Дебетовая карта с начислением процентов

Отправляясь в банк за открытием  дебетового счета, каждый человек хочет извлечь максимальную пользу из продукта. Одним из самых выгодных предложений на современном банковском рынке сегодня можно назвать дебетовую карту с начислением процентов.

Дебетовая карта

По сравнению со стандартными расчетными или зарплатными картами, такой продукт предоставляет своему владельцу гораздо больше комфорта и возможностей. Как выбрать оптимальную дебетовую карту, и какие главные ее особенности?

Отличия дебетовой карты от дебетового счета

По сути дебетовые счет открывается в банке с целью сохранения и аккумулирования денег клиента. Эту же задача стоит и перед дебетовой картой. Но есть небольшие различия в этих двух продуктах, зная которые, можно грамотно и выгодно распоряжаться своими средствами.

Дебетовая карта с начислением процентов  представляет собой банковский вклад, которым вы можете распоряжаться в любой момент.

Дебетовые карты

Это удобно, потому что нет эффекта «замороженных денег», которые вроде бы и есть на счету, а снять их нельзя.

В отличие от обычной расчетной или зарплатной карты, на которой также находятся личные денежные средства клиента, с дебетовой картой можно еще и зарабатывать. Здесь уже не просто хранятся деньги, предназначенные для расчета в магазине за товар или услуги. Здесь деньги уже работают сами на себя, так как на остаток постоянно начисляются проценты. Чем выше остаток, тем выгоднее получается карта.

Особенности дебетовых карт

Дебетовые пластиковые карты используются для оплаты товаров и услуг через терминал, снятие наличных в банкомате, совершения онлайн покупок через Интернет.

В отличие от кредитки, на ней находятся деньги клиента, которые он вносит через терминал, кассу банка или переводит через электронный кошелек. Суть дебетовой карты заключается в хранении собственных денег с целью совершения трат. В отличие от депозитного счета, дебетовая карта не обязательно должна приносить доход.

Достоинства дебетовых карт

А вот если клиент желает получать прибыль от карты, тогда необходимо оформлять банковский продукт, который предполагает начисление процентов на остаток. В отличие стандартной расчетной (или зарплатной) карты, ее смысл заключается в том, что на остаток средств начисляются проценты.

На рынке сегодня представлено несколько типов дебетовых карт. Одни предназначены исключительно для оплаты услуг онлайн, другие более универсальные и позволяют совершать покупки, снимать деньги наличными в банкомате.

Также существуют карты, которые имеют ограничение по географии использования. Такой картой не получится рассчитаться в ресторане или супермаркете за рубежом. Перед оформлением такой карты  следует обязательно уточнять эти нюансы.

Существуют универсальные и именные дебетовые карты.

Оформление универсальной карты не займет много времени. Как правило, ее выдают сразу же после подачи заявки и подписания договора. Оформление такой карты производится бесплатно (за исключением особых категорий (голд или платинум)).

А вот выпуска именной карты, на которую будет нанесена фамилия и имя владельца, потребуется 10-12 дней. Выпуск именной карты – это не только уровень престижа, но и повышение безопасности использования пластика.

В магазине, при расчете, продавец обязан попросить показать документы, удостоверяющие личность владельца, чтобы предотвратить попытку несанкционированного использования карты. Поэтому при утере или краже карты, меньшая вероятность того, что мошенники совершат незаконные транзакции.

Обслуживание именной карты предполагает наличие ежегодной комиссией. Это небольшая сумма (в размере 250-400 рублей) и ее перекрывает полученный доход от начисленных процентов.

Голд

Также карты делятся по категориям: стандартные, серебряные или золотые (платинум). По функциональным операциям они ничем не отличаются. В категориях «ВИП» банк предусматривает различные бонусы и привлекательные предложения для клиентов.

Обычно это льготное обслуживание вне очереди в отделениях банка, повышенный лимит овердрафта, скидки на бронирование отелей или оплату билетов и т.д. В продуктах категории «ВИП» и комиссия будет выше, поэтому, прежде чем оформить такой банковский продукт, стоит подумать, насколько необходим этот дополнительный сервис.

Следует отметить, что комиссия за обслуживание пластика банком ежегодно снимается, вне зависимости от частоты транзакций. Даже если вы открыли счет в банке, куда внесли определенную сумму денег, но самой картой ни разу не воспользовались, комиссия все равно автоматически спишется. Это небольшая сумма и учитывая начисление процентов на остаток, она полностью перекрывается полученным доходом от карточки.

При подписании договора на выпуск пластика, следует уточнить у специалиста наличие дополнительных комиссий за обслуживание (СМС-банкинг, интернет-банкинг и т.д.). Некоторые сервисы могут быть открыты автоматически и лучше сразу их заблокировать, чтобы не платить лишних денег.

 Кому это выгоднее: клиенту или банку?

У многих людей, желающих оформить банковский продукт, возникает резонный вопрос, а кому это в первую очередь выгоднее?

Ну, то, что владелец будет получать дополнительный доход с остатка денег на карте, мы разобрались. А какая выгода для банка?

Доходная карта

Вполне разумно рассматривать вопрос под этим углом, поэтому давайте разберемся во всех финансовых тонкостях.

Что представляют собой дебетовые средства клиента для банка? По сути — это активы, которыми он может распоряжаться, давать в кредит, играть на биржевых и фондовых рынках, инвестировать и т.д. В финансовом мире существует тысячи схем, как заставить деньги работать и банк этим успешно пользуется.

Соответственно, любая финансовая компания заинтересована как можно в большем привлечении денег  клиентов с целью получения прибыли.

Выпуск дебетового пластика – один из  таких способов, поэтому банк  и предлагает различные бонусные программы и начисление процентов на остаток.

Для клиента выгода тоже очевидна.

Мало того, что расчет пластиком – это просто, удобно и практично, так еще появляется возможность получения дополнительной прибыли в виде 10-15 % годовых на остаток.

бонус

Кроме того, многие банки, проявляя лояльность к клиентам и усиливая свои конкурентные позиции, предлагают дополнительные бонусы в виде кэшбека.

Кэшбек – это возврат наличных средств на карту от каждой совершенной покупки. Здесь держатель пластика получает двойную выгоду – возврат частичной стоимости за приобретенный товар или услугу плюс доход от остатка на карте.

Преимущества  и недостатки доходных дебетовых карт

Плюсы:

1. Свобода. В отличия от депозитных вкладов, клиент получает полную свободу распоряжения своими деньгами. Деньги можно снимать в любой момент и в любой точке мира, если конечно эти транзакции позволяет категория и вид пластика. Исключение может составить лишь лимит по ежедневным транзакциям. Клиент, при открытии карты, сам определяет, какую сумму можно ежедневно снимать. Некоторые владельцы карт устанавливают небольшой лимит по снятию ежедневной суммы для защиты от мошенничества или для контроля своих трат.
   

   Достоинства дебетовых карт

2. Контроль трат. Ежедневно можно формировать и смотреть банковские выписки по проведенным денежным операциям. Это позволяет проанализировать траты, вести их учет.
3. Комфорт. Для совершения большого количества крупных покупок гораздо удобнее оплачивать дебетовой картой через терминал, чем постоянно отсчитывать деньги в кошельке, брать сдачу и т.д.
4. Практичность. С собой можно возить крупную сумму денег и всегда чувствовать себя финансово независимым, при этом нет необходимости держать эту большую сумму денег в кошельке, переживая за их сохранность.
5. Безопасность. Клиент может не переживать за то, что деньги у него украдут, они порвутся и т.д. В случае обнаружения пропажи дебетовой карты, всегда можно оперативно позвонить на горячую линию и заблокировать ее. Опасаясь интернет мошенничества и того, что злоумышленники воспользуются картой, можно установить ограничение по снятию или по количеству транзакций в день. Если вы не производите оплату товаров или услуг по Интернету, то можно заблокировать функцию транзакций онлайн через платежные системы.
6. Нет необходимости в декларации доходов при выезде за рубеж.
7. Оперативность оформления.
8. Широкая география использования. Отправляясь в другую страну, можно не опасаться за безопасность наличных денег и всегда иметь страховочную сумму для форс мажорных ситуаций. К тому же, используя карты Visa или Master Card, можно оплачивать покупки в магазинах за рубежом с автоматической конвертацией валюты.
9. Экономия времени. При помощи дебетовой карты, можно совершать покупки онлайн и оплачивать коммунальные услуги через Интернет без очередей, пополнение мобильного счета и т.д.
10. Получение дохода. Кроме простого сохранения денег на карте, клиент получает доход. Проценты начисляются на остаток карты.

Несмотря на такое большое количество видимых преимуществ использования дебетовых доходных карт, есть и некоторые минусы, о которых стоит знать, перед оформлением данного банковского продукта.

Недостатки дебетовых карт с начислением процентов:

• Оплата комиссии за обслуживание.
• Лимит на снятие наличных или совершение транзакций по карте.
• Риск интернет мошенничества.
  

  Риск мошенничества

Дебетовая карта с овердрафтом

Оформляя депозитную карту с начислением процентов, клиент, в первую очередь, делает это для сохранения и аккумулирования своих средств.

Но иногда возникают такие ситуации, когда всей суммы собственных денег недостаточно на совершения покупки. Конечно, в этом случае можно воспользоваться другим банковским продуктом и заказать кредитную карту. Но если ее нет или, по каким-либо причинам, банк не оформляет этот продукт (плохая кредитная история, отсутствие подтвержденного официального дохода и т.д.), можно воспользоваться интересным предложением и открыть овердрафт на карте.

Овердрафт

Что это такое и чем он отличается от обычного кредита?

Овердрафт позволяет держателю карты потратить денег больше, чем есть на остатке. При этом клиент сам устанавливает максимальный лимит, не боясь попасть в глубокую долговую яму.

Иными словами, это возможность «перехватить» деньги на определенный промежуток времени. В основном, эта опция открывается на зарплатных картах, куда ежемесячно поступает определенная сумма денег, но можно воспользоваться данным сервисом и для обычной дебетовой карты.

В отличие от обычного кредита, при овердрафте минимальная процентная ставка. В основном это 10-12 % годовых.

Безопасность дебетовых доходных карт

Многие люди отказываются от оформления пластиковых карт только лишь из-за страха стать жертвами интернет мошенников.

Да, вероятность кражи и несанкционированного использования карты, конечно, исключать не стоит. Но, если сравнивать дебетовую карту, на которой хранится определенная сумма денег и кошелек с наличными, то риск потерять все свои деньги будет гораздо выше во втором случае.

При выпуске карты, каждому изделию присваивается собственный ПИН-код, который передается владельцу в запечатанном конверте и считается строго конфиденциальной информацией. Никто не имеет права спрашивать эти данные у клиента. Это защита от взлома, от несанкционированного к ней доступа и т.д. Без этих данных никто не может снять наличные в банкомате, оплатить картой покупки в магазине.

Но существует еще риск онлайн мошенничества, когда для совершения покупки через Интернет, платежная система не запрашивает ПИН код, а просит ввести номер карты, год выпуска и CVV2. Учитывая то, что все эти данные написаны на карте, может показаться, что защита в таком случае будет минимальной.

Конечно, если карта случайно попала в руки мошенников, то вероятность снятия с нее денег есть. Как обезопасить себя от кражи с дебетовой карты?

ПИН код

Если вы никогда не совершаете покупки онлайн, то вы можете просто заблокировать опцию оплаты через платежные системы. Для этого достаточно обратиться в отделение банка или позвонить на горячую линию банка.

Также можете установить ежедневный лимит по транзакциям на покупки онлайн. Если мошенники и успеют воспользоваться картой прежде, чем вы обнаружите кражу и успеете заблокировать ее, то сумма потерянных денег будет не велика.

Онлайн покупки

Никогда не храните ПИН-код рядом с самой картой. Также не нужно его писать на визитке, каких-либо документах, которые находятся в одной сумке с пластиковым изделием. При краже кошелька, мошенники моментально сориентируются и воспользуются картой.

При подозрении на то, что вашей картой могут воспользоваться мошенники или при утере, краже, необходимо сразу же звонить на горячую линию банка. Счет будет заблокирован и вам нужно будет снова обратиться в банк для выпуска новой карты.

Что нужно знать при оформлении карты

Учитывая огромное разнообразие банков и бесчисленное количество банковских предложений, бывает сложно сориентироваться среди всего этого ассортимента и выбрать действительно выгодное и надежное решение.

Подбирая банк для оформления дебетовой доходной карты, обратите внимание на следующие моменты:

• Уровень надежности банка. Кроме его имени и срока нахождения на рынке банковских услуг, будет не лишним узнать, состоит ли он в Системе страхования вкладов.
• Стабильность банка. Как правило, этот фактор определяется временем, которое организация находится на рынке. Такие крупные игроки, как Сбербанк, ВТБ, Тинькофф отличаются стабильностью, но при этом предлагают не самый большой процент по дебетовым картам. А вот новообразовавшиеся банки, желая привлечь как можно большее количество клиентов, наоборот, предлагают большие процентные ставки.

Но здесь есть опасность попасть в ловушку организаций «однодневок», которые объявят себя банкротами уже через несколько месяцев после оформления карты, поэтому будет не лишним поинтересоваться о географии компании, наличия представительств и филиалов в других городах, странах.

• Процентная ставка. Вполне логично определить этот критерий одним из основных, ведь выбирая данный банковский продукт, клиент заботится не только о сохранности своих денег, но и о дополнительном заработке. Кроме заманчивых предложений в рекламных проспектах о годовой ставке, нужно внимательно изучить все нюансы.
  

  Процентная ставка

  Некоторые банки предлагают большую процентную ставку при условии неиспользования определенного лимита. Другими словами, клиент не может воспользоваться своими средствами до определенного срока, чтобы получить выгодный процент по остатку. В противном случае, прибыль будет минимальный. Этот вариант поход на дебетовый срочный вклад.

• Затраты на обслуживание. Оформление дебетовой карты практически все банки предлагают бесплатно (за исключением категория голд и платинум), а вот стоимость обслуживания и годовой комиссии, как правило, прописывается очень мелким шрифтом в рекламных проспектах и договорах. В итоге, клиент видит только привлекательную процентную ставку, подписывает договор, а в конце года обнаруживает, что вся заработанная прибыль от депозита ушла на обслуживание счета. Чтобы этого не случилось, нужно сразу уточнить, какая стоимость ежемесячного и годового обслуживания, есть ли дополнительные комиссии по страховке, смс информирования и т.д.
• Тип платежной системы. Самыми крупными и универсальными системами пластика сегодня являются Visa и MasterCard. Эти карты работают в более 200 странах. Ими можно расплачиваться в супермаркетах, ресторанах, отелях за рубежом и при этом получать автоматическую конвертацию валюты по национальному курсу.
  

  тип карты

• Порядок начисления процентов. Кроме самой депозитной ставки, нужно учитывать, что в каждом банке свои собственные условия по начислению процентов на остаток. Одни устанавливают лимит по остатку, другие предлагают высокий процент (12-15 % годовых), но при этом ограничивают размер лимит (до 100 тысяч рублей). А все, что идет свыше уже рассчитывается по другому проценту (4-5% годовых).
• Наличие функции cashback и других бонусов, которые помогают экономить и получать дополнительный доход. Многие банки предлагают начисление бонусов не в денежном эквиваленте, а в виде километров, милей, литров топлива и других единиц.
• Размер комиссии за обналичивание в банкомате. В некоторых банках этот процент достаточно высок, поэтому покупки пластиком легче оплачивать по безналичному расчету, через терминал, чем снимать деньги в банкомате.
• Лимиты по транзакциям. Некоторые банки устанавливают лимиты, которые не позволяют совершать свыше 3-5 операций в день (или больше 100 в месяц). Такое же ограничение может стоять и на сумму снятия.
• Сумма не снижаемого остатка. Очень важный показатель, который стоит уточнить сразу же перед оформлением. Это не означает, что клиент не может забрать все свои деньги в определенный день. Это лишь означает, что он не получит заявленную годовую ставку в том случае, если будет зафиксирована на счету сумма, меньшая лимитированного остатка.
• Наличие мобильного приложения. Это большой бонус к обслуживанию, если у банка есть собственное мобильное приложение, через которое клиент может пополнять счет, переводить деньги с карту на карту, совершать покупки онлайн и следить за своими тратами.
  

  Мобильное предложение

• Оформление карты без посещения отделения банка. Сегодня банки, привлекая новых клиентов, значительно расширяют свой сервис и предлагают оформление дебетовой доходной карты онлайн. Достаточно зайти на сайт банк, заполнить анкету, указать паспортные данные и нажать кнопку «Оформить». По указанному адресу будет прислана карта с запечатанным конвертом, в котором содержится ПИН код. После активации карты, на нее можно вносить деньги и начинать ее активно пользоваться.

Где оформить дебетовую карту?

Чтобы вам легче было ориентироваться на рынке банковских услуг, мы предлагаем перечень наиболее популярных банков, предлагающих сегодня оформление дебетовой карты с начислением процентов.

Дебетовая карта  с начислением процентов на остаток, по сути сочетает  в себе  преимущества сберегательного вклада и  расчетной карты. Можно свободно перемещаться по миру с крупной суммой денег, совершать покупки  в магазинах и  при этом получать прибыль.

Видео. Что лучше выбрать — дебетовую карту или вклад?