Ипотека под материнский капитал
Содержание материала
Последние 10 лет государство оказывает адресную помощь семьям, в которых родился (усыновлён) второй и последующий ребёнок. Одним из самых популярных вариантов реализации сертификата материнского капитала, является оформление ипотеки. Что такое ипотека под материнский капитал и какие особенности ее выплаты — мы и поговорим в данной статье.
Впервые проект государственной поддержки реализовали в 2007 г., отталкиваясь от норм ФЗ № 256 от 29.12.2006. Условия выдачи и использования материнского семейного капитала (МСК) дорабатываются регулярно. Тем не менее за 10 лет сформирован набор общих положений, прошедших проверку практикой. Анализ опыта позволяет говорить о главных тенденциях и дать рекомендации по наиболее эффективному использованию гос. поддержки для каждой семьи.
Нужно помнить, что предоставляемые государством средства, расходуются именно на нужды семьи, а не ребёнка, чьё рождение стало поводом к оформлению документа.
Семья должна обладать рядом признаков, чтобы получить возможность распорядиться 453 тысячами рублей:
- российское гражданство обладателя сертификата МСК и ребёнка;
- однократное участие в данной программе;
- факт рождения (усыновления) приходится на период с 01.01.2007 по 31.12.2018 (ФЗ № 433 от 30.12.2015).
Средства аккумулирует Пенсионный Фонд России. Обширная законодательная база по вопросу собрана на сайте организации.
Куда вложить средства гос. поддержки:
- Решить жилищный вопрос.
- Обеспечить финансами образование детей.
- Потратить на дорогостоящее лечение или на адаптацию ребёнка-инвалида.
- Вложить в будущую пенсию обладателя сертификата.
Нюанс в том, что законом предусмотрен трёхлетний мораторий на пункты 2-4. Любые планы, кроме решения жилищного вопроса, придётся отложить до момента достижения трёхлетнего возраста ребёнком. Конечный срок действия сертификата не предусмотрен.
Видео. Ипотека и материнский капитал
Инфляция в стране подтолкнула законодателей к необходимости регулярно индексировать величину предоставляемых средств. Но в 2016-2017 годах в соответствии со ст. 4.1. ФЗ №68 от 06.04.2015 индексация не проводилась.
Это одна из причин почему четыре из пяти заявок россиян на распоряжение суммой семейного капитала направляются на решение вопроса с жильём. Покупка квартиры (или объекта в стадии строительства), постройка частного дома позволяет семье воспользоваться средствами незамедлительно.
Две трети граждан решают этот вопрос с помощью кредитования (договоров ипотеки или целевого жилищного кредита). Есть два пути:
- Сформировать первый взнос для кредита;
- Закрыть действующий кредит или его часть.
Формирование первоначального взноса
На практике у этого сценария существуют «подводные камни»:
- Большой срок ожидания (за шесть месяцев нужно известить ПФ РФ о намерении вложить мат. капитал в стройку или готовую квартиру. Ещё 30 дней уйдёт на одобрение процедуры с конкретным объектом и банком).
- Недопустимость обладания иной собственностью.
- 100% использование суммы только на жилищный вопрос.Первая особенность: под лозунгом «ипотека без первого взноса» предлагают оформить потребительский кредит на время, пока ПФ рассматривает заявку на оплату сертификата. То есть 7 месяцев плюс 10 дней на фактический перевод денег банку гражданин платит потребительский кредит с огромными процентами.Банки неохотно выдают новые кредиты при отсутствии суммы, накопленной заёмщиком самостоятельно.
- Вторая особенность: размер кредита завязан на величину первого взноса. Обычно это пятая часть всех заёмных средств. То есть с суммой мат. капитала в 453 000 рублей приходится рассчитывать всего лишь на два с лишним миллиона. Не так уж существенно для семьи из четырёх-пяти человек.
- Третья особенность: ставки по кредитам с мат. капиталом отличаются от условий договора с такой же величиной первого взноса, но из собственных средств.
Для наглядности приводим сравнение общей суммы выплат (переплат) по 10-летнему кредиту с разными источниками первоначального взноса.
Источник первого взноса | Тело кредита | Годовая ставка | Итоговая сумма выплат | В том числе в уплату процентов |
---|---|---|---|---|
МСК | 2000 000.00 | 14% | 3 726 394.44 | 1 726 394.44 |
Собственные средства | 2000 000.00 | 12% | 3 443 302.76 | 1 443 302.76 |
Из таблицы видно, что 60% средств МСК уходят на плату за пользование заёмными деньгами.
Следовательно, брать ипотеку лучше на свои деньги, а гасить материнским капиталом. Моратория на такое использование сертификата нет.
Видео. Оплата действующего ипотечного кредита
Материнский капитал и банковская ипотека
Не имеет значения дата оформления кредита: он может быть заключён до появления ребёнка.
ФЗ №284 от 01.11.2011 г. «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй ГК РФ » гарантирует гражданам возможность внесения досрочных платежей.
Согласно п.2 ст. 810 Гражданского Кодекса, заёмщик обязан предупредить банк за 30 дней о намерении внести досрочно сумму, превышающую месячный платёж.
Порядок действий:
- При полном погашении: спустя несколько рабочих дней после транзакции затребовать в кредитном учреждении справку о выполнении всех обязательств по договору и отсутствии претензий. Обратиться в Росреестр для снятия отметки об обременении и оформлении долевой собственности на всех домочадцев, включая детей.
- При закрытии части кредитной задолженности: получить перерасчёт по графику платежей в банке, даже если оплата прошла через терминал или онлайн сервис. Банк предложит или снижение месячного платежа, или уменьшение срока кредитования. Сбербанк с прошлого года предлагает оба варианта на выбор.
Условия: 10-летний кредит в сумме 3 000 000 р., система платежей – аннуитетная, годовая ставка 13%. Через 12 месяцев после начала кредитования внесены средства мат. капитала в качестве досрочной оплаты:
Особенности и подводные камни материнского капитала
- Закон требует оформить долю на ребёнка до 16 лет. Приобрести в кредит очередное жильё в случае расширения, размена текущей жилплощади, с долей несовершеннолетнего будет невозможно.
- Получить МСК на третьего и последующего ребёнка нельзя, если однократно семья воспользовалась поддержкой государства.
- Семейный капитал не облагается налогом НДФЛ.
- Объявленная индексация (если таковая случится) коснётся сертификатов, полученных на руки, а не только находящихся в распоряжении ПФ.
Список банков, принимающих МСК
У одних есть специальные продукты в линейке, другие не выделяют ипотеку с семейным капиталом в отдельный вид кредита. Часть финансовых институтов отказывается от продвижения ипотеки с первоначальным платежом, сформированным за счёт гос. поддержки.
В некоторых кредитных учреждениях работают с МСК только по вторичному рынку жилья. Помимо законодательно оформленного требования к местонахождению недвижимости на территории страны, у банков есть свои представления о ликвидности. Кроме того жильё не должно находиться в аварийном состоянии, не являться долей в квартире.
Крупные игроки ипотечного рынка с семейным материнским капиталом:
- Сбербанк;
- ВТБ24;
- ВТБ Банк Москвы;
- Банк Юникредит;
- Дельтакредит.
Как получить сертификат?
Обратиться в территориальное отделение ПФ РФ с:
- заявлением;
- паспортом заявителя;
- свидетельствами о рождении каждого ребёнка, решением суда об усыновлении каждого ребёнка
Подобрать объект, изучить условия банков, получить одобрение.
Для этого в кредитном отделе финансовой организации помимо стандартного банковского набора хотят видеть: материнский сертификат и СНИЛС.
- Банку требуется предоставить документ из ПФ РФ, подтверждающий наличие средств МСК.
- Подписать кредитный договор и полис страхования, сделать отметку об обременении в Росреестре.
- Можно обращаться в Пенсионный фонд с требованием перечислить средства МСК банку:
Помимо паспортов заёмщиков нужно принести копии банковских договоров (кредитного и ипотечного с отметкой Росреестра), нотариально заверенную гарантию соблюдения прав всех членов семью на часть площади, выписку из Росреестра о собственниках, сведения из банка о размере долга. - При оплате взносов по действующему кредиту в ПФ РФ нужно отвезти заявление, сертификат, ДДУ или выписку из Росреестра, сведения о задолженности.
Подводим итоги
Семьи, которые заведут второго ребёнка до конца следующего года, имеют все шансы решить квартирный вопрос с помощью семейного капитала, предоставленного в рамках государственной программы. В отсутствие ипотечных программ с господдержкой, эта мера кажется особенно привлекательной.
Но практика реализации проекта не идеальна, несмотря на многочисленные доработки проекта с десятилетним стажем. Самым целесообразным вариантом с точки зрения экономической эффективности и простоты реализации представляется расчёт предоставленными государством средствами по оформленному ранее кредиту.