Что такое рефинансирование кредита

Что такое рефинансирование кредита

Под рефинансированием кредита подразумевается относительно «юная» услуга в сфере потребительского кредитования, которая одновременно решает массу проблем заемщиков. Посредством рефинансирования можно не только снизить текущие расходы, но и предотвратить возникновение «темных пятен» в кредитной истории. Не все банки согласны на погашение кредита посредством получения нового, но, согласитесь, всегда можно обратиться в другой банк.

Не все банки согласны на погашение кредита посредством получения нового, но, согласитесь, всегда можно обратиться в другой банк

Что такое рефинансирование кредита?

Существует два типа рефинансирования:

• внутреннее;
• внешнее.

В первом случае кредитные условия пересматриваются и меняются в том банке, который дал кредит. Это может быть выдача нового кредита или же дополнение действующего договора какими-нибудь новыми пунктами.

Рефинансирование

Если речь идет о внешнем рефинансировании, то кредит выдается уже в новом финансовом учреждении и, соответственно, вся процедура оформления проводится повторно.

Обратите внимание! Если рефинансируется, скажем, ипотека, то перечень необходимых документов будет состоять из свидетельства права собственности, заключения оценщика и нотариально заверенного контракта. При автокредите перезаключается договор со страховой компанией.

Рефинансирование, равно как и другие типы кредитов, влечет за собой открытие так называемого ссудного счета, за обслуживание которого, разумеется, придется платить. Характерно, что при заключении контракта подобного типа есть возможность привлечения созаемщиков.

Рефинансирование кредита в Сбербанке

В межбанковской сфере это понятие подразумевает кратковременное кредитование мелких финансовых учреждений Центральным банком. При этом получение кредита возможно лишь для тех из них, которые стабильны в финансовом плане.

Ставка рефинансирования

Обратите внимание! Принято считать, что внешнее рефинансирование предназначается преимущественно для клиентов, которые не нарушают условия договора и вовремя выплачивают проценты.

Недостатки

Помимо указанных выше положительных моментов, механизм имеет и отрицательные, среди которых:

• штрафные санкции в случае досрочного погашения (не во всех банках);
• дополнительные затраты на переоценку залога, оформление заявки, регистрацию и обязательные комиссии банка;
• мораторий на преждевременное закрытие (редко) – к примеру, на первые пять лет.

Основные отличия от реструктуризации

Реструктуризация

Реструктуризация и рефинансирование – это далеко не одно и то же, поэтому не стоит путать понятия. Во втором случае меняется сумма займа, проценты, срок или другие аспекты уже подписанного контракта. Другими словами, клиент приходит в отделение банка и подает заявку, например, на продление срока погашения долга. Сотрудники рассматривают заявку и принимают верное с их точки зрения решение. После одобрения клиент получает на руки новый график платежей, но контракт при этом остается прежним.

А при рефинансировании, как уже говорилось, заключается уже новый договор.

При рефинансировании заключается уже новый договор

Как и где получить

Требования к клиенту, выдвигаемые банком при подаче заявки на рефинансирование, ничем не отличаются от оформления простого займа. Клиент должен быть платежеспособным, иметь соответствующий уровень доходов и рабочий стаж, «незапятнанную» кредитную историю и т. д. Именно по таким критериям сотрудники оценивают клиента.

Где получить рефинансирование

А вот недобросовестному плательщику, просрочивающему выплаты, в перекредитовании, вероятнее всего, откажут.

Последовательность действий при рефинансировании должна быть следующей (вне зависимости от выбранного банка).

Этап 1. Клиент приходит в отделение банка, который оказывает услуги подобного типа, и подтверждает собственную платежеспособность при помощи соответствующей документации.

Этап 2. Далее клиент посещает банк, ранее выдавший кредит, где интересуется, не указано ли в составленном контракте о моратории на преждевременное погашение долга и согласен ли банк пойти на подобные уступки.

Этап 3. Клиент возвращается в первый банк и подписывает контракт. Характерно, что в большинстве случаев сотрудники банка сами перечисляют деньги предыдущему кредитору, а также берет на себя все вопросы организационного плана.

Обратите внимание! Сумма нового займа может превышать сумму старого. При этом оставшимися деньгами клиент вправе распоряжаться по своему усмотрению.

О процентной ставке

Ставка рефинансирования и курс рубля

Ставка рефинансирования регулируется Центральным банком, то есть используется в качестве инструмента финансового влияния в таких случаях:

• при определении налога на доход от банковского вклада;
• при расчете просрочки платежей;
• при начислении процентов на ЗП, которая еще не выдана.
  

  Программы рефинансирования

Если ставка меняется, то меняется и уровень инфляции в государстве, растут/падают ставки по кредитам, размеры государственных пошлин, минимальные проценты по депозитам, национальная валюта и прочие макро- и микроэкономические параметры экономики.

Минимизация задолженности посредством перекредитования

Перекредитование

Итак, мы выяснили, что с помощью такого механизма как рефинансирование, можно:

• поменять большое количество займов в различных банках одним;
• понизить кредитную ставку;
• увеличить/уменьшить сумму регулярного платежа;
• продлить срок кредитования.

Но для минимизации задолженности посредством всех этих приятных, казалось бы, бонусов, следует помнить обо всех «подводных камнях» процесса.

Перекредитование кредитов

1. К перекредитованию нецелесообразно прибегать для погашения потребительских микрозаймов. Выгода присутствует исключительно при закрытии кредитов на большие суммы. Скажем, для молодой семьи, оформившей ипотеку на квартиру, отличной новостью будет снижение процентной ставки даже на 1-2%.
2. Если первый заем выдавался под залог имущества, то оно переходит к новому банку. Если клиент в качестве залога оформил автомобиль, то при перекредитовании переоформляется залог на новое финансовое учреждение. Более того, пока будет совершаться оформление, клиент вынужден платить повышенные проценты, поскольку в течение этого времени отсутствует обеспечение кредита. После улаживания всех формальностей платежи будут совершаться по ставке, указанной в новом контракте.
3. Перед подписанием договора следует взвесить все за и против, то есть сопоставить расходы на получение перекредитования с выгодой, которую оно принесет в будущем. Так, если первичный кредитор штрафует за преждевременное закрытие кредита, то, скорее всего, вся затея будет нецелесообразной.

Словом, для минимизации задолженности вначале нужно тщательно просчитать все плюсы и минусы «кредита для кредита».

Предложения банков в 2015 году

На сегодняшний день рефинансирование представляет собой достаточно популярную услугу, которую оказывают многие отечественные банки. Рассмотрим условия тройки крупнейших банков России.

Таблица 1. Программы рефинансирования

В качестве заключения

Рефинансирование кредитов в Сбербанке

Перекредитование – это отличная возможность погашения задолженности перед банком, разумеется, за счет получения кредита в другом. Это позволяет сэкономить на процентах, а также объединить несколько ранее взятых займов в один, чтобы осуществлять обязательный платеж только один раз в месяц. Это сэкономит время.

А для клиентов, испытывающих трудности с погашением ввиду ухудшившегося материального положения, это отличный выход из сложившейся ситуации. В целом рефинансирование – достаточно востребованный финансовый инструмент, которым не стоит пренебрегать.