Отличие ссуды от кредита

Объектом кредита может быть исключительно денежная сумма, предоставляемая кредитором на условиях возврата и предполагающая обязательное вознаграждение за пользование предоставленным кредитом.
Объект ссуды — это и денежные средства, и имущество, передаваемые во временное пользование обычно на безвозмездных условиях. Договор ссуды допускает возможность вознаграждения за пользование предоставленным благом, но это условие не является обязательным.

Положения Гражданского кодекса о понятии договора безвозмездного пользования

В главе 36 Гражданского кодекса Российской Федерации прописано понятие договора безвозмездного пользования. Согласно ему, получатель обязан вернуть переданный ему объект договора в надлежащем состоянии и через оговоренный в договоре промежуток времени. Не будет большой ошибки в определении договора безвозмездного пользования как имущественной ссуды. Ссуживаемым имуществом могут быть товары производственного пользования, земельные участки, транспортные средства, сооружения, здания, предметы и устройства потребительского назначения, не теряющие своих натуральных качеств. Например, Вы можете получить по договору ссуды землю для ведения сельского хозяйства и сельскохозяйственный инструмент. Или же взять в пользование нежилое помещение. Через оговоренный срок взятое имущество возвращается в исправном техническом состоянии и без потери пользовательских качеств. При необходимости может быть заключен новый договор имущественной ссуды для продления пользования ссуженным имуществом.

Денежная ссуда повсеместно отождествляется с банковским кредитом. Еще раз заострим внимание, что в понятие ссуды не входит обязательная выплата процентов за пользование денежными средствами, поэтому взятые в банке деньги на условиях кредитного договора не могут быть ссудой. Банк не заинтересован в выдаче Вам во временное пользование финансов без выгоды для себя, так как цель деятельности любой коммерческой организации заключается в получении прибыли. И банк, тайно или явно, эту прибыль получит.

Денежная ссуда повсеместно отождествляется с банковским кредитом

Пример

Рассмотрим пример получения якобы беспроцентной банковской ссуды с льготным периодом, вернув деньги в течение которого Вы действительно не заплатите банку проценты за пользование предоставленными средствами. Но! Банк обязательно возьмет с Вас комиссию за выпуск кредитной карты, за ее обналичивание, потребует обязательную страховку от невыплат, то есть найдет тот или иной способ заставить Вас заплатить вознаграждение в неявной форме.

Приобретение бытовой техники в магазине с оформлением ссуды

Приобретение бытовой техники в магазине с оформлением ссуды тоже не обходится без подвоха. Магазин обращается в банк-партнер за кредитом для Вас и получает деньги на свой счет, а причитающиеся банку проценты он заплатит из стоимости покупки и, поверьте, в накладе не останется, ведь в этом случае Вы купили холодильник или телевизор по изначально завышенной цене.
Честную денежную ссуду Вы можете получить от предприятия-работодателя. Крупные компании иногда практикуют безвозмездную выдачу работнику денежных средств целевого назначения, например, на покупку недвижимости. Однако договор ссуды в этом случае обязательно обяжет вас работать на выдавшую ссуду компанию значительный период времени (как правило, 10 — 15 лет), или же пока Вы не вернете полученные деньги.
Ссуду без скрытых процентов вознаграждения в определенных случаях можно получить от государства. В каждом регионе действуют свои социальные программы. Весьма распространено ссуживание денежных средств многодетным семьям, но эта ссуда опять же может быть направлена только на определенную в договоре цель (покупка жилья, лечение и т.д.)
Кредит по своему определению приносит прибыль выдавшему его субъекту, поэтому в наши дни кредитование — это гораздо более распространенная форма финансовых отношений.

Честную денежную ссуду Вы можете получить от предприятия-работодателя

Выданный кредит может быть целевым или нецелевым, обеспеченным или нет, срочным или бессрочным, но запомните, что чем легче условия выдачи предлагаемого банком кредита и чем свободнее его назначение, тем выше желаемое банком вознаграждение за передачу Вам во временное пользование денежных средств. И вернуть свои деньги с хорошей выгодой банк сумеет, уж поверьте!

Ставки по целевым кредитам ниже, а их назначение нужно обязательно подтвердить. Кроме того, банк, требующий от Вас обеспечение кредита (квартира, автомобиль, ценные бумаги) и гарантии Вашей платежеспособности, предложит, скорее всего, более низкую процентную ставку.

Совершенно особой категорией кредитных взаимоотношений является ипотечное кредитование. Люди берут жилье в ипотеку несмотря на то, что переплата по ипотечному кредиту составляет до 300%. Да, сумма переплаты будет частично нивелирована ежегодной инфляцией, но цифра все равно страшная.

Переплата по ипотечному кредиту составляет до 300 процентов

Какие подводные камни могут ожидать при оформлении ипотеки и как банки стараются обезопасить себя от возможных дефолтов? А вот как. Банк может изменить процентную ставку по Вашему кредиту, если в договоре не обозначена невозможность повышения ставки при тех или иных обстоятельствах. Так что внимательнее читайте договор. Солидные банки едва ли пойдут на это, а вот от небольших кредитных организаций этого вполне можно ожидать. Идем далее. Никто не застрахован от потери работы или любого иного непредвиденного ухудшения финансовой ситуации в семье. Что делать, если возникли временные материальные трудности? Каждый банк может реструктуризовать Ваш долг, пересчитать график платежей, снизив сумму ежемесячной выплаты или предоставив отсрочку на необходимый период (как правило, не более полугода). Но вот условия реструктуризации у банков совершенно разные. И, опять-таки, крупный банк вряд ли будет выжимать из Вас все соки, а вот если вы оформили ипотеку в банке-новичке, соблазнившись чуть более низкой процентной ставкой, то условия пересчета графика и сумм ежемесячных выплат могут быть поистине драконовскими.

В случае ипотечного кредитования обеспечением кредита будет служить приобретаемый объект недвижимости, поэтому будьте готовы к тому, что банк ограничит Ваши права в распоряжении уже, казалось бы, Вашей недвижимостью. Вы не сможете официально сдавать квартиру внаем, не сможете поменять собственника. Могут возникнуть сложности с пропиской в ипотечной собственности других членов семей. Дачу или частный жилой дом нельзя перестраивать и проводить в них какие-либо работы, меняющие внешний вид и планировку. Специалист банка имеет право сверить фотографии недвижимости, сделанные в момент оформления кредита, с текущими, и в случае значительного несоответствия принять серьезные меры, вплоть до расторжения кредитного договора. Это все тоже прописано в договоре, так что читайте внимательно!

Некоторой разновидностью ипотечного кредитования является выдача кредита на покупку земельного участка, на строительство жилого дома или дачи, обустройство и ремонт. Этот целевой кредит потребует обеспечения при оформлении и подтверждения его использования по назначению впоследствии.

Ипотечный кредит действительно нужен и понятен. Он берется молодой семьей, если негде жить, он оформляется в случае прибавления в семействе, когда старая «однушка» стала невыносимо мала… Но давайте говорить откровенно! Так ли нужна Вам новая машина стоимостью в половину однокомнатной квартиры? Так ли нужен Вам только что появившийся в продаже смартфон, который через два месяца подешевеет вдвое? Так ли нужна Вам норковая шуба, которую купила богатая подруга? Решать это будете только Вы, но помните, что, как гласит известная пословица, берутся в банке чужие деньги, а отдаются свои, кровные…