуть себе взнос по страховке: пошаговая инструкция
Если вы попали в непростую ситуацию, когда банк и страховая компания отказывают в возврате средств за страховку при досрочном погашении, нужно действовать следующим образом:
- Проконсультироваться у юриста относительно условий кредитного договора.
- Заполнить заявление-претензию и подать в банк и страховую компанию. На одном из заявлений потребовать поставить входящий номер регистрации даты обращения.
- Собрать пакет документов (паспорт, ИНН, кредитный договор, справку о закрытии долга, где указана полная сумма досрочного погашения).
- Подача искового заявления в суд. Заседание, как правило, проходит без присутствия клиента. Через 5 недель по адресу, указанному в обращении, приходит исполнительный лист с результатом заседания.
Видео. Возврат суммы за страховку
Заключение
При длительном периоде кредитования (например, ипотеке) оформления страховки не избежать. Даже если она не является обязательным пунктом в договоре, банк, скорее всего найдет ряд причин для отказа в кредитовании.
Отказ от страховки клиентом существенно увеличивает финансовый риск, поэтому ни одна кредитная организация не выдаст займ без страхования жизни и здоровья.
Но для того чтобы вернуть уплаченную сумму по страхованию при досрочном погашении, придется писать заявление в страховую компанию. При отказе Страховщика в выплате, можно смело подавать исковое заявление в суд.