Принципы банковского кредитования

Принципы банковского кредитования

Банк – звено в денежных отношениях, позволяющее аккумулировать свободные средства и распределять их среди тех, кто нуждается в них. Удовлетворив потребности и вкладчиков, и заемщиков, банк получает прибыль. Банковское кредитование граждан, предприятий и иных структур – необходимое явление в условиях рыночной экономики. Но чтобы банк получил прибыль от своей деятельности, а кредиты были доступны для заемщиков, должны соблюдаться принципы кредитования. Благодаря ним выдача кредитов принимает упорядоченный характер.

Есть пять главных принципов, соблюдение которых необходимо для успешной работы банка.

Принцип первый: возвратность

Возвратность

Это один из важнейших принципов: выдавая кредит, банк ожидает, что заемщик вернет ссуду (с процентами). Возвратность обеспечивается не только ожиданиями банка и письменной договоренностью с заемщиком. Обязанность вернуть кредит закреплена законодательно, а это означает, что в случае неисполнения обязательств к заемщику могут быть применены санкции. В ряде стран за уклонение от возврата кредита предусмотрена уголовная ответственность.

Выдавая кредит, банк ожидает, что заемщик вернет ссуду (с процентами)

Чтобы уменьшить риск уклонения от оплаты, банки стремятся всесторонне изучить финансовое положение заемщика, проанализировать его способность вернуть средства. Если заемщик не может предоставить убедительных доводов, что сумеет вернуть ссуду, банк может ему отказать. Этим он реализует принцип возвратности на практике: перед выдачей кредита банк должен быть уверен, что у заемщика нет препятствий для того, чтобы исполнить свою часть обязательств по кредитному договору.

Принцип второй: срочность

Срочность

Банковские кредиты подразделяются на кратко-, средне- и долгосрочные. Некоторые кредиты выдаются с предоставлением возможности поэтапного возврата, а некоторые – при условии единовременной оплаты.

Но все кредиты, выданные банком, объединяет общая черта: кредитный договор предусматривает точный срок, в который займ должен быть погашен.

Без принципа срочности банковская система быстро бы разрушилась: банки не смогли бы планировать свои финансы, ведь было бы неясно, когда должны поступить денежные средства. Заемщики, в свою очередь, могли бы не торопиться с возвратом, а это исказило бы само понятие кредита.

Срочность – это своего рода мерило принципа возвратности. Система банковского кредитования основывается на том, что займ должен быть не просто возвращен, а возвращен в определенный срок, который указан в договоре.

Если заемщик нарушает срок возврата, то кредит претерпевает ряд качественных изменений: меняются его размер, процентная ставка, иные условия, на основе которых он предоставлялся изначально.

Принцип третий: обеспеченность

Этот принцип неразрывно связан с принципом возвратности. Банк не может выдавать средства, рискуя собственным финансовым благополучием: этим он подорвет успешность своей работы и поставит под удар ожидания вкладчиков по депозитам. Поэтому банки подстраховываются: на случай, если заемщик по каким-либо причинам не вернет долг, банк должен компенсировать свои убытки. Поэтому кредитный договор очень часто предусматривает некоторое обеспечение.

Займ под залог автомобиля

В качестве обеспечения могут выступать ценные бумаги с высокой ликвидностью, материальные ценности, оформленные под залог, полисы страховых компаний, гарантирующих в обозначенных ситуациях вернуть долг за заемщика.

Пармезан как залог за кредит

При отсутствии у претендента на кредит каких-либо ценностей, которые можно предоставить в виде обеспечения, банк может потребовать найти поручителей, то есть тех лиц, которые берут на себя ответственность по оплате долга, если в обозначенный срок этого не сделает сам заемщик.

Банк может потребовать найти поручителей

В исключительных случаях банк может предоставить займ без обеспечения. Обычно такое практикуется при высоком уровне доверия к заемщику. Например, займ без обеспечения может быть предоставлен крупному постоянному клиенту с зарекомендовавшей себя репутацией и незапятнанной кредитной историей.

Принимая решение о выдаче кредита без обеспечения, банк идет на риск. В российской практике не единичны случаи, когда банк кредитовал предприятия на огромные суммы и ничего не получал назад. Такие банки были вынуждены признать себя банкротами.

Действия заёмщика при банкротстве банка

Принцип четвертый: дифференцированность

Это означает, что банк по-разному подходит к вопросу предоставления займа разным субъектам. Например, на получение банковского займа претендует две организации. Одна из них известна лидирующим положением на рынке, хорошими темпами роста, прозрачными перспективами развития. Вторая организация была создана недавно, и руководителю требуется займ для приобретения важного для работы предприятия оборудования.

В первом случае у банка больше уверенности, что заемщик добросовестно выполнит свои обязательства. Банк проводит собственные расчеты, из которых становится понятно, сумеет ли предприятие выйти на ожидаемый уровень прибыли. Во втором случае ситуация непредсказуема: даже при благоприятных прогнозах может случиться так, что руководство окажется недальновидным, не сумеет провести правильную политику и обеспечить максимальную отдачу производства.

Дифференцированность

Поэтому решение банка и условия, на которых выдается кредит, не могут быть одинаковыми для этих предприятий. Такой дифференцированный подход и обеспечивает прибыльность банковской деятельности.

Этот же подход применяется и к кредитованию физических лиц. Размер ставки будет различным в зависимости от срока, на который предоставляется займ, кредитной истории заемщиков, обеспеченности кредита, размера займа. Важный параметр – уровень дохода заемщика. Банк не может предоставить займ на миллион рублей сроком в один год при уровне дохода заемщика в пятьдесят тысяч рублей ежемесячно: этим банк сознательно поставил бы себя под риск получения убытков.

Также банки тщательно изучают кредитную историю претендентов. Если у заемщика пустая или плохая кредитная история, уровень доверия банка к такому заемщику ниже. Если человек уже пользовался кредитом, при этом вернул его вовремя, банк будет расположен признать в нем добросовестного заемщика.

Принцип пятый: платность

Платность

Кредит – тот же товар. И банки выдают кредиты не бесплатно. Процентная ставка, под которую выдается займ, – это и есть цена кредита. Без реализации этого принципа деятельность банков была бы бессмысленной, ведь тогда они уподобились бы благотворительным организациям, раздающим деньги, невзирая на инфляцию и потребность платить процент вкладчикам по депозитам. Такой подход привел бы к стремительному банкротству.

Ставка, под которую банк предоставляет кредит, — необходимое условие для того, чтобы банк мог содержать свой аппарат и увеличивать объем свободных средств для предоставления займов, а также для того, чтобы получать прибыль от деятельности.

Ставка, под которую предоставляется займ, зависит от многих экономических факторов

Ставка, под которую предоставляется займ, зависит от многих экономических факторов: ключевой ставки ЦБ, уровня инфляции, ценовых предложений других банков. Также ставка определяется с учетом структуры предоставляемых средств: чем меньше доля заемных средств банка (и чем больше доля собственных ресурсов), тем ниже ставка.

Принципы кредитования определяют базовые условия его предоставления: кредит выдается на определенный срок, за определенную плату, при наличии нужного обеспечения тем лицам, которые могут обосновать возможность его возврата.

Совокупное применение этих принципов делает процесс выдачи займа более комфортным для обеих сторон: банк уменьшает риски потери своих средств, а заемщики получают кредиты по меньшей стоимости, то есть по более низким ставкам.