Вексельное кредитование

Содержание материала

Вексельное кредитование представляет собой специфический вид кредитования юридических лиц, в котором основным финансовым инструментом между сторонами являются банковские векселя. Для этих бумаг устанавливаются конкретные сроки платежа, удовлетворяющие компанию и контрагента.

Виды векселей

При вексельном кредитовании банковское учреждение использует не собственные финансовые ресурсы, а векселя стоимостью общей суммы кредита. Размер ставки по процентам чаще всего прямо пропорционален сроку векселя. Если кредит будет выплачен раньше, чем истечет срок векселя, то процентная ставка будет меньше.

Вексельное кредитование – незаменимый механизм в бизнес-практике, изобилующей случаями отсутствия достаточного количества оборотных средств для разного рода выплат. Это особенно актуально для торговых предприятий, которые, не успевая реализовать товар, нуждаются в финансах для осуществления торговых операций с поставщиками. Последние готовы получить в качестве альтернативы векселя банка.

Алгоритм вексельного финансирования

Вексельное кредитование

Вексельное кредитование подразумевает несколько ключевых этапов, без которых невозможно реализация контракта.

Прежде всего юридическое лицо должно обратиться с соответствующим запросом в банк, пройти все необходимые процедуры, а затем получить ссуду определенного размера, позволяющую приобрести векселя.
Полученные векселя используются для оплаты полученного от поставщиков товара.
После реализации товара и получении реальных финансовых средств юридическое лицо должно обратиться в банк с целью вернуть занятую сумму, а также «погасить» начисленные проценты.
Поставщики, имеющие банковский вексель, могут поступить двумя путями: или рассчитаться с его помощью со своими партнерами, или обратиться в финансовое учреждение для получения конкретной суммы, соответствующей размеру векселя. В случае выбора первого варианта, вексель передается в следующие руки.

Формы кредитования

На сегодняшний день принято говорить о двух основных формах кредита:

векселедательный;
предъявительский.
Схема векселедательского кредита

В действительности существует большое количество различных типов вексельного кредитования:

получение векселя для осуществления последующих расчетов с контрагентом;
оформление контракта, на основании которого клиент обязуется в определенные сроки вернуть определенную сумму, а также проценты;
приобретение векселя со скидкой от условной стоимости бумаги — бумаги;
получение денег под залог векселя;
получение векселя с большим периодом обращения и многое другое

Задачи вексельного кредита

Так как вексельное кредитование актуально, прежде всего, для бизнеса, то его функции связаны преимущественно с этой сферой деятельности.

Многолетняя практика доказывает, что данный вид кредитования выгоден для обеих сторон: как заемщику, так и поставщику.

Юридическое лицо, прибегнувшее к практике вексельного кредитования, значительно сокращает срок финансовых расчетов со своим контрагентом – поставщиком. Выплата по векселям в этом случае растягивается на неопределенный срок.

Поставщик в таком случае получает преимущество, связанное с устранением риска неплатежа, а также получением незамедлительной оплаты поставляемого товара. К тому же, поставщик может в дальнейшем использовать вексель в качестве инструмента оплаты необходимых ему услуг.

Если говорить о выгоде для банка, то она очевидно, ведь в процессе вексельного кредитования банк привлекает новый поток клиентов и при этом ничего не теряет, а получает прибыль от ставки по процентам.

Основные сведения	Описание
Цель кредита	покупка векселей банка для дальнейших расчетов за продукцию и услуги
Валюта	рубли
Сумма кредита	300 000—20 000 000
Срок кредита	до 1 года срок погашения транша по кредитной линии — по графику, согласованному с банком, по срокам траншей; срок предъявления векселя — срок транша, увеличенный на 5 календарных дней
Ставка по кредиту годовых	4,3—8,3% 2/5 ставки рефинансирования + маржа банка; маржа банка определяется кредитным комитетом и может составлять 1—5%; предусмотрено снижение ставки на 0,5 п. п. при предоставлении полного пакета документов
Срок рассмотрения заявки, дней	5-10
Материальное обеспечение	залог 3-их лиц, корпоративное имущество, залог имущества
Поручительство	залогодателя и собственников бизнеса (обязательно), в т. ч. третьих лиц
Режим погашения	безакцептное списание с расчетных счетов; срок погашения транша по кредитной линии — от 30 до 90 дней
Требования к заемщику	юридические лица, индивидуальные предприниматели
Дополнительная информация	Срок предъявления векселя — на 5—10 дней длиннее срока кредита. При досрочном предъявлении векселей применяется дисконт 25% годовых от суммы векселя за период досрочного предъявления.

Плюсы вексельного займа

К числу очевидных достоинств такого вида финансирования относятся:

низкая ставка по процентам по выдаваемому банком кредиту;
надежная и доступная форма расчетов с контрагентами при осуществлении торговых операций;
возможность долгосрочного погашения векселя в банковском учреждении;
возможность получить в финансовом учреждении деньги под залог долговой бумаги;
отсутствие необходимости проведения сложных процедур для получения векселя.

Вексельный займ в России

Данный тип кредита связан с некоторыми рисками для банковского учреждения. Речь идет о кредитном, процентном и риске ликвидности. Банк стремиться свести возможную опасность к минимуму, а потому предъявляет ряд требований к потенциальным заемщикам.

Оформление вексельного кредита обязывает банк обратиться к тщательному анализу финансового положения клиента, а также оценить уровень его надежности. Для этого заемщик обязан предоставить пакет документов, включающий в себя годовой отчет о деятельности предприятия, данные о последнем балансе, страховые договоры, устав фирмы.

Банковский вексель

Каждый клиент обязан предоставить (или, по крайней мере, иметь возможность предоставить) залог в форме облигаций, товарных запасов, ценного оборудования, недвижимости и проч.
Предприятия, обратившиеся к банку за вексельным кредитованием, должно обладать историей активной деятельности сроком не менее одного года.
Заемщик должен подтвердить доходность предприятия путем постоянным денежных поступлений на расчетный счет.

Если юридическое лицо может удовлетворить все предъявляемые условия, то вероятность получения крупного займа существенно возрастает. Чаще всего кредит выдается в рублях, реже – в американских долларах. Срок погашения кредита варьируется от одного месяца до года. Процентная ставка по кредиту колеблется от 4 до 6 процентов годовых. Низкая ставка обусловлена отсутствием необходимости со стороны банка расходовать собственные средства.

Виды векселей