Понятие и сущность потребительского кредита

Все мы с вами являемся потребителями товаров и услуг, которые нам предлагает рынок. И у каждого из нас имеется определенный потребительский спрос не только на товары первой необходимости, продукты питания, но и на более дорогие приобретения, такие как бытовая техника, электроника, предметы мебели. И если спрос на вышеперечисленные потребности мы еще способны удовлетворить за счет собственных сбережений, то покупка недвижимости, дорогого автомобиля вряд ли представится возможной без оформления кредита в коммерческом банке. По сути, потребительский кредит и есть инструмент удовлетворения нашего потребительского спроса, именно поэтому он получил такое название.

Сбербанк потребительский кредит

Сущность потребительского кредита

По своей экономической сущности кредит населению позволяет достичь тройного социально – экономического эффекта:

во — первых, он увеличивает платежеспособность гражданина – заемщика, тем самым повышает его социальный статус, жизненный уровень;
во – вторых, банк – кредитор обогащается на процентах по выданному кредиту, точнее, на переплате за предоставленный денежный ресурс;
в – третьих, ускоряется товарооборот на рынке за счет увеличения покупательной способности заемщика.
Кредитные программы 2015 года

Данный вид кредита привлекает на себя наибольшее внимание со стороны государства, ведь предоставление кредита на потребительские нужды может влиять на уровень жизни заемщиков. Государство заинтересовано в том, чтобы трехсторонний эффект, описанный выше, реализовывался на практике, поэтому посредством государственного регулирования осуществляется строгий контроль за финансово – кредитными институтами, за величиной процентный ставок по кредиту посредством нормативной правовой базы, лицензирования банков, проверок их финансового состояния и устойчивости.

Оформление кредита

Кредитование

Для оформления потребительского кредита достаточно лишь обратиться в любой коммерческий банк, осуществляющий сделки по потребительскому кредитованию, и заключить договор.

Есть некие «но», которые могут всплыть при оформлении кредита:

у потенциального заемщика должна быть «чистая» кредитная история, т.е. если это не первый кредит, который он оформляет, то банк проверяет, не было ли просрочек по платежам и задолженностей во время погашения предыдущих займов;
банком ведется тщательная проверка платежеспособности заемщика, запрашиваются документы с места его работы, а также сведения о стаже и заработной плате;
банку необходимы гарантии того, что в итоге займ (сумма основного долга плюс плата за кредит в виде процентов) будет возвращен, поэтому при оформлении кредита банк может запросить поручительство, залог имущества или другие гарантии возврата.

По прошествии процедуры проверки персональных данных, платежеспособности потенциального заемщика банк должен одобрить получение кредита или отказать заемщику, аргументировав свое решение.

Кредитование

Если кредит одобрен, то между заемщиком и банком заключается договор на получение потребительского кредита, в котором оговариваются сумма займа, период погашения, а также первый взнос, процентная плата за кредит и другие аспекты.

Считается, что кредит на потребительские нужды является одним из самых «дорогостоящих», так как банки стремятся обезопасить свои риски неполучения прибыли и невозврата заемных денег посредством высоких процентных ставок.

Название кредита	Срок	Ставка	Особые условия
Потребительский кредит без обеспечения	до 5 лет	от 20%	Сумма до 1,5 млн руб.
Потребительский кредит под поручительство физических лиц	до 5 лет	от 19,5%	Сумма до 3 млн руб.
Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство	до 5 лет	26%	Отсутствие комиссий
Потребительский кредит военнослужащим - участникам НИС	до 5 лет	от 21,5%	Отсутствие комиссий

Виды потребительских кредитов

Государство контролирует «процентный коридор», в пределах которого банки могут предоставлять потребительские кредиты, не ущемляя ни своих прав, ни прав населения.

Но существует такое понятие, как льготное потребительское кредитование. Оно носит характер «социально – важного». Предоставляется такой вид кредита молодым семьям, студентам. В данном случае поручителями могут быть ВУЗ или кто-то с места работы одного из членов семьи.

Потребительское кредитование

Виды потребительского кредита:

товарный, связанный с приобретением товаров;
кредит на потребительские нужды;
кредитная карточка;
экспресс – займ.

Еще одна классификация потребительских кредитов: они могут быть целевыми, тогда это прописывается в договоре с кредитором, и нецелевыми, т.е., получив, их можно тратить абсолютно на любые нужды.

Потребительские кредиты наличными

Помимо того, что вы, оформив потребительский кредит, переплатите большие деньги по процентам за него, то еще банк на свое усмотрение может включить в стоимость кредитных ресурсов плату за услуги.

Сейчас большинство банков работают по электронной системе подачи заявок на получение потребительского кредита, а также позволяют рассчитать его возможную стоимость на онлайн – калькуляторе.

Сбербанк онлайн — расчет кредита

Анализируя процентные ставки на потребительское кредитование, можно сделать вывод, что в текущем году они будут варьироваться в пределах 13,5- 69% в зависимости от банка, предоставляющего займ.

Расчет кредита

Как правило, минимальная сумма кредита не оговаривается, но максимум ограничивается пределом в 3 000 000 рублей. В среднем, кредит дается на 500 000 рублей. Сроки погашения также устанавливаются банком, предоставившим займ, но для потребительского кредитования не характерно долгосрочное погашение.

Чревата последствиями просрочка платежа в потребительском кредитовании. Так каждый день просрочки может оцениваться фиксированной суммой или увеличением процента по основному долгу.

Потребительский кредит

Потребительский кредит – мощный инструмент стимулирования покупательной способности граждан, а также повышения экономического роста в стране. Заемщикам важно только разобраться во всех тонкостях предоставляемого займа, чтобы обезопасить себя и свой карман от излишних переплат.