Основные принципы кредитования
Содержание материала
Кредитование, или предоставление кредитором ссуды заемщику, основывается на ряде принципов. Следование этим принципам обеспечивает безопасность участникам кредитования, регламентирует финансовые взаимоотношения сторон, вовлеченных в выдачу ссуды.
Существует пять главных принципов предоставления заемных средств: принцип возвратности, платности, срочности, обеспеченности и дифференцированности.
Охарактеризуем каждый из принципов, регулирующих выдачу кредита.
Возвратность
Это понятие означает, что предоставленные ресурсы подлежат возврату, то есть выдаются лишь на прописанный в договоре период. По истечении этого периода их требуется вернуть кредитору.
Возвратность ссуды подразумевает, что при недобросовестном отношении должника к нему можно применить санкции, что существуют специальные правовые институты, способные обязать вернуть долг.
В разные времена существовали различные способы, которые позволяли обеспечить возвратность. Например, в Древнем Риме должника могли продать в рабство за неуплату ссуды. Такая угроза обеспечивала стремление во что бы то ни стало вернуть долг.
Сегодня в законодательстве многих государств предусмотрена уголовная ответственность за неуплату долга в положенный срок.
Банки, стремясь оградить себя от финансовых потерь, подробно изучают кредитную историю заемщика и проверяют уровень его доходов. В кредитной истории фиксируется вся информация о выданных кредитах, сроках их погашения, просрочках платежей, то есть анализируется возвратность предшествующих кредитов.
Также банки могут использовать поручительство. Поручитель дает гарантию, что вернет долг заемщика, если тот этого не сделает.
Возвратность кредита объясняется тем, что банк привлекает свободные средства, имеющиеся у населения и организаций. Эти деньги направляются на выдачу кредитов клиентам. То есть банк использует для кредитования не только свои средства, но и деньги вкладчиков. Возвратность займа предполагает, что потребители кредитов вернут деньги вкладчикам, а банк получит комиссию. Поэтому без принципа возвратности кредит не может существовать как явление, в противном случае банки бы обанкротились.
Срочность
Банк | Наименование кредита | Срок погашения |
---|---|---|
Сбербанк | Приобретение готового жилья | до 30 лет |
Сбербанк | Приобретение строящегося жилья | до 30 лет |
Сбербанк | Потребительский кредит без обеспечения | до 5 лет |
Сбербанк | Образовательный кредит с государственной поддержкой | 10 лет |
ВТБ 24 | Потребительский кредит наличными | до 60 мес. |
Совкомбанк | Совкомбанк, потребительский кредит | до 6 мес. |
Банк Москвы | Кредит наличными | до 60 мес. |
Уралсиб | Кредит наличными | до 5 лет |
Лето Банк | Лето 9,9 | 15 мес |
Этот принцип дополняет предыдущий. Срочность – форма реализации возвратности. Принцип гласит, что займ не просто должен быть возвращен, он должен быть возвращен в четкий, прописанный в договоре период. Иначе говоря, срочность – временная переменная возвратности средств. Если бы этого принципа не существовало, было бы совершенно непонятно, каким образом должна реализоваться возвратность, то есть на каком этапе к неплательщику можно начинать применять санкции.
От реализации принципа срочности зависит ликвидность банков, так как особенности банковских учреждений не позволяют им вкладывать средства безвозвратно или с неопределенным сроком возврата. Также принцип срочности позволяет заемщикам получать новые кредиты, не уплачивая повышенных процентных ставок за просроченные для возврата кредиты.
Срок, на который заемщик берет средства, — предельное количество времени, допустимое для возврата кредита. Если по истечении срока кредит не возвращается кредитору, то он меняет свою форму, поскольку проценты за просроченный период повышаются, то есть меняются первоначальные условия предоставления средств.
Дифференцированность
Если одно из претендующих на кредит предприятий имеет высокий уровень рентабельности, собственные источники производства, демонстрирует устойчивые темпы роста, а другое – неопределенные перспективы, высокую долю заемных средств, то банк не может предоставлять этим организациям одинаковые кредиты на одинаковых условиях. Банк проводит анализ деятельности и финансов предприятия, чтобы сделать для себя заключение, с какой вероятностью кредит будет возвращен в срок. Такой дифференцированный подход уменьшает риски банков.
Если бы данный принцип не применялся, риск бы значительно возрос, а вместе с ним – процентные ставки. Это привело бы к удорожанию кредитов.
Обеспеченность
Данный принцип, как и дифференцированность, призван уменьшить банковские риски. Согласно этому принципу, кредит должен иметь какое-либо обеспечение, способное возместить ущерб банка в случае неуплаты долга.
Обеспечение предоставляется в различных формах:
- материальные ценности (оформляются под залог);
- ценные бумаги с хорошей ликвидностью;
- полисы, полученные по риску непогашения ссуды в страховой фирме;
- гарантии и поручительство платежеспособных лиц или организаций.
Решение вопроса об обеспеченности обычно требует индивидуального подхода. Если кредит предоставляется крупной известной компании с зарекомендовавшей себя историей, крепкой позиции на рынке, компетентными профессионалами во главе, то решение о выдаче кредита будет иным, нежели для только образованной неизвестной фирмы, перспективы которой пока неопределенны.
Однако на практике даже хорошая репутация и чистая кредитная история не всегда позволяют выдавать кредит без обеспечения. Банки, совершившие в свое время такую ошибку, выдав кредит без обеспечения, обанкротились, а кредитуемые ими организации продолжали успешную коммерческую деятельность (например, история «Кредитобанка»).
У банков разработаны специальные алгоритмы и способы оценки кредитных рисков для организаций и физических лиц. Иногда достаточным обеспечением будет выступать ряд необходимых критериев, присущих кредитополучателю.
Платность
Кредит выдается не бесплатно: его стоимость – это процент, который уплачивается банку за возможность пользоваться заемными средствами.
То есть принцип платности подразумевает, что получатель кредита вносит за него плату, размер которой – величина процентной ставки.
С этой точки зрения кредит – обычный товар, предлагаемый во множестве магазинов (банках). Сам по себе товар одинаков (одна и та же сумма денег), а вот стоимость товара может быть различной в зависимости от накрутки продавца. Причем в каких-то магазинах продавцы готовы сделать скидку (снизить процентную ставку), а в каких-то товар могут продать в долг постоянному покупателю (а в случае с банком — дадут возможность получить кредит без обеспечения).
Платность кредита мотивирует заемщиков экономно и разумно использовать привлеченные средства.
Для банков платность обеспечивает возможность платить проценты вкладчикам, увеличивать резерв денежных ресурсов для кредитования, компенсировать затраты на содержание персонала и всего аппарата, использовать вырученные средства на иные статьи расходов.
Цена кредита, или его процентная ставка, рассчитывается каждым банком из учета множества факторов. К таким факторам относятся:
- ставка рефинансирования Центробанка РФ (то есть ставка, по которой банки получают кредиты у ЦБ);
- структура кредита (какую долю в нем составляют собственные средства, а какую – заемные средства и средства вкладчиков). Разумеется, чем больше у банка собственных средств, тем больше у него шансов сделать процентную ставку ниже;
- спрос на кредитный продукт у заемщиков (если население не заинтересовано в получении кредитов, то ставка будет минимальной);
- сроки, на которые выдается кредит;
- объем риска, на который идет банк, выдавая кредит; иначе говоря, чем меньше гарантий может представить заемщик, что займ будет возвращен, тем больше ставка банка;
- средняя стоимость аналогичных кредитных продуктов у банков-конкурентов;
- уровень инфляции: чем выше инфляция, тем дороже кредит, поскольку банк рискует потерять свои средства из-за их обесценивания.
На практике применяется совокупность этих параметров. Исходя из этого и рассчитывается размер ставки.
Соблюдение принципов кредитования позволяет сделать предоставление кредита максимально выгодным и безопасным для обеих сторон.