Кредит на покупку земельного участка

Приобретение в собственность земельных наделов – это и возможность с годами обзавестись «родовым поместьем», и способ обустроить собственный дом с приусадебным участком. Особенно удобно, если такое землевладение находится неподалеку от основного места жительства и снабжено инженерными коммуникациями.

Для среднестатистического россиянина проблема в покупке хорошего участка состоит только в достаточно высокой цене на землю. Оптимальным выходом из сложившегося положения может послужить банковский кредит.

Кредит на покупку земельного участка

Виды банковских заемных инструментов на покупку земельного участка

При сложившемся разнообразии кредитных продуктов для населения займы на приобретение земельных наделов предлагают далеко не все финансовые организации. Причиной этому служит распространенность мошеннических манипуляций с землей и высокий уровень банковских рисков при выдаче подобных кредитов.

Среди ссудных инструментов, связанных с кредитованием приобретения земли, физическим лицам предлагаются следующие:

• стандартный потребительский кредит;
• нецелевая ипотека;
• заем под залог приобретенного участка.

Каждый из банковских продуктов имеет свои особенности оформления и необходимые требования к пакету предоставляемых документов.

Потребительское кредитование при покупке земли

Наиболее простой способ получить недостающую сумму для покупки участка земли – оформление классической потребительской ссуды. Если размер кредита не исчисляется в миллионах рублей, то получение займа потребует от ссудополучателя минимальных усилий. Многие финансовые учреждения ограничивают список необходимых для кредита документов только паспортом и справкой по форме 2-НДФЛ, а одобрение и составление договора занимает не более 1-2 дней.

Потребительское кредитование при покупке земли

Существенным недостатком потребительского кредитования при покупке земельного надела выступает сравнительно небольшой срок – в большинстве случаев он не превышает 60 месяцев. При этом кредитная ставка стартует от 20 процентов, что делает невыгодным оформление такого кредита, если сумма займа составляет более 200-300 тысяч рублей. Ежемесячные выплаты банку могут значительно подорвать бюджет заемщика.

Среди беззалоговых потребительских займов выделяется кредит Садовод, который предлагается Россельхозбанком. Заемщик, намеревающийся купить земельный участок, может получить до 1,5 миллиона рублей под 22,50% в год. В качестве обеспечения возврата полученных денег банк принимает как поручительство, так и залог третьих лиц. Продолжительность кредитования составляет от 1 до 5 лет, при этом банк не взимает никаких сборов и комиссий за преждевременное погашение займа.

Согласно банковским требованиям, заемщик должен застраховать собственную жизнь и здоровье, а после покупки земли – представить кредитору отчет о приобретении надела (договор купли-продажи или выписку из ЕГРП).

Нецелевой ипотечный кредит

При обращении в банковское учреждение потенциальный заемщик должен располагать информацией об объекте предполагаемой покупки. Финансисты проводят предварительную оценку земельного участка на предмет его ликвидности. В случае, если надел расположен далеко от крупных населенных пунктов, не имеет развитой инфраструктуры и коммуникаций, то принять его в качестве банковского залога проблематично.

В подобных ситуациях заемщику предлагается нецелевой ипотечный заем, где обеспечением будет выступать недвижимое имущество, которым располагает клиент. Плюсом такого кредита является более низкая ставка (от 14,5% в год) и продолжительный срок заимствования – до 20 лет.

Нецелевой ипотечный кредит

Для оформления нецелевой ипотеки на покупку участка не потребуется экспертная оценка земельного надела и соответствие его характеристик установленным требованиям. После получения положительного решения на выдачу ипотеки у заемщика будет 3 месяца на представление пакета документов по предмету залогового имущества.

Ипотечный заем на покупку земли

Ипотека на участок земли – банковская ссуда, где заемщик получает деньги под залог приобретаемого надела. Такая разновидность кредитования теоретически является наиболее выгодной для покупателя, однако потребует от него немало усилий для того, чтобы собрать необходимые бумаги и выполнить все требования финансового учреждения. Для банка важно, чтобы залоговая территория отвечала следующим критериям:

• не отдаленность от населенных пунктов;
• наличие коммуникаций либо возможность быстрого подключения к инженерным сетям;
• приближенность к транспортным узлам;
• развитость социальной инфраструктуры;
• природные особенности – наличие водоемов, естественное озеленение;
• категория земель, к которым относится выбранный заемщиком участок;
• отсутствие зарегистрированных арестов и обременений, в том числе сервитута;
• удаленность от зон сброса отходов промпредприятий;
• расположение участка неподалеку от банка обращения.

Для получения ипотечной ссуды под залог земли особенно важно, чтобы приобретаемый надел обладал высокой степенью ликвидности.

Кредитование

Участки в благоустроенных коттеджных поселках, например, хоть и имеют более высокую стоимость, но являются более предпочтительными – по таким землям банки могут предоставить более лояльные условия кредитования.

Требования закона и ограничения в покупке земли

Регулирование соответствия выбранного к покупке на условиях кредитования надела производится в соответствии с требованиями статьи 63 закона № 102-ФЗ «Об ипотеке». Согласно этому документу, не допускается оформление ипотечного займа в отношении следующих участков:

• обладающих площадью, не достигающей предписанной муниципальными законодательными органами минимальной величины (как правило, не менее 0,06 га);
• находящихся в собственности государства или территориальных организаций самоуправления.

Покупаемый земельный участок должен состоять на кадастровом учете и иметь соответствующие документы, в котором четко зафиксированы его границы.

Получение денег на покупку земельного участка под строительство

Если надел находится в зоне действия природоохранных, резервных или водоохранных территорий, сделки по его купле-продаже не допускаются.

Специфичность ипотечного договора на землю

По большей части, договор покупки надела на условиях ипотеки аналогичен подобным соглашениям в отношении иных объектов недвижимости. Существенная разница заключается лишь в том, что залоговые земельные территории, должны относиться к соответствующей категории – быть пригодными для строительства индивидуального жилья, обустройства собственного подсобного хозяйства или дачного отдыха.

Оформление кредита на участок

Если покупаемый надел имеет сельскохозяйственное назначение, то оформить ипотеку на этот земельный участок физическому лицу практически невозможно. Кредиты на сельхозземли выдаются преимущественно для организаций и ИП, ведущих коммерческую деятельность.

Кредитование под заклад участка предусматривает следующие особенности:

• заемщик вправе не уведомлять банковскую организацию о проведении строительных работ на купленной земле;
• финансовое учреждение, выступающее залогодержателем, может самостоятельно возводить постройки на территории, находящейся в обеспечении кредита – согласие заемщика при этом не требуется;
• при покупке надела с уже возведенными сооружениями права на все строения переходят к банку – заемщик не сможет отчуждать дом или хозяйственные постройки без договоренности с кредитной организацией-залогодержателем;
• если ипотека оформляется на надел, находящийся в долевой собственности, то для договора требуется письменное согласие всех совладельцев земли. Кредитование под залог отдельных долей невозможно.

Документальное оформление ипотеки земельного участка

Для получения согласия банка на заключение ипотечного договора потенциальный землевладелец должен представить солидный пакет документов:

• правоустанавливающие бумаги на объект – акты о передаче, договор (мены, купли-продажи, дарения), свидетельство о наследовании, решения суда;
• кадастровый паспорт с обязательным указанием точного размера территории, ее границ, местоположения и индивидуального номера. В документе должна быть зафиксирован категория, к которой относится продаваемый участок с перечнем видов разрешенного использования и его цена;
• отчет о проведенной экспертной оценке независимым специалистом, имеющим соответствующую лицензию;
• документ, подтверждающий право собственности продавца участка;
• справка об отсутствии/наличии сооружений, возведенных на продаваемом наделе.

Кредит под залог

В отдельных случаях банк может затребовать дополнительные документы:

• разрешение органа опеки – если собственником земли выступает несовершеннолетний гражданин;
• нотариальное согласие второго супруга – если имеет место факт совместной собственности.

Требования банковской организации к кандидатуре заемщика являются стандартными:

• российское гражданство;
• возрастной предел – от совершеннолетия до 60-65 лет;
• наличие регулярного дохода и возможности уплачивать ипотеку;
• положительная кредитная репутация;
• прописка (регистрация) в населенном пункте, где находится банк.

Одобрение ссуды под залог земельного участка банк выдает после анализа всех представленных документов и визуального осмотра предмета залога специалистами финансовой организации. На положительное решение влияют следующие факторы:

• рельеф земли, величина территории, почвенный состав;
• степень благоустройства участка и ориентировочный уровень расходов на его облагораживание;
• показатель ликвидности.

На основании имеющихся документов и данных обследования земельного надела банком принимается решение о возможности кредитования и устанавливается годовая процентная ставка. Следует помнить, что сумма ипотечного кредита в большинстве случаев не превысит 70%-75% от рыночной цены залоговой недвижимости.

Заключение

При покупке земельного надела в кредит потенциальному заемщику следует не только максимально внимательно отнестись к предмету недвижимости, но и тщательно проследить все банковские предложения относительно возможности оформления займа.

Кредит на земельный участок

В отдельных случаях финансовые организации анонсируют дополнительные преференции для постоянных клиентов – понижение кредитной ставки, снижение первоначального взноса. Официальные страницы банков дают возможность воспользоваться онлайн-калькулятором и предварительно просчитать расходы по ипотеке.

Видео. Как купить земельный участок в кредит?