Кредитные карты без подтверждения дохода

Одним из важнейших условий согласования  кредита является официальный доход  заемщика. Именно подтверждение  такого  дохода со стороны Работодателя  гарантирует Кредитору (в данном  случае  банку) платежеспособность  клиента.

Одобрение кредита

Но  современные реалии  таковы,  что  не всегда  у потенциального клиента  есть  возможность  предоставить  официальное подтверждение  своего  дохода. При этом  его платежеспособность  может быть  очень  высокой.

Поэтому многие  банки,  демонстрируя  свою  конкурентоспособность  и лояльность  к клиентам, предлагают  кредитные продукты  без подтверждения  дохода.

Как правило, это  кредитные карты  с установленным  лимитом. Для  повышения  данного лимита, заемщику придется  уже на деле доказать  свою  добросовестность и  платежеспособность.

Как доказать свою платежеспособность?

Что финансисты называют платежеспособностью клиента? Это  совокупность  факторов, указывающих  на возможность  выполнения  взятых  на себя  обязательств  по погашению  кредита.

Сегодня  основным документом,  который  хотят  видеть  банки  перед  одобрением  заявки  является трудовая книжка и  справка  о доходах. Разумеется, проанализировав эти документы, финансовым  экспертам не сложно  определить способность  заемщика ежемесячно  вносить  определенную  сумму  на погашение займа и установить  максимально  предельную  сумму,  которая не загонит  клиента  в долговую  яму  и  не станет причиной  просроченных платежей.

Оформление кредитной карты

Но  сегодня  очень  многие  получают  зарплату  в конвертах. Как быть  в этом  случае?

Отсутствие  основного требования в предоставлении справки о доходах, вовсе не означает, что теперь  банк готов  налево и направо  раздавать  кредиты, рискуя  не вернуть  свои  средства.

Конечно, у любого банка  действует  свой собственный алгоритм  проверки потенциального заемщика и  клиент, как правило, должен  соответствовать  следующим требованиям:

• Возраст заемщика. Он колеблется в среднем  от  23-55 лет. Многие  банки предлагают кредитные  продукты  от  18-до 65 лет, но получить  кредит  в 18 можно только  предоставив справку о доходах. Поэтому  если  вы не  можете подтвердить  свой официальный доход, то лучше  выбирать  банки, выставляющие требования со средним возрастным цензом.

При первом  же обращении  в банк,  кредитный специалист  проведет предварительное  анкетирование, чтобы  узнать  максимальную  информацию  о потенциальном  заемщике. Будьте готовы ответить  на вопросы про:

• семейное положение;
• место работы;
• стаж;
• образование (специальность);
• указать дополнительный доход и т.д.

Отвечать  нужно  максимально  точно и, без лишних раздумий, так как все это  фиксируется экспертом  в анкете и отправляется на проверку аналитику.

Сам  кредитный специалист, консультирующий по банковским продуктам и заключающий  с клиентом  договор,  не  принимает решение о  выдаче  кредита. Он лишь  собирает  все сведения, заполняет  заявку и отправляет  в аналитический  отдел  банка. Но  и  кредитный специалист  может в определенной  степени  повлиять  на решение.

Он производит  визуальную  оценку  потенциального заемщика, его  речь, скорость  ответа, поведения  и  может  добавить  комментарий к заявке, которую отправляет  на аналитиков. Если  вы вызвали  недоверие  своим  поведением или уклончиво отвечали  на вопросы,  то кредитный специалист  вполне может  рекомендовать  аналитикам  произвести  отказ  по заявке.

Способы подтверждения дохода

Нужно  реально смотреть  на вещи. Если  вы хотите  взять  1 миллион  рублей, но зарабатываете  при этом  тысяч 20 в месяц, разумеется, ни один  банк  вам  кредит  не даст. Есть  определенная формула  для  расчета  платежеспособности  клиента, которая  автоматически  срабатывает  у аналитика при проверке заявки  на кредит.

Согласно  этой формуле, сумма  ежемесячного платежа должна  составлять  25% от  дохода. Это тот максимум, который клиент сможет оплачивать без задержек.

Кредитование

Еще лет  10-12 назад, когда  в России  динамично  развивалась банковская система  и  банки активно кредитовали  клиентов, аналитики  использовали более низкие критерии для  определения платежеспособности.

Сегодня же,  после  наступления  нескольких кризисов, банки более жестко  относятся к экспертным  оценкам  аналитиков и  тщательно  проверяют  платежеспособность  клиента, прежде  чем одобрить  займ.

Если  вы, еще до обращения  в банк,  хотите  рассчитать свою  максимальную  сумму,  на которую  следует рассчитывать, то  можно  это  просчитать и дома. Как же банк оценивает  платежеспособность потенциального заемщика и определяет  для  него  максимальную  сумму?

Несмотря на то, что  подтверждение официального дохода  является обязательным условием  для  выдачи кредита,  рассчитывать на  одобрение займа    можно  и  тому, кто  получает  свою зарплату в конверте.

Для определения кредитоспособности, банк анализирует  множество факторов и  не только  официальный доход  является тому  подтверждением.

• Кредитная история. Это как со студенческой зачеткой, сначала  вы работаете на нее, а потом  она  работает  на вас. Стоит  один  раз испортить  свою кредитную историю  просроченным  платежом, как  в будущем  начинают появляться  проблемы  с одобрением  заявки.   Кредитная история  является тем основополагающим фактором, который  определяет  платежеспособность  клиента  перед  банком.

Человек  может  сменить  работу, вовсе перейти  на  альтернативный источник  дохода и рассчитывать  на хорошую  сумму кредита только лишь потому,  что  до этого неоднократно  пользовался  услугами  банков и  добросовестно в срок погашал все платежи. При этом  не  имеет  значения,  в каких  банках  клиент брал  кредиты. Практически  все банки  используют информацию с единого бюро   кредитных  историй.

• Кредитный скоринг. Это определённый набор факторов для быстрой экспертной оценки, который помогает  аналитику определить добросовестность и  кредитоспособность потенциального заемщика. Сюда  входят  такие критерии, как возраст, уровень  образования, социальное положение, место работы, стаж,  семейное положение, наличие детей и т.д.
  

  Кредитный скоринг

  Целью  такого  анкетирования  является, разумеется, не простое  любопытство. Это  максимальный сбор информации, на основе которой производится метод  оценки клиента с точки  зрения  платежеспособности. Этот  метод  называется скоринговой моделью и  используется аналитическими отделами  практически  во всех банках. Скажем, студенту 20 лет, без стажа, опыта  работы сложно  рассчитывать на получение  кредита, а вот  40-летнему бизнесмену с высшим образованием  и  20-летним  стажем  вполне  могут  предоставить  большую  ссуду.

• Справка 2 НДФЛ. Это, пожалуй, самый главный и желанный  документ, которые хотят  видеть банки, рассматривая заявку  на кредит. Это  официальный документ, который выдается в бухгалтерии по месту работы  за последние 6 месяцев работы. Здесь  отражается сумма  всех выплат, удержанный подоходный налог. Такая белая зарплата – это  весомый аргумент  для  банка, чтобы  одобрить  выдачу кредита.
• Справка по форме банка. Этот вариант  подходит  в том  случае, если  зарплата  серая,  то  есть  выдается в конвертах. Банк предоставит  специальную  форму,  в которую нужно  внести вручную сумму ежемесячного дохода. Эти  данные проверяются сотрудниками  безопасности  банка.
• Справка от работодателя. По сути это  та же  справка, что  и  в случае  с банковской. Она заполняется  вручную  и  в ней  не указываются  удержанные  налоги. Отличия  от предыдущей справки  в том,  что  она  выдается работодателем. Это  удобный  вариант для подтверждения  серых доходов. Банк может  попросить  предоставить  трудовой  договор  или  показать  трудовую  книжку, чтобы  удостоверить  в действительности  такого  документа. В случае  с неофициальным трудоустройством, в трудовой книжке, разумеется, никакой записи  о  текущей  работе  не будет. Но эксперты могут  обратить  внимание  на уровень  образования, сопоставить  с ранее  занимаемыми  должностями  и определить, насколько  сведения в справке  соответствуют  действительности.
• Выписка с электронного счета. Это отличный вариант для  фрилансеров, которые получают ежемесячный  доход  в виде перечисления  на банковский счет  или  электронный кошелек.  Это может  быть  распечатка  прихода платежей с Киви кошелька, Яндекса или Webmoney. Эксперты анализируют  движения  денег  на счету и определяют  средний уровень  дохода  клиента, обратившегося  за займом.  Можно приложить  все распечатки  и  выписки  с банковских  счетов, чтобы  доказать  хороший суммарный доход.
• Приказ о приеме на работе. Если  вы уже более 6 месяцев  работаете  в компании, но при этом  не  имеете  официального подтверждения дохода, можно  попросить  работодателя  сделать  выписку из приказа о приеме  на работу. Для банка  это  будет  считаться доказательством  вашей  кредитоспособности.
  

  Документы для кредита

• Предоставление рабочего  номера  телефона. Многие  банки, проверяя, действительно ли  клиент  работает  по  указанному адресу, и  в данной компании, просят предоставить  рабочий  номер  телефона (стационарный). Менеджер может  прямо при  клиенте прозвонить по  указанному в анкете  номеру, чтобы лично удостовериться в правдивости  данных. Перед обращением  в банк, стоит  сразу определиться, чей номер  указывать  в анкете. Начальник не всегда  может  быть  на месте, поэтому  лучше указывать  номер  бухгалтерии или секретаря.
• Справка 3-НФДЛ. Это документ, подтверждающий уплату налогов за определенный период времени. Такую справку целесообразно  взять, если  есть доход  от арендной платы квартиры, земельного участка, оказания услуг и т.д. Для банка это  будет  являться подтвержденным официальным  доходом  и  сигналом  к тому, что  кредит выдавать можно.
• Заграничный паспорт с отметками про поездки.  Если  человек  на регулярной основе  совершает международные поездки, это, как минимум, свидетельствует  о  его  стабильном ежемесячном  доходе. Для банка, определяющего  платежеспособность  клиента, такой  документ  может  стать  весомым  аргументом.
• Договор о  найме  жилья. Это  весьма  спорный документ,  который с одной стороны  доказывает  ваши расходы, но с другой стороны, сотрудники банка могут проанализировать  стабильную оплату съемной квартиры и убедиться в состоятельности  брать  на себя  ответственность  за выплату кредита.
• Документы на недвижимость. Конечно, это не подтверждает  ежемесячный доход, но  в случае  большого  займа может  говорить  о финансовой состоятельности  человека. В некоторых  случаях, банк может потребовать  данный  объект  выдвинуть  в качестве  залога, если  клиент  обращается за большой суммой денег.

Как видите,  способов  подтвердить  свою  платежеспособность, даже ввиду отсутствия белой зарплаты, не так мало. Поэтому, если  вы рассчитываете на кредит, но при этом  не имеете официально подтвержденного дохода, можно  брать  все  эти документы, отправляясь  в банк.

Сколько  заемщик  может  платить  по  кредиту?

Каждый  банк в индивидуальном порядке устанавливают  ту самую «предельную» сумму, который заемщик  в состоянии  ежемесячно оплачивать, не загоняя себя  в долги. У одних банков эта сумма составляет  ½ от общего  дохода, у других 1/3 или ¼.

На этот  фактор  может влиять  не только  сумма, но  и период кредитования. Одно дело, если  клиент половину своих доходов будет  отдавать в счет  уплаты  долга в течение 12 месяцев и  совсем другое,   если  он  берет  ссуду  на  5-7 лет.

Структура расходов

В этом  случае  финансовые  аналитики могут  уже поставить  под сомнение потенциальную  возможность  клиента  так  долго  отдавать 50% своего дохода  в банк.

Такой метод  расчета пришел  с Запада, где  существует такое понятие, как «финансовый комфорт».  По данным  западных финансовых экспертов, человек  не испытывает острого  психологического давления, если сумма  по кредиту не превышает 20-25% от  его ежемесячного дохода.

Если  же сумма  по кредиту составляет  40-50 %, то  он постепенно начинает  испытывать психологическое давление, хуже работать и  вскоре вовсе отказывается от выплаты займа.

Но независимо  от  выбранной  методики  для определения  платежеспособности  и  выбора  документов, подтверждающих его, банк  будет  апеллировать  таким  понятием, как «чистый доход».

Это  величина равняется разнице между доходом  и  средними постоянными  расходами. Именно  поэтому  в банке у вас  могут  спросить  про семейное положение, количество  детей, их возраст и  т.д. Аналитики   хотят  рассчитать, какую  ежемесячную  финансовую  нагрузку  вы несете, кроме выплаты потенциально  взятого  кредита.

Сумма ежемесячных расходов

Расходы, которые  будут  учитываться, могут  быть  следующего  характера:

• квартирная плата;
• другие кредиты;
• оплата за образование;
• алименты;
• плата по  исполнительным  листам;
• коммунальные платежи;
• страхование (авто, жизнь и т.д.).

Как быть с плохой историей?

Еще  совсем  недавно, на заре  зарождения банковских  кредитов  в России,  кредитная история  у всех клиентов  была положительной. С развитием  же  банков и  услуг,  многие  клиенты, особенно  в кризисное время, испортили  свою  историю  просроченными платежами.

Учитывая  то, что  кредитная  история  является ключевым  моментом  в процессе  принятия банком  решения  о  выдаче  кредита,  очень  многое  зависит  от  прошлых взаимоотношений  с финансовыми  организациями.

Кредитная история

Но  случается и такое,  что  в рейтинг  недобросовестных  клиентов  попадают  те заемщики,  которые по невнимательности  пропускали  день  ежемесячного погашения  кредита, оплачивая  спустя 2-3 дня.

Как быть  в том  случае, если  клиент значится  в черном  списке единого бюро кредитных историй, но при этом  хочет получить  кредитную карту?

Выход  в этой ситуации  один. Можно  оформить  минимальный  кредит  на бытовую  технику. Как  правило, в сетевых  магазинах, по партнерским  программам, очень  высокий процент  одобрения  кредитов. Его  необходимо  добросовестно  выплатить, не нарушая сроков платежей, и  есть большая  вероятность  того, что  клиент  сразу же повысит  свой рейтинг  в бюро кредитных историй.

Рейтинг  банков, предоставляющих кредитные  карты без подтверждения  дохода

Учитывая  огромное разнообразие  банковских  услуг, не так легко определиться с нужным продуктом  и  оформить  оптимальную кредитную  карту  без подтверждения  дохода.

Ниже мы представляем  рейтинг  наиболее популярных банковских  предложений  на рынке России  на 1 апреля  2017  года.

Видео. Как получить  кредитную  карту  без справки о доходах?