Срок исковой давности по кредиту
Содержание материала
Порой случаются такие жизненные ситуации, когда через несколько лет после полного (а может и не полного) погашения кредита вдруг приходит банковское извещение, в котором указана просто астрономическая сумма задолженности. Насколько действия банка обосновано и существует ли исковая давность, после истечения которой банк уже не вправе требовать с заемщика оплаты долга? В этой статье мы поговорим о том, сколько составляет срок исковой давности по кредиту и освобождает ли это полностью от оплаты задолженности.
Исковая давность
Давайте сразу сузим предмет обсуждения и оговорим, что речь здесь будет идти о «просроченных» кредитах и ситуациях, когда клиент прекратил выплачивать займ до полного его погашения.
Тонкости кредитного договора
Многие заемщики, оказавшиеся в ситуации финансовой несостоятельности выплатить кредит, хватаются за «срок исковой давности», как за спасательный круг, ошибочно полагая, что стоит перетерпеть и банк навсегда простит взятую ссуду.
Практически во всех типовых договорах зафиксировано следующее положение: «договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств». Означает ли это, что банк будет бесконечно насчитывать пеню и штрафные санкции и ждать десятилетиями оплаты от вас долга?
Исковой давностью принято называть определенный отрезок времени, в течение которого банк вправе требовать от заемщика полного погашения по кредиту лично или в судебном порядке. Разумеется, у каждого периода есть определенные сроки. Другой вопрос, что по каждому индивидуальному случаю, сроки эти могут разниться.
Как правило, суд, рассматривая вопрос о не выплаченном кредите, берет во внимание график платежей, который является неотъемлемой частью типового договора. Именно в этом документе зафиксирован порядок расчета и требования по внесению ежемесячной сумы. Клиент обязуется соблюдать последовательность возврата суммы долга и фактически соблюдать правила по времени и сумме внесения ежемесячного платежа.
Срок исковой давности
Существуют определенные юридические стандарты, по которым срок давности любого договора истекает через три года. Но здесь возникает вопрос, что именно принято считать точкой старта: начало действия договора или последнюю дату выплат, согласно графику?
Вполне очевидно, что дата подписания договора никак не может считаться началом отсчета для исковой давности, так как многие ссуды выдаются на 10, 15, а то 20 лет.
Вот и получается юридическая «путаница», которая позволяет срок исковой давности по кредиту толковать по-разному.
Некоторые суды рассматривают начало старта исковой давности от момента последнего платежа, некоторые — с момента окончания договора (фактически дату последнего платежа согласно графику).
Здесь всплывает еще один нюанс — для каждого кредитного продукта срок исковой давности будет разным. Ведь если при потребительском кредитовании, автокредите или выдаче ссуды наличными есть договор с установленным графиком погашения и датой последнего платежа, то по кредитным картам такого срока нет. Поэтому посчитать, когда именно истекает срок действия договора по кредитной карте – невозможно.
Судебная практика показывает, что в случае с кредитными картами датой отсчета будет служить последняя транзакция.
Юридические аспекты
Согласно Гражданскому Кодексу РФ, срок исковой давности по договору составляет 3 года, если не существует иных определений в договоре. Законодательством предусмотрено увеличение этого срока, но только по согласию сторон.
Особенности подсчета срока
Это означает, что банк в договор может внести пункт о 10-летнем сроке давности, но заемщик должен официально подтвердить принятие этого пункта. Только заемщик лично может поставить свою подпись под документом.
Еще одним «подводным камнем» вопроса о подсчете срока исковой давности будет служить переписка заемщика с банком. Если сторона Банка докажет официальную переписку с банковскими сотрудниками или другой контакт, то счетчик автоматически обнуляется.
Если уже во время большой просрочки клиент обратился в банк с просьбой о реструктуризации долга или рефинансировании, но получил отказ, подсчет срока исковой давности будет производиться с этого дня. Подтверждением должно служить письменное заявление заемщика о предоставлении рефинансирования.
Если же банк согласился произвести перекредитование и подписал новый договор с клиентом, то новый договор однозначно прервет действие отсчета первого документа. В будущем, при возникновении спорных ситуаций, в судебном порядке будет рассматривать новый договор.
Обнуление счетчика исковой давности
В процессуальном деле это называется «прерывание срока исковой давности». В Гражданском Кодексе указано, что причиной прерывания срока будет являться только факт согласия заемщика с долгом.
Это может быть доказано в случае:
- подачей заявления на реструктуризацию долга;
- заявление о рефинансировании;
- подпись о вручении извещения о взыскании долга;
- переписка с банковскими сотрудниками о просрочке долга.
Не все действия будут считаться прерыванием срока давности, поэтому нужно быть юридически грамотным и не поддаваться на уловки и ухищрения банка, в интересах которого ввести доверчивых граждан в заблуждение.
Банки и коллекторы могут утверждать, что даже телефонный разговор с сотрудником банка является причиной для обнуления срока давности. Именно по этой причине многие клиенты боятся разговаривать с сотрудниками банка или любых других финансовых организаций.
Ни один суд не сможет использовать юридически факт телефонного разговора в качестве доказательства. Кредитору будет очень сложно доказать, что на другом конце провода сидел именно должник, даже если в суд будет предоставлена аудиозапись разговора.
Телефонный разговор не является фактом признания долга
Еще одним заблуждением является факт, когда банки или коллекторы пытаются повторно обратиться в другой суд (мировой суд) и утверждают клиенту, что срок исковой давности автоматически обнуляется, и будет отсчитывать заново. Это не так. В Гражданском Кодексе четко сказано, что прерыванием является только факт полного согласия заемщика с суммой задолженности.
Как вести отсчет?
Ключевым моментом, на который стоит опираться при подсчете срока исковой давности по кредитам нужно считать:
- Дату окончания договора (согласно последней дате платежа по графику).
- Дату совершения последней транзакции (последнего внесения суммы на счет).
Конечно, для заемщика будет выгодным второй вариант, банки настаивают на первом. В судебной практике очень часто используют именно первый вариант, но для кредитных карт он точно не подойдет.
Долгое время суды весьма неоднозначно подходили именно к данному вопросу. Согласно 1 пункту ст.200 Гражданского кодекса РФ «Срок исковой давности по кредиту начинается с момента появления права на иск».
Есть еще один вариант подсчета «точки старта». Ею считается дата, когда заемщик узнал об образовавшемся долге, получив извещение от банка. Но в суде будет рассматриваться именно письменное подтверждение об информировании клиента. Как правило, такое извещение вручается заемщику заказным письмом и он должен поставить подпись о вручении и информировании.
После определения этой самой «даты старта» отсчитывается ровно три года, по истечении которых ни банк, ни коллекторская организация не вправе требовать с клиента взыскания долго ни лично, ни в судебном порядке.
Разумеется, у банка существует целая процедура возврата долгов и просто так прощать долг ни одна финансовая организация не будет.
Какие действия может принимать банк в случае прекращения возврата займа со стороны клиента?
Коллекторы
Одним из самых распространенных методов борьбы с кредиторами является передача (продажа) долгов коллектору. Это компании, которые специализируются на взыскании долгов с физических и юридических лиц в рамках законодательства. Они располагают всеми необходимыми ресурсами и информацией, которая позволяет взыскания задолженности.
Здесь возникает резонный вопрос. Как будет рассчитывать срок исковой давности по кредиту при передаче долга коллекторам?
Продажа банком клиентского долга коллектору не означает новый отсчет. Он все также отсчитывается либо с даты внесения последнего платежа, либо с даты окончания договора согласно графику платежей.
Есть еще один момент, который следует учитывать при подписании кредитного договора. Мы говорили выше, что стандартный срок исковой давности длится три года с определения даты отсчета. Но многие банки, страхуя себя от невыплат со стороны заемщика, включают в договор дополнительные пункты, где прописываются иные правила.
Так, банк вправе внести в типовой договор пункт, который конкретно определяет срок исковой давности по займу и может составлять 5,10 или 50 лет. Поэтому следует быть очень внимательным при подписании документа.
Каковы последствия после окончания срока?
Многие клиенты, оказавшиеся в ситуации, когда нечем платить долг, думают, что стоит дождаться окончания срока давности по договору и банк навсегда про них забудет.
Но на деле оказывается не все так просто.
Если исковая давность прошла, то это вовсе не означает, что банк (или коллекторы) перестанут звонить, приходить или писать письма. Финансовая организация, которая является владельцем долга, может также обратиться в Суд о взыскании долга, хотя шансов выиграть его практически не будет.
Сотрудники банка могут продолжать звонить и приходить
Это называется психологическим давлением и практика свидетельствует о результативности такого метода.
Раньше служители Фемиды автоматически отклоняли иск о взыскании долга с физического или юридического лица, если видели, что срок исковой давности по делу прошел. Сейчас же иск от Кредитора примут и начнут судебную тяжбу. Клиент же сам должен ходатайствовать и доказывать, что у истца нет полномочий требовать возврата долга, в связи с истечением срока давности.
Как это происходит на практике?
В случае подачи Кредитором в Суд иска, заемщик вправе сам обратиться с ходатайством о признании срока по кредитному договору истекшим. Тогда Суд будет обязан рассмотреть документы по кредитному договору, подсчитать срок давности и удовлетворить ходатайство. В этом случае, Кредитору будет отказано в иске.
Дело в том, что суд не может запретить банку звонить своему клиенту и напоминать о долге. Но выход все же есть.
Клиент вправе обратиться в банк с отзывом своих персональных данных. Через время финансовое учреждение постепенно начнет забывать о своем должнике и перестанет звонить.
Другое дело, если долг заемщика банк продал коллектору. Если представители такой организации просто будут докучать звонками и письмами – это еще хорошо. На практике бывает, что коллекторы начинают оказывать психологическое давление, угрожать и запугивать заемщика. В этом случае, гражданин уже может обратиться в полицию или уголовный суд.
Следует понимать, что передача долга коллекторам не прерывает срока исковой давности, что бы вам ни говорили сотрудники таких организаций.
Заключение
Юридическая грамотность в вопросе подсчета срока исковой давности поможет уберечь от неправомерных действий сотрудников банка или коллекторских организаций. Следует понимать, что после истечения этого периода, банк уже не вправе требовать взыскания задолженности.
Банк может подать в суд на заемщика о взыскании долга и даже может начать процесс рассмотрения дела, но закон в этом случае — на стороне клиента, если будет доказан факт окончания срока давности.
Другой вопрос, что останется психологический груз от невыплаты долга, назойливые звонки коллекторов или сотрудников банка и конечно клиент автоматически будет внесен в «черный список». Это означает испорченную кредитную историю и отсутствие возможности взять займ даже в другом банке.
