Правила пользования кредитной картой

Содержание материала

В жизни каждого человека наступают моменты, когда срочно нужны деньги, но при этом занимать у родственников или коллег нет возможности или желания. В этом случае оптимальным решением является использование кредитных карт, которые дают доступ своим владельцам к дополнительному источнику средств. В этой статье мы расскажем про основные правила пользования кредитной картой и нюансы ее оформления.

С развитием банковской сферы в России, кредитные карты становятся одним из самых востребованных и популярных продуктов, предоставляющим держателям определенную финансовую независимость, комфорт и мобильность. По мнению финансовых экспертов, в ближайшие 3-5 лет доля этого банковского продукта по российским банкам увеличится с 50% до 75%, что говорит о высоком спросе населения на кредитные карты.

Особенность банковского продукта

Оформление кредитной карты предоставляет своему владельцу комфорт, свободу действий и возможность использовать дополнительные денежные средства, которые он потом обязуется вернуть банку в определенный срок.

При соблюдении всех оговоренных банком условий, использование данного кредитного продукта не является проблемным, но зачастую клиентов поджидает множество сюрпризов, о которых они узнают уже в процессе эксплуатации картой.

Особенность банковского продукта

Прежде чем оформить кредитную карту, необходимо тщательно изучить предложение и ознакомиться с тарифами, комиссией за обслуживанием, продолжительностью льготного периода, штрафными санкциями и т.д.

Именно незнание или несоблюдение этих основных моментов влечет за собой проблемы у клиента, просрочки по платежам и то, что выгодная на первый взгляд кредитная карта становится финансовой кабалой, из которой непросто выбраться.

Краткая инструкция пользователю

Оформляя кредитную карту в банке, подключите дополнительную услугу по смс-информированию. Так вы будете четко контролировать поток денежных средств, остаток на карте. Из банка будет приходить уведомление о сумме ежемесячного платежа и сроках погашения. Такая услуга позволит не только четко контролировать свои траты, но и избежать возможных просроченных платежей и штрафных санкций.
смс-информированию
Главной защитой безопасности при выдаче карты является ПИН-код. Эта информация выдается банковским работником в запечатанном конверте и никто, даже сотрудники банка не имеют права спрашивать у вас эту информацию. Ни в коем случае не записывайте эти данные на обратной стороне карты, не вкладывайте в кошелек месте с картой.
ПИН код содержит 4 цифры

Запомните эти 4 цифры и вводите их на терминале или в банкомате по памяти. Если вам сложно запомнить сложную комбинацию цифр, вы можете ее самостоятельно изменить в отделении банка через терминал, подобрав более знакомое число, которое легко будет держать в памяти.
Помните, что украденной кредитной картой могут воспользоваться мошенники и снять с нее средства еще до того, как вами будет обнаружена пропажа и вы предпримите попытки по ее блокировке. Поэтому внимательно следите за кредитной картой в магазине, не передавайте ее третьим лицам. После совершения транзакции, расплачиваясь картой в магазине, проверяйте, ее ли вам вернул продавец. Вводя ПИН-код на устройстве, всегда прикрывайте его от посторонних рукой.
ПИН-код
Контролируйте свои траты, ведь кредитная карта — это своеобразный финансовый соблазн. Многие люди, которые имеют при себе в магазине кредитную карту, совершают часто необдуманные покупки, без которых спокойно можно было обойтись. Если вы чувствуете, что вам сложно контролировать свои траты, установите лимит по снятию денег с карты. Это может быть ежедневный или ежемесячный лимит, который вам позволит избежать серьезных финансовых проблем и «уйти в минус».
Если вы чувствуете, что вам часто не хватает 3-5 тысяч рублей до зарплаты, то выгоднее оформить не кредитную карту, а расчетную карту с функцией овердрафта. Уточните у банка-эмитента, который обслуживает вашу зарплатную или расчетную карту, есть ли такая услуга в организации. Функция овердрафта в вашем случае будет более выгодным предложением и позволит комфортно распоряжаться заемными средствами, контролируя при этом расход.
Строго соблюдайте график платежей и старайтесь погасить сумму снятых кредитных средств как можно раньше, чтобы не переплачивать проценты. Если у вас на данный момент нет финансовой возможности вернуть весь кредит, уточните сумму обязательного ежемесячного платежа и вносите его в указанный срок. Кредитная карта – такой же банковский продукт, как и займ.
График платежей

По нему четко установлен срок возврата, график платежей и сумма ежемесячного платежа. Несоблюдение данных правил грозит штрафными санкциями и испорченной кредитной историей, которую потом будет сложно восстановить. Как правило, в банках начисляются штрафы за каждый день просрочки, поэтому не тяните с возвратом средств на карту.
Возвращая заемные средства на карту, всегда учитывайте комиссию банка. При снятии денег в банкомате, банк, скорее всего, посчитал комиссию за данную транзакцию (от 3 до5%). Возвращая сумму долга, прибавьте эту комиссию, чтобы полностью закрыть кредит, иначе на них тоже будет насчитаны проценты и, в последствие, штраф. Условия погашения и процент за снятие денег индивидуально уточните у кредитного специалиста при оформлении банковского продукта.
Не передавайте карту в чужие руки
Следите за безопасностью своей карты. Никому не передавайте ее на время. Чтобы быть спокойным за ее сохранность, установите смс-контроль, который будет вас информировать о каждой совершаемой транзакции. При краже, взломе вы моментально будете информировано и сможете оперативно принять меры по блокировке карты. Оплачивая счет в кафе или ресторане, просите, чтобы официант вам лично принес терминал. Не передайте карту в чужие руки.
Следите за безопасностью своей карты

Мошенникам, чтобы расплатиться картой через Интернет, ПИН код не нужен. Им достаточно будет списать следующие данные: 16 цифр на лицевой стороне карты, дату выпуска и CVC код, указанный на обратной стороне пластика.
Если вы не планируете совершать покупки через Интернет, лучше заблокировать эту функцию на карте. Тогда, при ее краже или взломе, никто не сможет воспользоваться кредитными средствами через Сеть.
При обнаружении пропажи, кражи карты сразу звоните на бесплатный горячий номер телефона, указанный на документе, который вы получили при оформлении карты. Сказав пароль или секретное слово оператору, вы моментально заблокируете карту и злоумышленники не смогут ею воспользоваться. Для восстановления карты и перевыпуска, вам придется снова обращаться в банк с паспортом. При этом кредитные средства, долг по карте (при его наличии) будут автоматически переведены на новый счет.
Кража карты
Кроме годовой процентной ставки, обязательно уточните дополнительные платежи, которые вам придется платить по карте. Многие банки взимают комиссию за обслуживание счета, независимо от того, воспользовался клиент кредитными средствами или нет. В этом случае служба смс-банкинга проинформирует вас о том, что с карты снята была комиссия, которую необходимо погасить. В противном случае, на нее тоже начнут начисляться проценты.

Льготный период – что это такое?

Льготный период предполагает пользование кредитными средствами банка без оплаты комиссии и процентов. Как правило, он длится от 40 до 60 дней, но вот рассчитывается каждым банком по-своему.

Видя в коммерческом предложении рекламную фразу про «60 дней льготного периода» не стоит так буквально принимать эти слова и полагать, что с момента снятия кредитных средств у вас будет целых 2 месяца на возврат суммы без оплаты процентов.

Льготный период

По окончанию льготного (грейс) периода, процентная ставка начинает действовать, поэтому, если вы хотите действительно выгодно взять в кредит деньги у банка, то нужно четко соблюдать установленный регламент.

Важно! Все банки по-разному трактуют и рассчитывают льготный период. Поэтому, прежде чем воспользоваться предложением кредитного учреждения, необходимо уточнить, как именно начисляются проценты и с какого момента идет отсчет льготного периода.

Как рассчитывается льготный период?

Каждая организация ведет свой собственный отсчет льготного периода и может его начинать либо с первого числа календарного месяца, либо с момента совершения транзакции. Как правило, последний вариант редко практикуется в российских банках и чаще можно встретить схему, по которой отсчет идет с первого числа каждого месяца.

Схема льготного периода

Например, вы снимаете сумму в размере 5 тысяч рублей 25 мая. По условиям кредитной карты, вам предоставляется 55 дней льготного периода на беспроцентный возврат денег. Не стоит в данном случае отсчитывать 55 дней, начиная с 26 мая. Скорее всего, вам придется вернуть деньги до 25 июня, если вы не хотите платить комиссию, так как отсчет льготного периода пошел с первого числа месяца, в котором была произведена банковская транзакция ( в данном случае, с 1 мая).

Кстати, это одна из самых распространенных ошибок, которую совершают клиенты при использовании кредитных карт.

Если нет возможности сразу вернуть снятые с карты 5 тысяч рублей, то банком предусмотрен ежемесячный платеж. Как правило, он составляет 5-10% от суммы снятых кредитных средств. Этой суммы будет достаточно, чтобы не платить штрафные санкции и не портить кредитную историю.

Следует понимать, что, возвращая займ маленькими частями, вы надолго растяните долг и во много раз превысите его первоначальную сумму. Так как стандартно, минимальные платежи значительной частью направлены на погашение набегающих процентов, а не тела кредита.

Грейс период

Но даже если в каком-лимо месяце вы погасили большую часть долга, это не избавляет вас от внесения минимального платежа, иначе будут применены штрафные санкции.

Если вы не планируете снимать большую часть денег, а используете кредитную карту лишь в качестве страховочного варианта «до зарплаты», в этом случае лучше сразу возвращать долг одной сумой в течение льготного периода. Тогда уже можно говорить о кредитной карте, как о комфортном и выгодном банковском предложении.

Какую платежную систему выбрать?

Учитывая достаточно большой рынок банковских услуг в нашей стране, около 80% российских банков предлагаю сегодня оформление кредитной карты. Все они обслуживаются двумя крупнейшими международными платежными системами Visa и MasterCard. Если вы не собираетесь пользоваться кредитками за рубежом, то оформлять можно любую из карт.

Виза и Мастер кард

Если же вам часто приходить путешествовать или ездить за рубеж в деловые поездки, то вы должны понимать главные отличия между двумя этими системами.

Каждой платежной системе соответствует своя валюта. У MasterCard – это евро. А вот Visa всегда настроена на работу с американским долларом.

Поэтому путешествуя по Европе, выгоднее оформлять MasterCard, чтобы не платить за двойную конвертацию. Если же вам приходится ездить в деловые поездки в США, то лучше оформить карту Visa. Тем, кто путешествует экзотическими странами (Бали, Африка, Азия), финансовые эксперты рекомендуют открыть сразу два кредитных счета, чтобы не столкнуться с возможными проблемами при оплате.

Типы кредитных карт

Кроме различий в принадлежности к платежным системам, следует знать и про типы кредитных карт.

Оформление кредитной карты

В зависимости от своих функциональных возможностей, банковские карточки делятся на три типа:

электронные карты базового уровня;
классические;
престижные (премиальные) карты.

В чем их основное отличие? В наборе функций.

Так, для базового уровня электронных карт (Visa Electron, MasterCard Electronic) существует ряд функциональных ограничений по совершению банковских операций. Ими можно лишь расплачиваться в местах, оснащенных электронными терминалами (POS) либо снимать наличные деньги через банкоматы.

Для совершения транзакций внутри одной страны, их функций будет достаточно, а вот для поездок за границу, они не совсем подходят. Как правило, на них установлен суточный лимит по снятию денег.

Классические карты относятся к продукту более высокого уровня ((MasterCard Standard, Visa Classic). Они уже позволяют обналичить за день до $5 тыс), предполагают участие в различных программах лояльности, сервисах по возврату наличных средств (кэшбек). Такой картой можно расплатиться не только через электронный терминал, но и через его предшественника – импринтера.

Терминал

При утере классической карты, следует обратиться в Сервис глобальной поддержки Visa или MasterCard, после чего произведена моментальная блокировка пластика. Новую карту можно получить в течение суток.

К третьему, премиальному уровню относятся карты типа Год, Платинум и т.д. Этот продукт уже предлагает расширенный сервис, большой лимит по снятию кредитных средств, участие в выгодных бонусных программах, возможность выгодно бронировать билеты, заказывать столики или еду в ресторане.

У каждого банка существует свой перечень функций для держателей премиальных карт. Это может быть льготная страховка жизни при выезде за границу, скидки в престижных отелях, круглосуточная поддержка персонального менеджера и т.д.

Правила выгодного обращения с кредитными картами

Помните о том, что у каждой кредитной карты есть льготный период, в течение которого банк предоставляет возможность пользоваться займом без оплаты комиссии. Уточните правила расчета льготного периода и старайтесь вернуть средства до его окончания. В этом случае вы действительно не переплатите проценты.
Старайтесь гасить сразу весь долг, а не частями.
Не пропускайте минимальные фиксированные ежемесячные платежи, если не можете погасить сразу весь долг.
Кредитные карты
Пользуйтесь кредиткой регулярно, чтобы не платить за функцию «неактивности». В последнее время, многие российские банки, таким образом, стимулируют клиентов к использованию услуги. Если же пластик вам не нужен – лучше вовсе от него отказаться.
Старайтесь не снимать деньги наличными в банкомате, оплачивайте картой за товар в магазине. В этом случае у вас получится избежать оплаты комиссии за снятие наличных денег с пластика.
Закрывая карту в банке, обязательно потребуйте справку о закрытии счета.

Подписывая договор про эмиссию карты, уточните, существует ли комиссия за обслуживание карты и за ее неактивность.

Кредитные карты

Подводя итог, следует сказать, что при грамотном использования, кредитка – это выгодный и удобный банковский продукт, который дарит финансовую независимость, мобильность и определённую свободу. Но, для того, чтобы продукт действительно был выгодным, а не обернулся финансовой кабалой, следует проявить финансовую грамотность и осторожность при обращении с пластиком.