Испорченная кредитная история как исправить — советы финансовой грамотности

Теоретически банковские кредиты сегодня доступны каждому совершеннолетнему гражданину страны, однако на самом деле это не совсем так. На практике, для того чтобы получить займ, человек должен соответствовать целому ряду критериев, один из которых – это хорошая кредитная история (КИ).

Испорченная кредитная история как исправить

Итак, что же представляет собой КИ, и существуют ли способы для ее исправления?

Что такое кредитная история?

Кредитная история – это данные о выполнении конкретным заемщиком своих обязательств перед банками, в которых он когда-либо брал ссуды. Она хранится в соответствующих организациях, которые называются БКИ (Бюро кредитных историй), и поступает туда исключительно с согласия заемщика.

Бюро кредитных историй

Сегодня в России существует более 20-ти БКИ, однако большинство всех существующих КИ хранятся в трех из них:

• Национальное бюро кредитных историй;
• БКИ «Эквифакс Кредит Сервисиз»;
• Объединенное кредитное бюро.

Ознакомиться с ней может как сам заемщик, так и любая кредитная организация с его согласия – за небольшую сумму клиент получает кредитный отчет за определенный период времени, в котором отражается данные обо всех его займах и платежах.

В каких случаях КИ считается плохой?

В каких случаях КИ считается плохой

Основная часть отчета по КИ содержит следующую информацию:

• сумма кредитов, которая была выдана заемщику за определенный период;
• сроки кредитования;
• наличие просрочек или несвоевременных выплат;
• наличие судебных разбирательств, связанных с невыплатами, их результаты и т.д.

При этом своевременность платежей в КИ имеет определенное цветовое обозначение: например, оплата точно в срок – зеленый цвет, просрочка от 30 до 59 дней – оранжевый, просрочка более 120 дней – красный, взыскание оплаты посредством залога – темно-серый, безнадежный долг – черный. То есть, самой плохой считается «темно-серая» или «черная» КИ, однако некоторые банки могут отказать в кредите даже тем заемщикам, у которых есть неоднократные просрочки от 5 до 30 дней.

КИ

Следует отметить, что неблагонадежными клиентами считаются не только злостные неплательщики, но и те, у кого кредитная история абсолютно пуста – в таких случаях вероятность отказа в получении займа наиболее велика.

Можно ли исправить кредитную историю?

Полностью исправить или тем более удалить плохую КИ, к сожалению, невозможно – хранение и передача информации строго регулируется законом, и Центробанк не допускает каких-либо противоправных действий в отношении нее. Поэтому те многочисленные «специалисты», которые предлагают клиентам стереть КИ или заменить ее «идеальной» за определенную сумму, являются обычными мошенниками. А вот слегка подправить информацию о своих прошлых кредитах и просрочках вполне возможно, причем для этого существует сразу несколько разных способов.

Можно ли исправить кредитную историю

Способ №1

Самый простой и малозатратный способ – это выждать определенный период (обычно около трех лет). Как правило, при запросе информации финансовые учреждения указывают именно этот промежуток времени, поэтому если за последние три года у клиента были только вовремя выплаченные кредиты, его КИ можно считать положительной. Основной недостаток этого способа очевиден – он не подойдет тем, кому деньги нужны, как говорится, здесь и сейчас.

Способ №2

Хороший вариант для тех, чья КИ была испорчена в результате внесения в нее ошибочных данных. К сожалению, такая ситуация совсем нередка – например, информация о просрочках часто попадает в отчеты однофамильцев. Кроме того, многие заемщики, внося окончательный платеж, не обращают внимания на мелкие копейки, которые остаются на счете. На самом же деле они являются долгом, и в итоге могут вылиться в достаточно серьезный штраф.

Чтобы исправить ошибку в истории нужно написать соответствующее заявление в бюро с требованием проверить данные. Бюро рассматривает заявку в течение месяца и при необходимости вносит соответствующие коррективы. Важно отметить, что организации рассматривают такие заявки всего один раз, и если клиент не удовлетворен результатами, ему придется доказывать свою правоту через суд.

Способ №3

Данный способ заключается в том, чтобы улучшить свою КИ с помощью нового займа, возвращенного точно в срок. Это может покупка товара в рассрочку, кредит в каком-нибудь небольшом банке или самый популярный вариант, то есть микрокредит. Минус такого варианта заключается в том, что организации, предоставляющие подобные услуги, отличаются довольно высокой процентной ставкой (в среднем 1% в день), а также ограниченной суммой займа и небольшим периодом его возврата.

Можно ли исправить кредитную историю

Самые популярные микрокредитные организации, предоставляющие займы клиентам с плохой КИ

Еще один нюанс заключается в том, что далеко не все МФО сообщают данные о возвращенных ссудах в БКИ, поэтому данную информацию лучше всего уточнить у представителей организации.

Одна из кредитных организаций

Кроме того, сегодня существуют организации, которые предлагают клиентам подобную схему быстрого исправления КИ – то есть, человек берет займ у одного из партнеров такой компании, после чего возвращает его точно в срок, а сотрудники организации сообщают об этом во все крупные БКИ. Обращаясь в одну из таких компаний, следует проявлять большую осторожность, так как существует очень большой риск стать жертвой мошенников.

Способ №4

Испорченную КИ можно попробовать исправить с помощью нескольких кредитных карт с определенным беспроцентным периодом – такие карты можно оформить, например, в банке Тинькофф, Ренессанс Кредит и т.д. Суть этого способа заключается в том, что деньги нужно будет просто время от времени перечислять с одной карты на другую, благодаря чему кредитную историю можно заметно улучшить буквально за несколько месяцев.

Кредитная карта

Следует отметить, что подобный способ исправления КИ вполне законен, а потратиться придется только на комиссию банков или электронных платежных систем за перевод денег.

Способ №5

При получении ссуды нельзя забывать о том, что финансовые учреждения интересуют не только сухие цифры из кредитного отчета, но и реальные факты из жизни клиентов. То есть, клиент может попробовать убедить работников банка в том, что его финансовая ситуация изменилась в лучшую сторону.

Например, можно принести справку о повышении зарплаты, чеки на крупные покупки, вовремя оплаченные счета за коммунальные услуги и т.д. Иногда хороший результат дает предъявление доказательств того, что просрочки выплат произошли по причине временной потери клиентом работоспособности. Во всех подобных случаях кредитная организация может пойти заемщику навстречу и дать ему ссуду даже при наличии плохой кредитной истории. Кроме того, если у клиента есть открытый кредит с несколькими просрочками, лучше всего договориться с финансистами о реструктуризации долга – тогда данные о просроченных платежах в КИ не попадут.

Испорченная кредитная история относится к тем неприятностям, которые легче предупредить, чем решать, поэтому прежде чем брать кредит в банке, следует тщательно рассчитать свои финансовые силы и точно выполнять все условия займа.