Кредитование малого бизнеса с нуля
Содержание материала
Организация собственного бизнеса требует от предпринимателя немало вложений, особенно — материальных. Если на воплощение идеи у бизнесмена не имеется средств, он может обратиться в банк за получением ссуды. Сегодня многие кредитно-финансовые учреждения предлагают достаточно выгодные условия получения заемных средств. Но, получить кредит на открытие или развитие малого бизнеса не совсем просто — для этого следует изучить пошаговый алгоритм оформления займа, выбрать оптимальное предложение и дождаться одобрения заявки банком. О том, как проходит кредитование малого бизнеса с нуля, мы и поговорим в этой статье.

Кредитование малого бизнеса с нуля
На какие цели выдаются деньги?
Если гражданин решил открыть свое дело самостоятельно или по франшизе с нуля, то ему потребуется доказать свою благонадежность и платежеспособность. Проверяется способность клиента выполнять взятые на себя обязательства так:
- учитывается его материальная обеспеченность — он должен иметь такой уровень официального дохода, чтобы ежемесячные выплаты составляли не более 30-50% от него;
- изучается его кредитная история — если гражданин вовремя погашал взятые ранее займы, то его шансы на получение денег возрастают.
Гражданин должен будет предоставить грамотный бизнес-план, в котором отражен каждый шаг развития предприятия и учтены даже малейшие нюансы.

Оформление кредита
В данном случае от бизнесмена потребуется подтверждение произведенных им вложений и предоставление обеспечения — залога или поручительства.
Как правило, срок, отведенный на уплату долга, не большой — до 5 лет, но у заемщика возникает право на протяжении этого времени взять «кредитные каникулы», продолжающиеся до полугода, в течение которых он будет выплачивать исключительно начисленные проценты, без учета суммы основного долга.
Заем может получить как гражданин РФ, так и не резидент страны. Наиболее охотно финансовые организации осуществляют кредитование следующих целей:
- Расширение уже успешно функционирующего бизнеса, запуск нового проекта в рамках уже действующего. ИП должен доказать, что его предприятие рентабельно и приносит прибыль. При этом от него может потребоваться привлечение поручителей. Срок такого кредитования — до 10 лет.
- Заем на строительство или коммерческая ипотека. Банк, как правило, выдает средства при условии внесения предпринимателем первоначального взноса (10-20%) и обязывает застраховать покупаемое имущество, поскольку оно будет находиться в залоге. Такая ссуда выдается на срок до 15 лет.
Кредит на строительство
- Заем в форме гарантии — на выполнение госзаказа или договоренности. В этом случае организация проверяет благонадежность фирмы и выдает заем на срок, в течение которого компания должна выполнить свои обязательства. Главное условие — страхование производимых товаров и прочих активов фирмы на весь срок действия договора.
- Приобретение оборудования или транспортных средств. Обеспечением кредита является залог — приобретаемое имущество. Как правило, гражданину требуется внести первый взнос (от 10%) и застраховать приобретенное имущество. Выдаются деньги на непродолжительное время — до 7 лет.
Требования к компании и заемщику
В случае, если ИП желает взять денежные средства в банке для развития уже существующей деятельности, кредитные эксперты будут оценивать бизнес по ряду критериев:

Оформление займа
- размер получаемой прибыли;
- рентабельность;
- суммы налоговых отчислений;
- темп роста предприятия и прочие.
Если же кредитование необходимо для открытия нового предприятия, то основные требования финансовое учреждение будет выдвигать именно заемщику. О заявителе собирается максимальное количество информации, в частности выясняет его:
- семейное и финансовое положение;
- кредитную историю;
- стаж и места работы;
- посылает запросы в Пенсионный фонд, МВД, налоговую инспекцию.
Клиенту будет отказано в получении денежных средств на этапе подачи заявки, если он по одному фактору или по их совокупности будет признан неблагонадежным.

Требования к заемщикам
К числу признаков неблагонадежности относятся:
- указанный уровень дохода — низкий, недостаточный для оплаты кредита, или же чрезмерно высокий для конкретной сферы деятельности, что вызовет подозрения в обмане;
- возраст заемщика — чаще всего получают отказ те, кто только достиг возраста, когда можно оформить заем, и те, чей возраст приближается к максимальной границе, установленной финансовым учреждением;
- наличие судимости за любые преступления;
- испорченная кредитная история;
- наличие задолженностей по выплатам у близких родственников.
Будущий бизнес также должен соответствовать особым банковским требованиям. Во-первых, бизнес-план должен быть максимально прозрачным, в нем отражают все варианты развития предприятия и возможные риски. Лучше, если открываемое дело в течение короткого времени начнет приносить прибыль, поскольку под долгосрочные проекты реже выдаются займы.
Во-вторых, бизнесмен должен обеспечить предприятие какими-либо активами или, если это невозможно, предоставить финансовой организации в залог недвижимость и найти подходящих по всем параметрам поручителей.
Банк принимает решение о целесообразности выдачи денег после изучения кандидатуры клиента и разработанного бизнес-плана, основываясь на таких критериях:
- размер необходимого займа;
- вероятность получения прибыли;
- прогнозируемый размер дохода;
- наличие возможности у заемщика гасить заем, своевременно вносить платежи;
- есть ли риски неблагоприятного развития проекта и насколько они велики.
Необходимая документация
Конкретный перечень документов, которые ИП должен предоставить определяется выбранным финансовым учреждением. Но основной пакет состоит из стандартного набора — гражданского паспорта заемщика, оформленных на него ИНН и свидетельства о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя, а также:

Кредитование бизнеса
- лицензий, если ведение деятельность без лицензирования невозможно;
- бизнес-плана;
- свидетельств о собственности на имущество, которое может быть передано в залог;
- договоров на аренду транспортных средств, площадей, прочих активов.
Заемщику также нужно написать заявление на получение ссуды по форме, установленной банком, где будут указаны цели и размер кредитования. Если банк затребует дополнительные документы, то заемщику целесообразно их предоставить — это увеличит шанс получения займа.
Пошаговый алгоритм получения кредита
Чтобы получить желаемую сумму, предпринимателю следует соблюдать определенный алгоритм:

Как получить кредит
- обратиться с собранной документацией в выбранный банк;
- определиться с оптимальной программой кредитования;
- составить и предоставить в учреждение бизнес-план, определиться с местом ведения деятельности;
- подать заявку, приложив к ней документацию;
- собрать стартовый капитал, который будет первоначальным взносом;
- дождаться одобрения выдачи денежных средств;
- приступить к открытию или продолжить развитие бизнеса.
Следуя данному несложному алгоритму, предприниматель сможет получить в финансовом учреждении нужную сумму, достаточную для развития или запуска собственного дела.
Видео. Как получить кредит на малый бизнес?
Факторы, влияющие на возможность получения займа
Банки чаще выдают кредиты тем заемщикам, которые имеют прописку в регионе подачи заявки, находятся в браке, состоятельны — сумма их ежемесячных расходов не превышает 30% от получаемого дохода, имеют стационарные телефоны, находятся в возрасте 30-40 лет.
Наиболее благонадежными считаются клиенты:
- не имеющие иных кредитов;
- способные предоставить в залог имеющееся в собственности имущество;
- подтверждающие получение ежемесячного дохода (например, справкой по унифицированной форме 2-НДФЛ);
- способные обеспечить поручительство лица, имеющего хорошую кредитную историю и остаточный уровень дохода.
При принятии решения об оформлении займа следует учесть вышеперечисленные факторы и оценить свое соответствие выдвигаемым банками условиям. Такой подход увеличит шанс получить денежные средства.
Банковские и государственные программы кредитования
Сегодня немало специальных банковских предложений для желающих получить ссуду. При выборе финансового учреждения бизнесмену следует внимательно изучить предлагаемые условия, узнать об дополнительных мерах поддержки и приступить к оформлению займа.

Бизнес с нуля
В таблице отражены условия кредитования, предлагаемого разными банками:
Наименование банка | Максимальная сумма кредитования (в рублях) | Максимальный срок кредитования | Процентная ставка |
---|---|---|---|
ПАО Сбербанк | 7 000 00 | 10 лет | От 14% |
ВТБ24 | 150 000 000 | 10 лет | От 12% |
Уралсиб | 170 000 000 | 10 лет | От 13,3% |
Россельхозбанк | 100 000 000 | 15 лет | От 9% |
Кроме того, получить материальную поддержку на выгодных условиях можно и при поддержке государства. На сегодняшний день льготное кредитование проводится в рамках:
- микрофинансирования;
- на основе поручительства Фонда поддержки СМП;
- безвозмездного предоставления государством предпринимателю ссуды.
Так, получить деньги можно через некоммерческую организацию — Фонд поддержки СМП. Осуществляется данная программа на основе Постановления правительства под номером 1605. Деньги выдаются на таких условиях:
- Сумма кредитования — до миллиона рублей.
- Процентная ставка определяется для конкретного региона индивидуально, средняя составляет 10%.
- Возвратить средства и проценты за пользование ими необходимо не позже, чем по прошествии года.
Получить ссуду в аккредитованном банке бизнесмен может при поддержке выступающего от лица государства Фонда. Для этого нужно:
- получить в местном Фонде список банков, участвующих в госпрограмме;
- выбрать конкретное финансовое учреждение;
- подать заявку на ссуду;
- после одобрения заявки получить поручительство Фонда.

Субсидия
Получение государственной субсидии подразумевает получение ссуды. Ее, при соблюдении предпринимателем всех условий, не придется возвращать. Алгоритм получения данной субсидии таков:
- Заемщик регистрируется в Центре занятости населения, указывая, что не имеет официального места работы.
- Заполняет анкету, где указывает желание организовать собственное дело.
- Подписывает договор и проходит обучающие курсы.
- Создает бизнес-план и предоставляет его в Центр на рассмотрение.
- В случае удовлетворительного решения гражданин оформляет ИП.
- Последний этап — получение субсидии от государства в банке.
Такую субсидию можно потратить только на цели, указанные в бизнес-плане, причем предпринимателю потребуется предоставить отчет о расходах, подтвердив его чеками, квитанциями или иными бумагами. При расходовании денег на иные цели, предприниматель должен будет вернуть финансы в полном размере.
Видео. Помощь малому бизнесу от государства
Сегодня достаточно много банковских предложений по кредитованию малого бизнеса, все они отличаются условиями, требованиями к предприятию, заемщику и сроком, на который выдаются денежные средства. Предпринимателю, чтобы получить деньги наиболее выгодный кредит, следует изучить действующие кредитные программы, подготовить бизнес-план и подать заявку в выбранное финансово-кредитное учреждение.