Субординированный депозит
Содержание материала
Для оформления банковского вклада важно знать обо всех финансовых последствиях депозита и во что может превратиться оформление договора. Изобилие банковских продуктов стимулирует к повышению уровня своей финансовой грамотности и корректному планированию своего будущего.
Сегодня особую популярность получили субординированные вклады. Каковы их особенности, в чем их выгода и слабые стороны?
Субординированный депозит: сущность и особенности
Депозит — сумма денег, которая передается банку. Благодаря подобному сотрудничеству клиент финансовой организации получает доход, который выражается в процентах за пользование денег, чьим владельцем является вкладчик. Вложения могут быть разными: до востребования или срочными.
Денежный вклад должен сохранить имеющиеся средства и приумножить их, насколько это возможно. Чтобы найти самый выгодный депозит, важно определиться с целью его открытия. Для чего вам нужен собственный вклад и какие плюсы нужно получить? Ответы на эти вопросы позволят выбрать наиболее комфортный и эффективный вариант сотрудничества с банковской организацией.
Деньги, которые внесены на депозитный счет, не обязательно возвращаются в случае негативных событий в банке. Субординированный вклад, который делают в финансовой организации (даже при банкротстве) не возвращается по страховке.
Компенсация выплачивается после того, как имущество было реализовано. Этот вариант считается риском и не рекомендован людям, которые хотят сохранить деньги, а не просто заработать на процентах. Он не оформляется на срок более 5 лет.
У субординированного вложения есть четкие сроки реализации, на протяжении которых кредитор не может получить свои средства. Иногда возможно приостановить договор, но для этого необходимо привлекать Центробанк России. Субординированный может стать выгодным для частных лиц. Но для этого необходимо получить гражданство страны, где открыт этот тип депозита.
Если хранить деньги под матрасом, то инфляция ежегодно будет «съедать» около 10% финансов. Поэтому домашние накопления — то же самое, что ежегодно работать бесплатно 1 месяц. Для защиты от обесценивания денег, надо грамотно инвестировать финансы. Самый перспективный механизм — использование вложения, которое избавляет от убытков и позволяет увеличить капитал (пусть и немного). Любой желающий может разместить свои деньги в банке и хранить их там.
Особенности оформления, плюсы и минусы
Оформление проводится просто. И похоже на открытие простого вклада, который доступен физическим лицам. Вкладчики знакомятся с условиями получения продукта, убеждаются в том, что соответствуют требованиям, подают пакет документов. Затем начинается открытие счета. Банк и клиент подписывают договор, где указываются особенности сотрудничества.
Какие документы нужны для открытия вложения:
- паспорт;
- справка о том, что есть постоянный доход;
- трудовая;
- документы об образовании:
- рекомендации.
Плюсы субординированного депозита:
- надежное вложение денег на длительный срок;
- право иностранца получить вид на жительство (для граждан других стран);
- инвестиции, которые гарантированно принесут доход;
- завещание своим наследникам;
- полная передача прав на пользование банковским продуктом другим людям.
Минусы:
- нельзя пользоваться деньгами или снять вложенные суммы, пока действие договора не завершено;
- нет доступа к пополнению счета;
- невозможно автоматически продлить действие вклада;
- нет капитализации начисленных процентов.
Условия по договору
В договоре указаны условия сотрудничества, ключевой особенностью взаимодействия является возврат денег и своевременная выплата процентов в конкретные сроки. Субординированный вклад является возмездным и односторонним.
Человек получает право обратится в суд для принуждении заключить контракт. Если решение принято в пользу клиента, то банк будет платить убытки контрагенту. В соглашении указывают этапы выплат и размеры процентов.
Финансы не любят, когда решения принимаются на основе эмоций, поэтому перед тем, как выбирать депозит, необходимо повысить уровень своего эмоционального интеллекта.
Если нет условий о том, каким будет размер процентов, то доход выплачивается по ключевой ставке банка. Условиями открытия субординированных депозитов являются:
- договор заключается на срок от 5 лет;
- открытие длится до трех дней;
- нельзя снимать средства до момента истечения срока действия контракта;
- при окончании действия договора, вместе с процентами деньги выдаются клиенту;
- пополнять нельзя;
- валюта дает такие проценты (в год): от 3,2 до 9%.
Как открыть и закрыть субординированный депозит
Банки (особенно заграничные) предоставляют свои услуги гражданам и юридическим лицам на основе субординированных депозитов.
Требования к клиентам лояльны:
- возраст — от 18 лет;
- документы о законности получения средств;
- прочие документы (по запросу);
- контактные данные о клиенте (для связи);
- заявление.
Когда действие соглашения завершено, можно закрывать депозит. В остальных случаях это невозможно. Закрытие вложения проводится, когда срок соглашения истек.
Вкладчику надо самостоятельно посещать учреждение, чтобы подписать документы о прекращении отношений. Проценты выдаются с суммой, которая была внесена в начале. Пролонгация в автоматическом режиме не предусмотрена.
Если клиент захочет и дальше сотрудничать с банком, то необходимо будет подписывать новый договор (уже на новых, более выгодных условиях). Если в других вкладах доступно частичная выдача средств, то по субординированному депозиту это невозможно. Вся сумма, которая внесена на счет, хранится, пока не истек срок действия контракта.
Невозврат и потенциальные риски
Финансовые учреждения должны возвращать сумму по первому требованию клиентов. Но есть исключение — вклады, которые вносятся юридическими лицами с условием возврата.
Диспозитивная норма — когда стороны прописывают условие о том, что невозможно потребовать средства. В договоре невозможно прописывать условия истребления средств. Эту сделку можно признать недействительной. Но, все-таки, риск невозврата существует. Хотя он не сильно велик. Возможно, что средства не вернутся. Это становится реальностью, когда клиенты неправильно оценивают финансовую организацию на то, каков уровень ее надежности.
Субординированные депозиты для ИП
Вклады для ИП не застрахованы. В случае банкротства или в случае отзыва лицензии, предприниматели могут потерять свои вложения. Важно аккуратно выбирать банки, базируясь на отзывах и рейтингах, проводя аналитико-синтетическую обработку данных о деятельности организации. Крупные и успешные фирмы, которые имеют активы размером более миллиарда долларов, не разорятся в одно мгновение.
Особенность субординированного депозита в том, что есть партнерство между сторонами, которые заключают договор сотрудничества. Клиенты, у которых есть субординированный вклад, получают прибыль с процентов и право получить гражданство страны, где располагается банк.
Как выбрать выгодный депозит: советы
Чтобы найти удобный и выгодный вариант вложения денег, необходимо выбирать финансовую организацию, которая отличается высоким уровнем надежности.
Когда вложения составляют около 1 млн. рублей, можно не сильно волноваться о том, какой будет судьба депозита. Причина по страховке (при банкротстве) выдают до 1,5 млн. рублей.
Если сумма более 1,5 млн. рублей, то необходимо выбирать самые надежные финорганизации. А большие проценты и выгодные «рекламные магниты» не нужно учитывать при выборе финансовой организации.
Самый выгодный вариант передачи денег — депозиты в рублях, по которым начисляют 13-18% в год.
Когда процентная ставка выше, нужно искать дополнительную информацию о банке, т.к. часто высокие проценты «обещают» финорганизации, которые не отличаются высоким уровнем надежности в системе страхования банков. Если такая организация банкротом не признана, то вкладчик не получит свои деньги (даже маленькую сумму).
Самый выгодный вариант размещения денег — срочные депозиты.
Проценты тут начисляют и прибавляют к основному счету, куда через время снова будет начислен доход. Во вложении без капитализации проценты начисляются, когда время срочного вклада истекло. Первый вариант подарит финансовую выгоду за один и тот же временной промежуток.
Самые высокие проценты сегодня предоставляются в рублях. Но из-за валютного колебания невозможно всегда получать адекватный доход (из-за инфляции). Для минимизации потерь при скачках курса, необходимо размещать несколько вкладов в рублях и валюте. Для подстраховки нужно открыть депозит, где применяется несколько валют.
Субординированный депозит — специфическая форма размещения денег. Средства размещаются на особом счету, на протяжении действия договора процентная ставка не меняется и не увеличивается. А возможность передачи по наследству и гарантированное получение своих денег сделало этот вклад одним из самых востребованных среди успешных людей, которые знают основы финансовой грамотности.
Перед тем, как вкладывать свои деньги, необходимо собрать побольше информации о банке, с которым хочется сотрудничать. Лучше искать данные о нескольких финансовых компаниях и выбирать лучший для себя вариант, основывая решение на тех целях, которые человек перед собой ставит.
Видео. Какой депозит лучше?