Проверить свою кредитную историю онлайн

Одним из основных критериев для предоставления кредита банков является кредитная история, которая содержит всю информацию о предыдущих займах и показывает уровень дисциплинированности клиента. Как проверить свою кредитную историю онлайн перед тем как обращаться в банк за денежным займом?

Кредитная история

Вся информация о предыдущих займах хранится в Едином Бюро кредитных историй. Это база данных, к которой имеют доступ все финансовые организации. При этом, в Бюро поступает вся информация не только от банков, но и от лизинговых, страховых компаний.

Стоит один раз пропустить платеж, не во время или не в полной мере заплатить, как рейтинг дисциплинированности клиента сразу же понижается.

Как установить платежеспособность клиента?

При положительной кредитной истории, можно смело рассчитывать на одобрение займа. Но это вовсе не означает, что банк даст согласие на кредит любой суммы. Положительная история гарантирует лишь факт одобрения банком займа, а вот размер суммы будет зависеть от дохода и потенциальной платежеспособности клиента.

Бюро кредитных историй

Платежеспособностью финансисты называют совокупность факторов, которые указывают  на возможность выполнения клиентом взятых на себя обязательств по погашению кредита.

Как проверяет банк клиента перед выдачей кредита?

У каждого банка существует свой собственный алгоритм проверки платежеспособности клиента и дисциплинированности относительно выплаты кредита.

Стандартно, алгоритм проверки включает в себя следующие пункты:

• Возраст. Он колеблется в среднем от 23-55 лет. Многие банки предлагают кредитные продукты от 18-до 65 лет, но получить кредит в 18 можно только предоставив справку о доходах. Поэтому если вы не можете подтвердить свой официальный доход, то лучше выбирать банки, выставляющие требования со средним возрастным цензом.
• Наличие официального трудоустройства. Именно этот критерий является одним из важнейших при оценке платежеспособности клиента.
  

  Наличие официального трудоустройства

  При предоставлении справки с указанием официальной «белой» зарплаты, шансы на получение займа достаточно высоки.

• Наличие постоянного дохода. С одной стороны, данный пункт вытекает из предыдущего, но с другой стороны, некоторые банки могут сделать «поблажки» и оформить договор с клиентом, который не имеет официального подтверждения дохода. Для этого, ка минимум, у клиента должна быть хорошая кредитная история, наличие постоянной работы с указанием рабочего номера, дополнительные доходы, документы на квартиру, машину и т.д.

Кроме этого, некоторые банковские учреждения, проводят дополнительное анкетирование и финансовый скоринг, с целью изучения клиента и определения его платежеспособности.

В стандартный список вопросов входят следующие:

• семейное положение.
• место работы;
• стаж;
• образование (специальность);
• указание дополнительный доход и т.д.

Чтобы повысить шансы на получение займа, отвечать нужно максимально точно и, без лишних раздумий, так как все это фиксируется экспертом в анкете и отправляется на проверку аналитику.

Кроме этого, не стоит забывать, что кредитный специалист при заполнении анкеты проводит визуальную оценку. У банковского работника есть подробная инструкция по определению платежеспособности клиента, куда входит анализ внешнего вида, речи клиента, соответствие поведения и указанной должности в анкете.

Производя  визуальную оценку потенциального заемщика, его речь, скорость ответа, поведение, банковский работник может добавить комментарий к заявке с примечанием отказать в кредите.

Недоверие может вызвать алкогольное опьянение, медленные запутанные ответы, незнание простой информации (телефон, рабочий адрес и т.д.), эмоциональная неустойчивость, несоответствие внешнего вида с указанным в анкете ежемесячным доходом и т.д.

Как видите, у банка есть очень много критериев проверки клиентов, среди которых, безусловно, большое внимание занимает  кредитная история.

Именно к ней, в первую очередь, обращаются аналитики при проверке заявки на выдачу займа.

 Список официальных бюро кредитных историй

Для упорядочивания работы с бюро кредитных историй и с целью создания единой базы данных, был создан государственный реестр бюро кредитных историй.

Этот реестр находится в ведомстве Центрального Банка РФ и имеет все полномочия собирать и аккумулировать данные о выданных кредитах физических и юридических лиц.

Прежде чем обратиться в Бюро кредитных историй, будет не лишним заглянуть на сайт Центрального Банка РФ чтобы удостоверить, входит ли это Бюро в общий реестр.

Бюро кредитных историй

Также следует отметить что многие бюро имеют официальных партнеров, располагающих аналогичной информацией и оказывающих услуги по предоставлению данных о кредитных историях клиентам.

В бюро кредитных историй находится информация про то, как часто клиент брал займы, на какую сумму и были ли проблемы с выплатами.

Чтобы узнать, в каком именно бюро находится кредитная история, необходимо выполнить запрос в центральном каталоге кредитных историй.

Как это сделать? Существует несколько способов:

• сделать официальный запрос через сайт Центрального Банка РФ. Это услуга предоставляется бесплатно, но для его получения необходимо знать код субъекта кредитной истории.
• Сделать запрос через нотариуса. Это услуга, разумеется, уже будет предоставлена субъекту кредитной истории на платной основе.
• Выполнить запрос по почте с помощью телеграммы. Эта услуга предоставляется на платной основе только непосредственному субъекту данной кредитной истории.
• Сделать запрос через кредитный кооператив или кредитную организация (платная услуга).

Российское бюро кредитных историй (сокращенно РБКИ) – это организация, созданная с целью систематизации кредитных историй всех заемщиков для банков, лизинговых и страховых компаний, кредитных кооперативов и организаций.

У РБКИ находится наиболее полная и актуальная информация по всем клиентам, которая постоянно добавляется и обновляется.

Значит ли это, что единожды скомпрометировав свою безупречную кредитную репутацию, клиент уже не может рассчитывать на очередные займы? Конечно, нет.

Здесь все очень индивидуально и каждый банк самостоятельно для себя определяет алгоритм фильтрации клиентов с «плохой» кредитной историей. Клиент, который взял у банка 300 тысяч рублей и прекратил выплату уже на третий месяц, не будет находиться в одном ряду с заемщиком, который дисциплинированно выплачивает ссуду и лишь несколько раз допускал просроченный платеж.

Как исправить кредитную историю

Если же кредитная история далека от идеала, а необходимость в крупном займе все-таки существует, свой рейтинг можно поднять, воспользовавшись простыми приемами.

Видео. 7 шагов, чтобы исправить плохую кредитную историю

1. Оформление кредитной карты с минимальным лимитом. При выдаче подобных кредитных продуктов, банки, как правило, не успевают досконально проверить клиента и охотно выдают карты. Стоит несколько раз воспользоваться картой и быстро вернуть деньги, как это положительно скажется на кредитном рейтинге.
2. Оформление экспресс-кредита на товар. Это целевой потребительский кредит, который оформляется в сетевых магазинах по партнёрским программам. Такие программы тоже предполагают очень лояльное отношение к заемщикам и процент одобрения таких кредитных продуктов очень высокий. Далее платите по кредиту вовремя, но не досрочно! Многие заемщики ошибочно полагают, что досрочное погашение кредита автоматически переводит их в статус положительных клиентов, однако это не так. Банк не приветствует досрочного погашения, так как это негативно сказывается на его доходах. Соответственно, досрочные платежи тоже отражаются в кредитной истории и не самым лучшим образом влияют на рейтинг. Платите по кредиту за 1-2 дня до назначенной даты. Это сформирует образ дисциплинированного и платежеспособного клиента, которому банки с удовольствием будут оказывать свои услуги.
3. Если у вас не получилось за 3-4 месяца поднять свой рейтинг настолько, чтобы банк оформил крупный займ, не нужно каждый день бегать по новым организациям, в надежде найти ту самую компанию, которая все-таки выдаст ссуду. Дело в том, что абсолютное каждое официальное обращение в банк с целью оформления займа, фиксируется в БКИ и не лучшим образом сказывается на общем рейтинге. Чем большее количество обращений, тем яснее ситуация для банка.
   

   Потребительский кредит

4. Станьте клиентом МФО (микро финансовые организации). Их основное отличие от банков – это другая целевая категория клиентов. Как правило, они предоставляют займы людям, которым отказали в выдаче кредита в других банкам. Естественно, делают это МФО не из благих побуждений, а целиком в коммерческих целях. Если сегодня средняя банковская ставка по кредитам составляет 23-27% в год, то МФО выдают краткосрочные займы под 35-40%. Безусловно, это не самый выгодный способ повышения своего рейтинга. Но, взяв, небольшой займ, и выплатив его за пару-тройку месяцев, можно не только решить свои финансовые проблемы, но и улучшить кредитную историю.

Чтобы эти мероприятия не были тщетными, поинтересуйтесь перед оформлением займа в этой МФО, может ли она, после выполнения вами взятых на себя обязательств, выдать справку о положительной истории. Накопив 2-3 таких справок, можно предъявить их банку.

5. Лучше за кредитом обращаться в тот банк, в котором у вас уже есть зарплатная карта. Можно воспользоваться дополнительными услугами банка, демонстрируя свою клиентскую лояльность. Это оформление депозитного счета, дополнительной расчетной карты, страховки и т.д.
6. Откройте депозитный вклад и постоянно его пополняйте даже на небольшую сумму. Открытие срочного депозита является для банком критерием вашей финансовой стабильности.

Что отражает кредитная история?

Согласно статистике, около 80% потенциальных заемщиков получают отказ в кредите моментально, после проверки кредитной истории. В Бюро кредитный историй формируется рейтинг, который показывает уровень дисциплинированности и платежеспособности клиента.

Кредитная история

Но здесь важно отделять такие два понятия, как кредитная история и кредитный рейтинг.

Если история – это информация обо всех взятых займах, суммах, времени погашения и т.д., то рейтинг – это скорее математический расчет.

Кредитный рейтинг служит для банка своеобразным индикатором, определяющим возможность предоставления займа. Он формируется из множества показателей и определяет вероятность просрочки.

В бюро кредитных историй содержится информация про:

• количество оформленных субъектом кредитов;
• сумму займов;
• проблемы с выплатами, количество просроченных платежей;4
• наличие неоплаченных долгов на данный момент.

При высоком рейтинге, очень большая вероятность моментального одобрения кредита с минимальным пакетом документов и за минимальное время.

Многих клиентов интересует, откуда компании берут информацию о кредитах и насколько законно то, что они хранят эту информацию и передают третьим лицам.

Все происходит в рамках закона, ведь, заключая с банком кредитный договор, каждый заемщик подписывает документ, где обозначен пункт, разрешающий передавать данные о платежах, сумме договора, возможных просроченных платежах и о самом заемщике третьим лицам.

Просрочки по платежам

Именно на основании данного документа, Кредитор на ежемесячной основе передает информацию в РБКИ.

В данной организации по каждому заемщику формируется рейтинг и в том случае, если клиент опаздывает с оплатой или вовсе ее пропускает, данный рейтинг сразу же понижается.

Также следует понимать, что принцип формирования данного рейтинга абсолютно одинаков для физических и юридических лиц, независимо от суммы займа.

То есть, не имеет абсолютно никакого значения, 5 тысяч рублей или 1 миллион рублей взят в кредит. При задержке ежемесячного платежа или его отсутствии, рейтинг одинаково быстро начнет падать.

Виды кредитных историй

Вся кредитная история состоит из четырех частей:

• титульной;
• основной;
• закрытой;
• информационной.

Титульная часть содержит данные о заемщике, по которым происходит моментальная идентификация (это Ф.И.О., адрес, код субъекта).

Основная часть истории собственно отражает все данные о прошлых займах, суммах, числах погашения, просроченных платежах и т.д.

Закрытая часть содержит информацию о кредитном рейтинге и параметрах его формирования, о самом пользователе.

Одним из заблуждений многих заемщиков является утверждение, что кредитные истории заводятся только на должников. На самом деле, на всех, кто хоть один раз обращался в банк за кредитом и подписывал договор, заводится такая история, отражающая всю информацию о займе.

Виды кредитной истории

Сегодня финансовые эксперты все кредитные истории классифицируют по трем группам:

• Нулевая свидетельствует о том, что субъект ни разу не пользовался услугами банка и не оформлял займ.
• Положительная история говорит о том, что клиент ранее уже оформлял кредит и вовремя производил ежемесячные платежи.
• Отрицательная означает то, что у заемщика были проблемы с выплатой прошлых кредитов.

Наиболее привлекательной историей для любого банка, разумеется, является положительная. При нулевой истории, многие банки тоже весьма неохотно идут на контакт и, если и одобряют займ, то на минимальную сумму. С другой стороны, можно воспользоваться даже минимальной суммой кредита, дисциплинированно его выплатить и автоматически перейти в категорию клиентов с положительной историей, чтобы в дальнейшем уже рассчитывать на более крупные займы.

Как удалить кредитную историю?

Это один из самых актуальных вопросов для многих граждан, которые уже имели в прошлом взаимоотношения с банками и чья кредитная история не является идеальной.

Многих клиентов интересует вопрос, как долго хранится данная информация в общем реестре и удаляется ли она из него автоматически, если срок исковой давности уже прошел?

На самом деле, нет, не удаляется. Даже если срок исковой давности по кредиту миновал, и банк не смог вернуть себе долг через суд, информация о просроченных платежах и задолженности будет и дальше находиться в Бюро кредитных историй.

Поэтому, обращаясь в банк за новым кредитом, следует отдавать себе ответ в том, насколько реально будет получить новый займ, имея в прошлом проблемы с кредитами.

Но есть и хорошая новость. Старые истории могут перекрывать новыми данными. Поэтому понятие «удаление кредитной истории» не совсем точное определение.

Правильнее будет сказать «перекрытие старой истории новыми данными».

А вот улучшить свою плохую кредитную историю можно.

Можно оформить минимальный кредит на бытовую технику. Как правило, в сетевых магазинах, по партнерским программам, очень высокий процент одобрения таких займов. Взятый кредит необходимо добросовестно выплатить, не нарушая сроков платежей, и есть большая вероятность того, что клиент сразу же повысит свой рейтинг в бюро кредитных историй. Такой вариант не очень быстрый, но, вместе с тем, и не затратный. Кроме того, он всегда срабатывает.

Видео. Как почистить кредитную историю

Еще одним заблуждений клиентов является то, что спустя определенное время кредитная история очищается из базы БКИ. Это неправда, так как исковой давности у кредитной истории нет. Устранить все погрешности и внести корректировку в ситуацию с рейтингом может только банк, который выдаст кредит.

Попав в «черный список» банка, из него выйти непросто. Для того чтобы в дальнейшем брать кредиты, нужно, как минимум погасить все текущие задолженности по займу и повлиять на повышение рейтинга. Только после его изменения, финансовое учреждение сможет согласовать выдачу нового кредита.

Как проверить свой кредитный рейтинг?

Большинство заемщиков, перед обращением в банк, хотят удостовериться  в своей положительной кредитной истории. Как это сделать, кем и на какой основе предоставляется данная услуга?

Согласитесь, что достаточно удобным является возможность уточнения кредитной истории прямо со своего компьютера, не выходя из дома.

Кредитный рейтинг

Большинство организаций, располагающих данной информации, предоставляют такие услуги онлайн на платной основе. Сегодня в России зарегистрировано более двух десятков организаций, которые предоставляют кредитную историю для заемщиков.

Свой кредитный рейтинг можно проверить двумя способами:

• обратиться лично в микро финансовую организацию или БКИ;
• проверить историю через Интернет.

При личном обращении в Бюро, при себе обязательно нужно иметь паспорт.

Сервисами, которые предоставляют информацию о кредитном рейтинге, являются Equifax, Платеза, Национальное бюро кредитных историй, Центральный банк РФ.

Для того чтобы получить нужную информацию, необходимо:

• пройти регистрацию на сайте;
• указать паспортные данные;
• подтвердить информацию с помощью сервиса eID;
• сформировать заявку и отправить запрос;
• получить подробный отчет о своем рейтинге.

Национальное бюро кредитных историй является официальным партнером Единого Бюро и в нем содержится самая полная и актуальная информация о рейтингах заемщиков.

Онлайн проверка кредитной истории

Каждый клиент может воспользоваться услугой бесплатной проверки своего кредитного рейтинга, но не чаще одного раза в году. При повторных обращениях в течение одного календарного года, придется платить за услугу. Как правило, плата за данную услугу составляет 700-1000 рублей.

Equifax – это удобный современный сервис, который помимо предоставления отчета о кредитном рейтинге, предлагает и дополнительные услуги. Например, можно подключить смс-информирование об изменении рейтинга, возможность изменения кредитной истории (при условии ошибочного формирования). Сотрудники данного сервиса сами помогут сформировать и направить запрос в РБКИ для внесения изменений.

Также можно узнать свою кредитную историю на сайте Сбербанка России, но для этого необходимо являться клиентом этого банка. Чтобы получить необходимые данные, нужно зарегистрироваться на официальном сайте, перейти в Личный Кабинет и сформировать запрос.

Для формирования запроса, необходимо указать следующие данные:

1. адрес фактического проживания;
2. индекс по прописке;
3. адрес электронной почты;
4. контактный телефон;
5. реквизиты паспорта;
6. дата и место вашего рождения;
7. банк, в котором оформлялся займы;
8. личный идентификатор (код субъекта).

Ошибки в кредитной истории

Что касается ошибок в кредитных историй, то это довольно распространенный случай, когда клиенты, получив отчет, видят несоответствие данных с реальным положением дел.

Ошибки при этом могут быть самыми неожиданными. Начиная с совпадения фамилии и имени с людьми, которые являются злостными неплательщиками и заканчивая временными задержками отправления информации банками в БКИ.

ошибки в кредитной истории

Это также могут быть всевозможные опечатки, некорректное указание данных, ошибка в дате рождения и т.д.

Даже самая обычная техническая ошибка с неверным указанием организации, в котором оформлялся кредит, может «стоить» клиенту больших нервов.

Стандартно, все эти ошибки можно разделить на три группы:

• невнимательность со стороны сотрудников банка;
• программные сбои;
• несвоевременно переданная информация банком в Бюро истории.

Обычно именно человеческий фактор, а не технический или программный сбой, является одной из самых распространенных причин ошибок в кредитной истории.

Банковский служащий попросту может забыть и не внести оперативно данные о погашении клиентом кредита. В результате, у заемщика будет сформирован отрицательный рейтинг и ему будет отказано в банке в новом займе.

Также нередко можно встретить случаи, когда информацию про задолженность одного клиента, по ошибке вписывается в карточку другого.

В процессе передачи данных между банком и БКИ может произойти потеря связи, вследствие чего данные о клиенте будут переданы не полном объеме.

И таких ситуаций очень много, поэтому, если даже после запроса о формировании кредитной истории, вам приходят неутешительные данные, которые не соответствуют действительности, не стоит отчаиваться.

Если, после запроса в БКИ, вы получили отчет, в котором отражена ошибочно плохая кредитная история, не стоит отчаиваться и опускать руки. Ситуацию можно изменить, если подать запрос на повторную проверку. Во многих случаях, инициаторам удавалось изменить данные, тем самым повысив свой кредитный рейтинг.

Как это сделать?

Нужно обратить в ту организацию, которая предоставила отчет, и подать официальный запрос на повторную проверку и изменение рейтинга. Заявление это составляется и заверяется нотариусом и содержит запрос на обжалование кредитной линии.

Вот простая пошаговая инструкция, которая поможет оспорить негативную кредитную историю и запросить пересмотр данных.

1. Необходимо узнать номер субъекта кредитной истории. Эти данные находятся в банке, в котором вы брали займ.
2. Составить заявление. Можно это сделать в произвольной форме. Это заявление необходимо направить в БКИ заказным письмом либо лично передать секретарю, с обязательной регистрацией. В течение 30 рабочих дней организация занимается рассмотрением заявления, досконально проверяет кредитную линию и формирует окончательный отчет.
3. Если БКИ подтверждает факт обнаружения ошибки и поднимает кредитный рейтинг, то клиент может рассчитывать за одобрение займа в банке. При получении отрицательного ответа, заемщик может подать иск в Суд, чтобы оспорить решение.

Рейтинг сервисов для проверки кредитной истории

Заключение. Каждый гражданин РФ имеет право на одну бесплатную проверку кредитной истории в течение календарного года. Для повторного обращения, придется выполнять запрос и оплачивать данную услугу. Но  прежде  чем обратить  в организацию, необходимо узнать, в каком именно  бюро содержится информация  по взятым вами ранее  кредитам. Есть вероятность того, что данные  хранятся в разных бюро и  информация будет неполной,  если  вы возьмете  историю только  из одной компании. Если  вы убедитесь в том, что  кредитная история неполная, то  сервис обязан  вернуть  плату за услугу.

Видео. Как узнать свою кредитную историю