Кредитные карты с кэшбеком

Сейчас уже никого не удивишь такими понятиями, как кредит или кредитная карта. По статистике, около 80% населения хотя бы раз в жизни пользовалось банковским кредитом при оплате услуг или покупке товаров. Экономический кризис и снижение доходов привело к тому, что люди сегодня более тщательно стали подсчитывать свои финансы и обращать внимание на возможность дополнительного заработка. Опция кэшбэка позволяет вернуть часть потраченных средств в виде процентов или бонусов.

Кэшбек — это дополнительная опция

Но зачастую именно незнание подводных камней, невнимательность при прочтении договора и непонимание схемы взаимодействия между клиентом и банком приводит к тому, что люди неправильно трактуют услугу возврата наличных средств. Сегодня мы поговорим про кредитные карты с кэшбеком.

Что это такое и насколько выгодно такое предложение?

В переводе с английского языка, cash back (или кешбэк) означает «возврат наличных средств». Не нужно быть особым гуру финансов, чтобы понимать, что любой банк живет с оплаты клиентами  кредитных процентов. Соответственно, чтобы заставить клиента активно использовать кредитные средства, нужно его каким-то образом стимулировать.

Кредитные продукты с функцией возврата денег как раз и являются тем инструментом, с помощью которого компании пытаются поощрять своих клиентов тратить деньги.

Но все ли настолько выгодно и что скрыто от обычных потребительских глаз за тем самым мелким шрифтом и кучей звездочек, которые обычно присутствуют в договоре?

В чем же состоит выгода банка?

Любой грамотный потребитель, получая коммерческое предложение от компании, интересуется вопросом: «А зачем это вообще нужно банку?». Вполне разумный вопрос, ведь не станут же банки, в убыток себе, раздавать свои деньги.

Кэш бек — лояльность для клиентов

На то у них есть несколько причин:

1. Лояльность к своим клиентам. Это один из китов маркетинга, на котором строится успешная деятельность любой компании. Чтобы привлекать новых клиентов и удерживать существующих, необходимо к ним проявляться лояльность. Иными словами создавать все необходимые условия, чтобы потребителю было тепло и комфортно. Всевозможные сервисы, скидки, дополнительные бонусы и в нашем случае «кэшбэк» — этот тот самый крючок, на котором держатся клиенты.

По статистике, люди, обладающие кредитной картой с кэшбэком, гораздо охотнее ее используют в повседневной жизни, расплачиваются в торговых сетях, берут потребительские кредиты в родном банке. Логика проста, зачем искать новый банк, если в своем собственном так комфортно и удобно?

2. Вознаграждение от торговых точек. Обещая возврат наличных средств за транзакции, выполненные кредиткой, банки не совсем распоряжаются своими деньгами. Как правило, именно этот процент финансовое учреждение получает от торговой сети, через которым была произведена оплата картой. Таким образом, компания «убивает сразу двух зайцев». И к клиенту своему лояльность проявил, и деньги собственные на приятный бонус не потратил.
3. Комиссия от компаний, занимающихся выпуском и обслуживанием терминалов для приема к оплате кредиток.

Какая сумма возврата?

Здесь все индивидуально и каждая компания сама определяет ту сумму, которую будет отдавать.

Как правило, это зависит от тарифов  самой кредитки и партнерских программ, заключенных между крупными торговыми сетями и финансовой организацией.

Кредитные карты с кэшбеком

В основном, сумма кэшбэка по кредитной карте составляет 1-5 %, но в некоторых случаях, на категорию непопулярных товаров эмитент может поднимать эту сумму до 15-20 %.

Для особо специализированных категорий или при покупках онлайн, компания может иногда поднимать сумму кэш бэка до 30 %, но здесь нужно очень внимательно читать мелкий шрифт в договоре, так как такой «бесплатный сыр» имеет порой неприятное послевкусие в виде скрытых комиссий и повышенной кредитной ставки.

Поэтому, рассчитывая получить приятный бонус от покупки дорогой техники, автомобиля или одежды, лучше заранее убедитесь, что условиями вашего кредитного договора предусмотрен возврат суммы за товар этой категории.

Стандартными условиями по возврату средств являются:

• Начисление средств происходит до 60 дней с момента совершения покупки.
• Часто средства возвращаются не на основной, а на бонусный счет.
• Средства возвращаются только за покупки. За снятие наличных в банкомате или кассе с счета cashback  не начисляется.
• Обслуживание кредитки  предусматривает определенную ежемесячную комиссию.

Условия кредитных карт с опцией возврата денег по каждому отдельному банку индивидуальные, поэтому следует очень внимательно читать условия договора, прежде чем его подписать.

Давайте, чтобы  было нагляднее, приведем простой пример  расчета кэшбека.

Условия по вашей кредитной карте 4% от кредитных покупки в категории «Топливо», 3 % при оплате за товар из категории «Одежда» и  10 % за покупку железнодорожных билетов.

1 марта  вы купили пальто за 20 тысяч рублей в Торговом центре, оплатив покупку кредиткой. В течение  этого же месяца вы заправили   авто на сумму 10 тысяч рублей, рассчитываясь  на заправке картой. В конце месяца приобрели  ж/д билет  на сумму  1500 рублей.

Итого, общая сумма  потраченных кредитных средств  за месяц составила – 31500 рублей.

На счет вам  вернут 1150 рублей (600 рублей за пальто, 400 рублей за топливо и 150 рублей за ж/д билет).

Кредитные карты с кэшбеком: особенности

Следует понимать, что кредитка с опцией cashback   практически ничем не отличается от стандартной кредитки. Суть ее сводится к одному — у вас есть некий лимит, который вы можете использовать для личных целей, снятия наличных денег в банкомате, оплате услуг или покупки товара.

За использование кредитного лимита, согласно условиям договора вы обязаны будете платить эмитенту определенный процент.

Особенности кредитных карт

Сумма и условия возврата кредитных средств устанавливается каждым банком индивидуально.

Кредитку   cashback   отличает от типовой только то, что за каждую транзакцию, совершенную этой картой, вам будет возвращаться на счет определенный процент. При этом, согласно договору, деньги не возвращаются за операцию по снятию наличных, перевод денег на другие счета или электронные кошельки.

Некоторые компании, демонстрируя индивидуальный подход к держателю,  предлагают самостоятельно выбрать категорию товара, в которой бы клиент хотел получать кэшбэк (авто, развлечения, интернет-магазины, билеты, продукты и т.д.).

Как работает кэшбэк?

Раздумывая над тем, оформить для себя кредитную карту с кэшбэком или нет, следует понимать, как работает эта опция и насколько она именно для вас будет выгодной.

Процесс cashback  стандартно  состоит из трех этапов.

• Расчет кредиткой  за товар в магазине.
• Перечисление средств на счет этого магазина.
• Начисление бонусных средств на счет клиента.

И снова хочется рассказать о некоторых нюансах, с которыми может столкнуться потребитель такого кредитного продукта.

Оформляя сделку и подписывая договор на выпуск карты, клиент может не обратить внимание на тот факт, что эмитент сам оставляет за собой право определять категорию товаров, участвующих в программе возврата средств.

Таким образом, на момент подписания договора, вы будете уверенными, что получите свои деньги за покупку железнодорожных билетов и одежды. А банк самостоятельно, без уведомления клиентов, раз в квартал может изменить эту категорию, выбрав, например, «Топливо» и «Техника».

Карта помогает экономить

Что можно посоветовать в этом случае? Читайте внимательно договор. Истина, как известно, в деталях.

Сам сервис кэшбека неплох, так как выгоду получают все три стороны, участвующие в процессе:

1. Клиент, получающий возврат денег от покупки товара на свою карточку.
2. Банк, получающий комиссию за предоставление кредитных средств клиенту.
3. Магазин, стимулирующий спрос такой партнерской программой и, как следствие, привлекающий новых клиентов.

Но для того чтобы процесс этот был действительно выгодным для клиента, нужно внимательно отнестись к условиям договора и узнать все нюансы сервиса, прежде чем им воспользоваться.

Плюсы и минусы кредитной карты с кэшбеком

Как и у любого финансового продукта, у кредитной карты с кэшбеком есть свои достоинства и недостатки. Практика показывает, что именно незнание процессов взаимодействия между банком и клиентом, невнимательность при прочтении договора приводит к тому, что плюсы оборачиваются минусами.

Достоинства и недостатки карты с кэшбэком

Достоинства:

• Свобода. Вряд ли кто поспорит с утверждением, что деньги дарят определённую свободу. Имея при себе кредитную карту, вы всегда можете себе позволить чуть больше, тем более, когда на карту возвращается часть суммы от этой покупки.
• Защищенность. Это преимущество можно отнести и к первому пункту. Мысль о том, что  вы имеете при себе определённую сумму денег, которые вы можете использовать по собственному усмотрению, дарит вам ощущение защищенности. Особенно такая подстраховка приятна при поездке в другой город, за рубеж, в период тяжелого финансового положения в семье, при смене работы или переезде.
• Льготный период. Многие компании, завлекая клиентов, устанавливают льготный период, в течение которого проценты за использованные кредитные средства не начисляются. Это, конечно, удобно и выгодно, но не все так просто. Льготный период имеет специфическую систему расчета и начинается не с момента совершения сделки, а с первого числа месяца. Таким образом, совершим покупку 31 числа, у вас останется всего 25 дней до окончания действия льготного периода. После этого начнет начислять процент за использование кредитных средств в то время, как многие клиенты ошибочно будут считать, что 55 дней еще не истекли.
  

  Достоинства cashback

• Дополнительные бонусы. Многие банки, выпуская карты с кэшбеком, идут дальше и не ограничивают свое предложение только лишь возвратом средств. При оплате кредитной картой с кэшбэком, клиент имеет право снимать наличные без оплаты комиссии, получать дополнительные скидки на оплату товаров в определенных магазинах и т.д. Все это прописывается в условиях договора.

Недостатки:

• Утрата финансовой ответственности. Сегодня часто можно услышать такую популярную фразу как «я подсел на кредитку». Привыкая жить взаймы, человек не может выбраться из замкнутого круга. Отдавая большой процент по кредитам, он попросту не дотягивает до зарплаты и берет новый займ.
• Сложный механизм возврата. Прочитав рекламный проспект, где эмитент обещает возврат до 10 % с каждой покупки картой на счет клиента, человек радостно начинает тратить кредитные средства. На самом деле, обещание банка – не более чем маркетинговый трюк, который далек от реальности. И если вчитаться в договор, то можно увидеть, что банк будет возвращать до 10% лишь за категорию определенных товаров. Во всех остальных случаях сумма возврата будет составлять не более 1 %. Обманывал ли банк в этом случае клиента? Нет. Скорее завернул не совсем выгодное коммерческое предложение в красивую обертку и продемонстрировал лишь лучшую сторону такого бонуса.

Еще одним примером сложного возврата кэша на карту можно назвать различные бонусные программы. Некоторые компании определяют так называемую «несгораемую» сумму, которая накапливается на карте и только по ее достижению, вы можете распоряжаться этими средствами.

Но парадокс заключается в том, что эта сумма настолько велика и настолько не большой период ее аккумулирования, что она скорее сгорит, чем вы сможете ее использовать.

• Повышенный кредитный процент. Предлагая кредитные карты с кэшбеком, банки часто закладывают повышенную комиссию в условия обслуживания. Либо в договоре будут прописаны дополнительные сборы в виде ежемесячной страховки, обслуживание карточного счета и т.д. Иногда бонус в виде возврата средств даже не покрывает все дополнительные комиссии, которых в других кредитных программах не предусмотрено.

Рейтинг лучших  кредитных карт с кэшбеком

Чтобы вам  было  легче  ориентироваться  на  сегодняшнем  рынке, выбирая для себя наиболее выгодный кредитный продукт, давайте  рассмотрим самые популярные карты с опцией кэшбека на 1 марта 2017 года.

Как получить кредитную карту с опцией кэшбэка?

Если вы взвесили все «за» и «против» условий программы кэшбэка и приняли для себя решение по оформлению такого продукта, то вам придется выполнить несколько действий.

1. Узнать условия получения в конкретном банке. Они могут быть разными. Для некоторых финансовых учреждений будет достаточно для выдачи карты лишь ваше соответствие возрастному цензу 18-60 лет, наличие гражданства РФ и стабильного дохода. Также  у вас могут потребовать дополнительные документы (например, справку с места работы о доходах), будут проверять вашу платежеспособность и внимательно изучать кредитную историю. Кроме того, многие банки начинают кредитовать граждан только с 21 года при наличии официального трудоустройства.
   

   Оформление кэшбэка по карте

2. Сбор документов и подача заявки в отделение. После подачи заявки проходит от 15 минут до суток, прежде чем банк оглашает свое решение про выдачу кредитной карты.
3. При положительном решении, вы можете сразу же в офисе подписать договор и получить карту на руки с установленным кредитным лимитом. Активация карты проходит в течение двух рабочих банковских дней.

При условии правильного обращения и отсутствии задолженности, вы можете рассчитывать в будущем на увеличение кредитного лимита. Решение это должно быть инициировано с вашей стороны.

Также вы можете дополнительно установить  такие опции, как защита от взлома, ежедневный кредитный лимит, накопление бонусов на конкретную цель и т.д. У каждого банка существуют свои дополнительные опции, которые делают использование этого кредитного продукта  удобным и выгодным.

Обязательно уточните у специалиста, оформляющего сделку, устанавливается ли кэшбек автоматически, либо его нужно активировать по телефону горячей линии.

 Что нужно знать при оформлении карты?

Заключая договор о предоставлении услуг по кредитному продукту с кэшбеком, вы должны понимать, что только при выполнении всех условий, предписанных этим договором, вы можете рассчитывать на возврат средств. Только в этом случае опция кэшбэка будет для вас выгодной.

Подписание договора

Выпуская подобные лояльные продукты, эмитент устанавливают достаточно жесткие условия по обслуживанию пластика, повышенные штрафные санкции и большие процентные ставки. Поэтому выгода от использования такой карты будет только в случае строго соблюдения всех правил.

Перед подписанием договора, обязательно уточните у специалиста следующие моменты:

• Сумму кредитного лимита.
• Процентную ставку за использование кредитных средств.
• Комиссию за обслуживание и наличие прочих комиссий.
• Штрафные санкции за нарушение условий договора.

Некоторые банки устанавливают дифференцированную систему штрафов за нарушение условий договора. Грубо говоря, если задолженность не оплачивается в течение 30 дней, то пеня рассчитывается по одной схеме. Если задолженность превышает 30 дней – по другой. На эти моменты тоже нужно обратить внимание при заключении договора.

Заключение

Сегодня многие российские банки начинают уходить от опции кэшбэка, заменяя ее привлекательными бонусными программами в виде начисления дополнительных средств на карту, обмен потраченных денег на баллы и т.д. Связано это, как правило, с оптимизацией финансовых оборотов.

Так или иначе, читайте внимательно договор, прежде чем его подписать, ведь его незнание не избавит вас от финансовой ответственности.

Видео. Принцип возврата  кэшбека  на кредитную  карту